Може ли чужденец да получи заем в Русия? Как да получите заем за чуждестранни граждани и мигранти в Русия? Потребителски кредит в чуждестранна банка

Кредитната треска обхвана целия свят, така че обемът на отпуснатите заеми непрекъснато расте. Активното използване на офертите на банки и кредитни организации не е чуждо на руснаците. Могат ли чуждестранни граждани да се възползват от кредитните предложения на руски банки? Колко достъпни са такива заеми за тях?

Нека да го оправим!

Характеристики на кредитирането на чужденци в Русия

В банките на Руската федерация няма заеми, предназначени изключително за нерезиденти на страната. Чуждестранните граждани обаче могат да теглят заем от руска банка при спазване на редица условия. На първо място, те трябва да имат официално място на работа и регистрация в Руската федерация. Също така, когато взема решение за отпускане на заем на чужденец, заемодателят взема предвид следните фактори:

• срок на регистрация в Русия;
• срок на работа в руското предприятие;
• наличието на съпрузи или деца, постоянно пребиваващи в Руската федерация;
• наличието и общата стойност на лично имущество, включително ценни книжа, оборудване, автомобили, недвижими имоти.

Изисквания

За банката, когато решава дали да издаде заем или да отхвърли заявление, много нюанси са от значение. Когато говорим за заеми за чужденци в Русия, потенциалният кредитор обръща специално внимание на такива фактори като:

• платежоспособност - наличието на постоянно място на работа, официална работа, а банките определят минимален период на трудов стаж на последното място за чужденци и лица без гражданство - от шест месеца до няколко години;
• краен срок за регистрация - последното плащане по потребителски заем за лица, които нямат руско гражданство, трябва да се извърши не по-късно от или три месеца преди крайния срок за регистрация на територията на Руската федерация;
• законност - банката сключва договори за заем само с тези, които могат да предоставят официално разрешение за престой и работа в Руската федерация.

Документация

Банката кредитор самостоятелно поставя изисквания относно пакета от документи за получаване на заем, тъй като такъв списък не е посочен в закона

Основният списък на необходимите документи е както следва:

1. паспорт или документ, който го заменя с нотариално заверен превод на руски език;
2. брачен договор;
3. разрешение за временно пребиваване или разрешение за пребиваване;
4. виза или миграционна карта;
5. копие от трудовата книжка, заверено с личния подпис на ръководителя и печата на предприятието;
6. копие от трудовия договор;
7. стандартен сертификат 2-NDFL, сертификат, изготвен под формата на банка, няма да е достатъчен;
8. SNILS;
9. документи, позволяващи работа в Руската федерация.

Важно! Теоретично можете да кандидатствате за заем, когато потенциален кредитополучател получава доход извън Руската федерация, но тези факти трябва да бъдат потвърдени от съответните документи с превод на руски език, заверен от нотариус.

Кои банки дават заеми на чужденци?

Чуждите граждани могат да изберат организация, която е готова да издаде заем за потребителски нужди на лице без гражданство на Руската федерация. Разбира се, такъв заем ще има някои отличителни черти (по-кратък срок на заема, по-висок лихвен процент и т.н.) в сравнение с условията за граждани на Руската федерация.

Най-атрактивните потребителски заеми за чужденци в Русия могат да се считат за офертите на такива банки:

Тези банки са готови да одобрят заявление за заем на чужденци, при условие че:

• заявителят е регистриран на територията на Руската федерация,
• постоянен доход,
• зает повече от 6 месеца,
• срокът за погасяване на дълга изтича 3 месеца преди края на престоя на чужденеца в Русия.

Шансовете за получаване на положителен отговор от банката се увеличават за тези, които са клиент на заплати във финансова институция, където е подадено заявление за заем. Тези, които са в процес на получаване на руско гражданство и вече имат разрешение за пребиваване или постоянно пребиваване, имат същата възможност да получат изгоден заем.

Сбербанк - заеми за чужденци

Сбербанк има доста строги изисквания към чуждестранните кредитополучатели. Първият елемент за получаване на потребителски заем е изискването за представяне на паспорт с регистрационна марка. Освен това се взема предвид платежоспособността на клиента и периода на престоя му в страната.

За чужденец е изключително трудно да получи заем от Сбербанк, тъй като тази финансова институция цени собствената си репутация и внимателно подбира кредитополучателите. Заявлението може да бъде одобрено, при условие че кандидатът е в процес на получаване на руско гражданство и има разрешение за пребиваване. Само с временна регистрация на чужденец в Сбербанк ще бъде отказано. Шансовете ще се увеличат за тези, които получават заплата на карта на Сбербанк или са отворили депозит тук.

Може ли чужденец да вземе заем от ПФИ в Русия?

Микрофинансовите институции не налагат строги изисквания към чуждестранните кредитополучатели, но практиката показва, че поради вътрешните правила на ПФИ им е по-трудно да теглят заем в брой. Повечето от тези организации ще бъдат отказани на чужденци без обяснение (основният от тях е повишен риск от неизпълнение на заем). Според прегледите има шансове да получите положително решение, когато се свържете:

• Greenmoney;
• eCabbage;
• Кредит плюс;
• Seimer;
• Турбо заем.

Характеристики на заеми за ПФИ за чужденци:

• срокът на заема не надвишава периода на регистрация на чужденец;
• на нерезиденти не се издават големи суми, максимум 30 000 рубли с лихвен процент от 0,8% на ден;
• колкото повече документи предостави кредитополучателят, толкова по-ниска ще бъде лихвата по микрозаема.

През последните десетилетия популярността на кредитирането на руски граждани в чуждестранни банки нарасна значително. Както показва практиката, вземането на потребителски, търговски или друг паричен заем в чужбина е много по-удобно и изгодно, отколкото в Русия. Но за да получите заем в чужбина, е необходимо чуждестранен клиент да отговаря на изискванията на банковата институция, която е избрал.

Предимства на кредитирането в чужбина

Кредитите в чуждестранни банки са все по-търсени поради следните обстоятелства:

Някои граждани смятат, че чуждестранните банки трябва да прилагат едни и същи условия за кредитиране във всичките си клонове, дори и тези в чужбина. Но всъщност не е така. Дъщерните дружества на чуждестранни финансови институции, опериращи в Русия, трябва да изхождат от местните пазарни условия. Следователно е очевидно, че е по-изгодно да се вземат парични заеми извън Руската федерация.

Кой може да тегли заем в чужбина

Не е трудно за руски гражданин да получи заем в чужбина, ако банката се увери в неговата платежоспособност. Чуждестранните финансови институции предпочитат кредитирането на следните категории чуждестранни клиенти:

• жители на страната, тоест тези, които постоянно пребивават на територията на държавата, в чиято банка ще вземат заем;
• наличие на разрешение за пребиваване в тази страна;
• работа на територията на тази държава по трудов договор;
• извършване на стопанска дейност в тази страна;
• притежаване на недвижим имот на територията на държавата кредитор;
• да имате депозит в една от банките на страната или положителна кредитна история.

Този списък не предполага задължителното спазване на всички елементи. Банките от различни страни имат свои собствени предпочитания. Например в Кипър заеми се предоставят на почти всички, в Италия са лоялни към кредитополучателите, които са получили разрешение за пребиваване и т.н.

Предпазливостта, с която чуждите финансови институции подхождат към обслужването на чуждестранни кредитополучатели, е напълно оправдана. Ако клиентът не изплати дълга, банката ще загуби част от ресурсите си. За съда ще бъде трудно да разбере този случай, тъй като финансовата структура се намира на територията на една държава, а кредитополучателят е гражданин на друга и няма яснота относно законите на коя държава трябва да се спазват в процеса на производството.

Спецификата на отпускането на заеми на чужденци в различни държави

След като се отговори на въпросите дали е възможно гражданите на Русия да вземат заем в друга държава и кой е по-вероятно да получи паричен заем в чужбина, трябва да се пристъпи към разглеждане на въпроса за особеностите на кредитирането на чужденци в различни страни на света. Изискванията, които чуждестранните банки поставят към своите клиенти, може да не отговарят на всички.

Така например, за да получи заем от една от испанските банки, кандидатът трябва да предостави удостоверение, че не разполага с парични заеми в родната си страна. В Германия някои финансови институции искат от клиента да преведе определена сума по депозитна сметка, която ще бъде използвана, ако кредитополучателят не извърши задължително плащане навреме, за да изплати дълга. Отпускането на заем в Япония за руснаци е възможно само ако японците са техни поръчители.

Лихвените проценти по заеми, максималните размери на заемите, условията и схемите за погасяване на задълженията се различават в банките в различните страни. Повече за това ще бъде обсъдено по-късно.

В чуждестранни банкови институции можете да вземете заем за закупуване на недвижим имот в чужбина. Собственик на такъв имот може да бъде както физическо, така и юридическо лице. Придобитият имот може да се използва от собственика както за живеене, така и за отдаване под наем.

Съединените американски щати, Германия, Франция, Испания, Кипър, Латвия, Турция и някои други страни са включени в списъка на държавите, чиито банки предлагат най-изгодни условия за тези, които искат да получат заем, обезпечен с недвижими имоти. Можете да се запознаете с някои от тях, като разгледате данните, представени в таблицата по-долу.

Характеристики на ипотечното кредитиране в близки и далечни страни (усреднени цифри):

Ипотечен кредит в чуждестранна банка в повечето случаи може да бъде погасен предсрочно. Но условията за ранно връщане също се различават в различните страни.

Например клиентите на испански, латвийски банкови институции няма да трябва да плащат никакви комисионни в това отношение, докато в Германия и Франция предсрочното погасяване води до глоба. Дългият срок (15-30 години), за който се издава ипотека в чужбина, се дължи на факта, че според законите на повечето страни месечната вноска не трябва да надвишава 30-40% от дохода на клиента, получен за 30 календарни дни .

Условия за получаване на потребителски кредит в чужбина

Потребителските заеми са достъпни главно за жители на чужди държави и руснаци, които имат разрешение за пребиваване на техните територии. Нерезидентите (лица, които пребивават извън страната, в която планират да вземат заем от банка) рядко успяват да получат потребителски заем в чужбина. Това се дължи на факта, че финансовите рискове за банковите институции в този случай са много по-високи, отколкото при издаване на ипотека (в края на краищата имуществото, придобито от клиента, остава във владение на банката до пълното погасяване на дълга).

Характеристиките на потребителските кредити в чужбина са показани в таблицата по-долу.

Условия за потребителско кредитиране в някои развити страни:

Гражданите на Русия могат да теглят заем за кола от чуждестранна банка, да получат заем за основен ремонт на недвижим имот или за извършване на големи покупки. Това може да е предназначението на потребителските заеми.

Характеристики на предоставяне на търговски заеми в чужбина

Чуждестранните банки са готови да помогнат на хора, които редовно плащат данъци, създават редица нови работни места за своите сънародници и по този начин допринасят за развитието на националната икономика. Основните условия, при които можете да получите търговски заем в чужбина, са изброени в таблицата по-долу.

Специфика на бизнес кредитирането в някои страни:

Банковите институции на някои европейски страни предоставят финансова подкрепа на начинаещи предприемачи. Така че в Германия, когато клиент предостави бизнес план, който комисията признава за потенциално ефективен, човек може да разчита на заем с нисък лихвен процент, който е 3%. Предоставя се и търговски кредит със забава в чужбина до 2 години.

Процедурата за получаване на паричен заем

В днешно време руснаците имат възможност да вземат заем в чужбина във всяка чужда валута. Много клиенти на местни банки се оплакват, че процедурата по кредитиране у дома е твърде дълга и обезпокоителна, тъй като изисква подготовката на солиден пакет документи. Но получаването на заем в чужбина също не е лесна задача. Помислете за реда, в който кандидатът трябва да действа.

Стъпка 1. Избор на страна кредитор

Тъй като лихвените проценти по заемите варират значително по света, задачата на всеки човек, който иска да получи заем, е да се запознае с условията за отпускане на заеми в банкови институции на различни държави, да разбере какви програми предлагат за кредитиране на жители и нерезиденти. Например, ако планирате да вземете ипотека, имайте предвид, че най-лоялни към имигрантите от страните от ОНД са банките на Кипър, Испания, Франция, Латвия, докато в Япония, Швейцария, Великобритания, Чехия, шансовете на руснаците да получат заем, обезпечен с жилище, са намалени почти до нула.

Стъпка 2. Избор на вида заем и банкова институция

На първо място, трябва ясно да определите целта, за която ще бъде взет кредита (придобиване на жилище, кола, такси за обучение и т.н.), условия (краткосрочен или дългосрочен заем) и оптималната процедура за погасяване на дълга за вас . Трябва също да изберете предпочитаната от вас валута. При необходимост можете да потърсите помощта на професионални кредитни консултанти.

Следва изборът на банка за кредит в чужбина. Важно е да се уверите, че финансовата институция има положителна репутация и висок кредитен рейтинг, да разберете какви схеми за погасяване на заеми предлага, какви изисквания поставя към кандидатите и да изясните други нюанси.

Стъпка 3. Подготовка на пакет от документи

В банките от различни държави списъкът с официални документи, необходими за получаване на заем, е различен. На първо място, трябва да предоставите:

1. Международен паспорт.
2. Виза / разрешение за пребиваване / разрешение за временно пребиваване.
3. Документ, потвърждаващ доходите на кандидата за последните 1-2 години.
4. Удостоверение за липса на задължения, издадено от служителите на данъчната инспекция.
5. Трудов договор.
6. Документи за собственост върху недвижими имоти.
7. Документи, потвърждаващи местоживеенето и личните данни на кандидата.
8. Удостоверения за наличие на редовни задължителни месечни плащания (други заеми, издръжка и др.).

Всички документи трябва да бъдат преведени на официалния език на държавата кредитор, а след това преводите трябва да бъдат заверени от нотариална кантора.

За да увеличите шансовете си да получите заем в чужбина, използвайте няколко препоръки:

1. Ако не сте местно лице на страната кредитор, преди да вземете заем от някоя от нейните банки, можете да получите работа на нейна територия, като сключите официален трудов договор с работодателя.
2. Кандидатствайте в няколко банкови институции наведнъж, защото никой не е имунизиран от откази.
3. За да докажете своята надеждност като клиент, първо отворете банкова сметка, където ще кандидатствате за заем, или ще закупите ценни книжа: тези действия ще бъдат ключът към минимизиране на потенциалните рискове за финансовата институция.

Ако не знаете достатъчно добре държавния език на страната кредитор, не сте запознати с тънкостите на нейното законодателство, по-добре е да използвате услугите на консултантска фирма или професионални посредници, които ще ви помогнат да получите заем в чужбина.

Често задавани въпроси

По-долу са дадени отговорите на експерти на въпроси, които представляват интерес за много граждани на Руската федерация, които искат да вземат заем от една от чуждестранните банки.

• Необходимо ли е да отидете в чужбина, за да получите заем, или все пак е възможно да се извърши онлайн транзакция?

Възможно е да кандидатствате за заем онлайн в чужбина. В много чуждестранни банки са разрешени и двете форми на кандидатстване за кредит от потенциален клиент: както лично, така и дистанционно чрез интернет. А някои финансови институции изискват от кандидата първо да изпрати документи в електронна форма и само въз основа на тях да решава дали да одобри заявлението или да откаже да сътрудничи. По този алгоритъм например работи турската "ДенизБанк".

Ако гражданин на една от страните от ОНД е издал заем чрез интернет, той ще може да получи парите си в ръцете си по време на лично посещение в банката или като се свърже със специален представителен офис. Във втория случай сумата, издадена от чуждестранна финансова институция, ще бъде малка, а срокът на заема ще бъде минимален. В този случай можете да използвате една от международните електронни разплащателни системи като посредник при получаване на средства.

• Мога ли да получа ипотека в чужбина за закупуване на недвижим имот в Руската федерация?

При предоставяне на заем с жилище на чужденци банките поставят едно важно условие за клиентите: имотът, който купуват, трябва да се намира в страната кредитор. По този начин финансовите институции се застраховат срещу потенциални рискове: ако клиентът внезапно стане неплатежоспособен, банката ще може да продаде съоръжението. Жилищата, намиращи се в Русия, са неликвидна собственост за чуждестранна банка.

Но има изключения от това правило. Ако някой от близките роднини на кандидата пребивава законно на територията на страната кредитор и се съгласи да предостави собствен недвижим имот като обезпечение, банковата институция може да одобри заявлението за ипотека.

Ако няма роднини, можете да намерите поръчител сред жителите на тази държава, който ще поеме всички потенциални рискове. Но при прехвърляне на пари от чужбина получателят ще трябва да плати висока комисионна, както и данък върху получените доходи. Следователно ползата от такава сделка е много съмнителна.

• Отпускат ли чуждестранни банки заеми за заплащане на университетско образование?

Много чуждестранни висши учебни заведения са сключили споразумения за партньорство с банкови институции, които отпускат заеми за плащане на образование. След това парите се превеждат по сметката за сетълмент на избрания от клиента университет.

За да получите студентски заем, трябва да кандидатствате в международния отдел на висше учебно заведение с молба за гаранция. Към пакета документи, представени в банката, трябва да бъдат приложени потвърждение за гаранцията, студентска виза и договор с университета.

• Възможно ли е да вземете заем от Сбербанк извън Руската федерация?

Офисите на Сбербанк работят в Украйна, Чехия, Хърватия, Словакия, Словения, Сърбия, Германия, Унгария, Босна и Херцеговина и Австрия. Повече от 99% от акциите на турската DenizBank също са собственост на Сбербанк. Гражданите на Руската федерация - клиенти на Сбербанк в чужбина - могат да кандидатстват за паричен заем в тази институция, докато списъкът с официални документи, които трябва да бъдат предоставени за сключване на транзакция, ще бъде много по-кратък, отколкото във всяка чуждестранна банка. В европейските офиси на Сбербанк лихвите по заеми са по-ниски, отколкото директно в Русия, но все още не са толкова печеливши, колкото предлаганите от чуждестранни финансови институции.

Резюме

Формално няма забрана за получаване на заеми от граждани на Руската федерация в чужбина. Но на практика не всеки кандидат може да получи одобрението на чуждестранна банка. Ако кандидатурата ви като потенциален клиент отговаря на изискванията на финансовата институция, която сте избрали, има шанс да спестите много от лихвени плащания, като сключите сделка за заем в чужбина.

Чуждестранните граждани се интересуват от заеми за покупка на недвижими имоти, автомобили, както и за потребителски и други цели. От правна гледна точка мигрантите са същите кредитополучатели като руснаците. Но критериите за оценка на чуждестранните клиенти са по-строги, условията за кредитиране имат своите специфики. Ще анализираме кои чужденци могат да кандидатстват за кредит и при какви условия.

Може ли чужденец да вземе законно заем в Руската федерация?

Отворени банкови оферти

Изисквания към кредитополучателите:

• Гражданство на Руската федерация;
• Помощ 2-NDFL;
• Постоянна регистрация на територията на Руската федерация;
• Трудов стаж: на последното място на работа минимум 3 месеца (за лица под 26 години изискването за трудов стаж е минимум 12 месеца);
• Да имате стабилен доход в размер, който ви позволява да изплащате заема (за лица под 26 години изискването за доход е поне 12 месеца).

• Чрез клонове и пунктове за плащане на Vostochny Bank и банкови партньори;
• Плащане на кредит онлайн;
• Банкова транзакция;
• Чрез счетоводството по месторабота;
• В клоновете на руската поща.

Заем без обезпечение и поръчители за жители на градове и региони на Москва и Санкт Петербург. Банкови изисквания:

• Паспорт на гражданин на Руската федерация,
• Два документа за избор.

Изискване към кредитополучателя:

• граждани на Руската федерация;
• Обработката на заема е възможна или в района на постоянна регистрация, или в района на постоянна работа;
• Минимален месечен доход:
  • от 12 000 rub. за жителите на Москва;
  • от 8 000 rub. за жители на други региони;
• Минималният трудов стаж на текущото място на работа е 3 месеца.

• В банков клон.

• Терминали в клоновете на Банката;
• От картата;
• UNISTREAM;
• Елекснет;
• QIWI;
• Евросеть;
• M видео;
• Пълен списък на сайта.

Изисквания към кредитополучателя:

• Регистриран в региона, където се намира банката;
• Да са работили най-малко 3 месеца на текущото място на работа;
• Вие не сте индивидуален предприемач;
• Минималният месечен доход на основното място на работа след данъци е 15 000 рубли.

• В банков клон.

Изисквания към кредитополучателя:

• Гражданство / Регистрация на Руската федерация;
• Минималният трудов стаж на последното място на работа е 6 месеца;
• Средният месечен общ собствен доход след данъци за последните 3 месеца според сертификата 2-NDFL е: 25 000 рубли - за Москва и Московска област, Санкт Петербург и Ленинградска област; 15 000 рубли - за всички останали региони (за индивидуални клиенти на заплати - най-малко 25 000 рубли за всеки месец, независимо от региона);
• Постоянно място на работа в региона, където се кандидатства за кредита;
• Наличие на фиксиран работещ телефон;
• Наличие на мобилен телефон;
• Клиентът не трябва да бъде индивидуален предприемач, адвокат, създал адвокатска кантора, или собственик на бизнес (с изключение на нотариуси и адвокати, които са членове на адвокатски колегии).

Изисквания към кредитополучателя:

• Документи: Паспорт;
• Гражданство: RF;
• За служители - трудов стаж на последното място на работа от 1 месец;
• За индивидуални предприемачи - минимум 6 месеца опит в управлението на ИС;
• За пенсионери - редовно получаване на пенсия или други социални помощи.

• В банков клон.

• Изплащане в брой през касата във всеки офис на АТБ;
• През терминала;
• Прехвърляне на средства от сметка на юридическо лице към заемна сметка;
• Превод от сметка, открита в друга банка;
• Допълнете акаунта си чрез системата Золотая Корона (чрез Kari, Euroset, Beeline, MTS и др.).

Банковото законодателство не ограничава предоставянето на кредити и заеми на чуждестранни граждани в Русия. Този вид дейност не се различава фундаментално от традиционните форми на финансиране, използвани от руснаците.

Самите банки решават дали да предоставят финансиране на конкретен кредитополучател въз основа на:

• собствена кредитна политика;
• действащо законодателство;
• точкова оценка на клиента;
• други аргументи, пълният списък на които може да е банкова тайна.

Процедурата предполага задълбочен дю дилиджънс на чуждестранен кредитополучатели представянето от него на редица допълнителни документи.

Кой има право на заем?

Всички мигранти могат да разчитат на получаване на финансиране от руски банки, но вероятността кандидатурата да бъде одобрена до голяма степен зависи от специфичния статут и гражданство на чужденец.

Внимание! Банките са най-лоялни към кредитополучателите от страните от Евразийския икономически съюз, следвани от гражданите на други страни от ОНД и други чужденци.

Чужденци с TRP и разрешение за пребиваване

Разрешението за временно пребиваване се възприема от банките като достатъчно основание за разглеждане на чужденец като кредитополучател (това се отнася и за разрешението за пребиваване).

Хората с този статут живеят дълго време в Руската федерация, учат или работят, много създават семейства, имат потвърден доход. Ситуацията е много по-лесна, ако чужденец с разрешение за пребиваване или разрешение за временно пребиваване може да предостави допълнителна сигурност под формата на ликвидно обезпечение.

Кои банки отпускат заеми на чужденци?

Списъкът на финансовите институции, които имат кредитни карти и други видове банкови продукти за чуждестранни граждани в своя състав се променя периодично. Популярността на такова кредитиране нараства, много банки премахват клаузата за руско гражданство от изискванията към кредитополучателите.

Условия за кредит за мигранти

Финансовите и кредитните институции са по-лоялни към резидентите (това са граждани, които постоянно пребивават в Русия повече от 180 дни в годината и плащат данъци тук). Много по-трудно е събирането на задължения от нерезиденти, тъй като в страната няма развита съдебна практика в тази област.

Стандартни условия - наличие на официални доходи, доказателство за работа, регистрация. Допълнителните изисквания често са:

• трудов стаж 3 години;
• възрастови ограничения (предпочитание се дава на кредитополучатели на възраст 25-50 години);
• собственост върху недвижими имоти или други ценни активи (ценни книжа, авторски права, превозни средства, бизнес);
• дълъг престой в Русия;
• присъствие на семейство и деца.

Важно! Привлечените средства се предоставят на чужденци при относително високи лихви, а условията за кредит са намалени. Това често изисква поръчители или съкредитополучатели, гаранционно писмо, ликвидно обезпечение.

Какви документи са необходими за получаване на заем?

Зависи от банката, кредитния продукт, личността на кредитополучателя и други фактори. Обикновено се изисква да изпратите следния пакет с документи:

• лична карта: паспорт (приложен е нотариално заверен превод), RVP или разрешение за пребиваване;
• разрешение за работа, договор, доказателство за опит;
• удостоверение за регистрация и е необходимо да сте регистрирани в същото населено място като банката;
• 2-НДФЛ и други доказателства за доходи (банкови извлечения, разписки и др.);
• при наличие на семейство и деца - копия от свидетелства за брак и раждане (преводите им са нотариално заверени).

При предоставяне на залог са необходими документи, потвърждаващи собствеността и правото на разпореждане с този имот.

Характеристики на получаване на заем за чуждестранни клиенти

При равни други условия, чужденците се възприемат от банките като по-малко надеждни кредитополучатели от руснаците. Това се дължи на сложността на събирането на дълга и невъзможността за проверка на кредитната история (винаги има риск клиентът да бъде посочен като неизплатен у дома).

Важно! За да увеличи шансовете за финансиране, чужд гражданин трябва да кандидатства в банка, която има клонове, представителства или други структурни звена в родината им. Например, по-добре е австрийски гражданин да кандидатства в Райфайзенбанк.

Видео: Ипотеки за чуждестранни граждани в Русия.

потребителски кредит

За чуждестранните граждани получаването на заем в търговски център е трудно, тъй като системите за точкуване не включват анализ на такива рискове като безгражданство. Също така стандартните въпросници не предвиждат въвеждане на никаква информация, освен информация за паспорта.

За да получи пари на карта или в брой, чужденецът трябва да се свърже с банкатаНе можете да ги поръчате онлайн. Приложението се счита за по-дълго в сравнение с руснаците, вероятността за одобрение е ниска. Ако имате спешна нужда от пари в брой, чужденец може да кандидатства в микрокредитна организация за бърз заем.

обезпечени с недвижими имоти

Ипотеки и други заеми, обезпечени с недвижими имоти, са по-лесни за получаване на чужденците. Възвръщаемостта е обезпечена с ликвиден актив, така че рисковете на банката са минимални.
Като цяло условията за отпускане на ипотека не се различават от изискванията за руските кредитополучатели, с изключение на по-задълбочена проверка на клиента.

Получаване на заем за кола

Кредити за закупуване на автомобил в Русия са достъпни и за чуждестранни граждани. Трябва да се свържете с автокъща, която си сътрудничи с банка, която отпуска заеми на чужденци.
Купен автомобилът е заложен и застрахован по КАСКОкоето увеличава шансовете за одобрение на молбата ви за кредит.

През последните 3 години руските банки увеличиха кредитирането на най-големите си кредитополучатели с почти 70% (данни на Централната банка на Руската федерация). Става дума за заеми към търговски дружества, държавни предприятия, общински и регионални власти. Повечето от тях се издават под формата на кредитни линии, които стават все по-популярни всяка година. В тази статия ще говорим за това какво представляват кредитните линии, на кого се предоставят, как да отворите такава линия, при какви условия и под каква форма.

Кредитната линия е банкова услуга, която ви позволява да използвате парите на банката в рамките на определена сума за определен период от време. В руската практика тази услуга се предоставя главно на юридически лица и държавни агенции. Но и на физически лица, когато се издава кредитна карта (със или без гратисен период за отпускане на заем), те всъщност отварят кредитна линия. Въпреки това, в банкирането този термин се използва по отношение на организации.

Кредитната линия се различава от стандартния заем по това, че средствата могат да се използват на вноски при необходимост. Например банка предоставя кредитна линия (CL) от 100 милиона рубли за една календарна година. Кредитополучателят взема тези пари от банката на части - траншове (например 25 милиона на тримесечие), като също така периодично ги връща.

Това е удобно за тези, които периодично се нуждаят от големи парични инжекции за финансиране на инвестиционни програми, попълване на оборотни средства и премахване на бюджетния дефицит. Кредитната линия в такива случаи ви позволява да не кандидатствате всеки път за нов кредит с придружаващо събиране на пакет документи, чакане на одобрение от банката и т.н.

Линията се различава от целевия заем по това, че може да се изразходва за всичко (има изключение - рамкови кредитни линии, за тях - в съответната глава).

В руското законодателство този вид кредитиране се урежда от Наредба на Централната банка на Руската федерация № 54-П от 31 август 1998 г. „За реда за предоставяне на средства от кредитни институции и тяхното връщане (погасяване)“.

Кой използва кредитни линии

Юридически лица

• Частни фирми– те отварят кредитна линия за финансиране на инвестиционните си проекти или за попълване на оборотни средства и покриване на празнина. Фирмата трябва да изплаща заплати на персонала стриктно, да речем, на 10 и 25 число всеки месец. И от продажбата на стоки идва неравномерно - понякога купувачите забавят плащането за месец или два. И за да не се налага служителите да остават без пари, компанията открива кредитна линия: може да заеме от банката толкова пари, колкото е необходимо, за да изплаща заплати в точния момент. Да кажем, че CL е отворен за 5 милиона рубли. Крайният срок за изплащане на авансовото плащане на служителите е дошъл, постъпленията не са дошли, няма достатъчно милиони рубли - компанията му ги взема от банката. Ако купувачите прехвърлят плащането в рамките на следващите две седмици, дългът се погасява и кредитният лимит се възстановява. Ако не, фирмата все още има 4 милиона рубли в кредитната линия, за да изплати заплати, ако е необходимо. Всеки път можете да вземете отделен заем, но това е дълго и неефективно (предоставете пакет от документи, изчакайте решение и т.н.). Кредитната линия е най-добрият вариант в такива случаи.

Точно както в ситуацията с изграждането например на нов цех. Можете да спестите собствени средства за строителна площадка за дълго време (през това време цените ще се повишат, пазарните условия ще се променят, но никога не знаете какво може да се случи в Русия!). Можете да вземете огромен заем (ако го дадат) и значителна част от средствата ще лежат като мъртъв скъп товар. При кредитната линия въпросът е различен: получавате правото да вземете пари от банката точно когато имате нужда от тях. Например, има CL за 100 милиона рубли. Започнахме строителството – взимаш 80 милиона за техника, работници, строителни материали. След това изплатете дълга, като платите лихва върху тези 80 милиона. Намерихме доставчик на оборудване - взимаш 100 милиона, за да платиш единиците. Изплатете отново дълга си. Извършете тестване и фина настройка на оборудването - вземете 30 милиона рубли, изгасете отново. В същото време плащайте лихва само за този период и за парите, които реално се използват. Това е много по-евтино и по-удобно, защото при обикновени заеми ще трябва да вземете 210 милиона и да плащате лихва по тях на банката за целия период на строителство.

Банковите частни фирми избират по своя преценка и се договарят за условията и методите за погасяване на заема. Така например през 2019 г. беше открита кредитна линия за 1,68 млрд. евро за СИБУР, който изгражда нов нефтохимичен комплекс, от консорциум от международни банки (Deutsche Bank и др.). Друга линия - за 412 млн. евро - беше открита за СИБУР от консорциум от европейски банки под гаранцията на френската агенция за експортно кредитиране Coface. Освен това компанията получи и кредитна линия от руската Внешикономбанк за 160 милиона долара.

Друг често срещан случай на откриване на кредитни линии за юридически лица е преструктурирането в несъстоятелност. Например, през 2019 г. Сбербанк стана действителен собственик на петролната рафинерия Antipinsky в Тюменска област, след като получи ценните книжа на компанията като обезпечение за кредитни линии, отворени за преструктуриране на дълга.

• Държавни или общински организации(включително държавни и общински образувания - области, градове, общински области). Ако напишете „кредитна линия“ в лентата за търсене на портала за обществени поръчки, ще се появи дълъг списък с заявки за кредитни линии. За разлика от частните компании, няма свобода на избор. Условията на кредита са ясно посочени в техническото задание и всяка банка, подходяща за изискванията на клиента, има възможност да стане кредитор (според закона за обществените поръчки регион или община нямат право да откаже да сключи споразумение, без значение кой ще спечели търга). През 2019 г. парите се привличат от областите Тамбов и Нижни Новгород, градовете Уляновск, Омск, Сочи Нижни Тагил и много други.

Физически лица

Всяко лице може да разчита на откриване на кредитна линия (обикновено под формата на кредитна карта). Всеки човек, като организация, може да има ситуации, когато парите са свършили, има още седмица преди заплатата, но искате да ядете. Кредитните карти са предназначени да помогнат на човек в такава ситуация.

Банката определя кредитен лимит, например 100 000 рубли. Можете да използвате тези пари по всяко време и във всякаква пропорция, например да платите 3000 рубли. за хранителни стоки в магазина, след това няколко дни по-късно заредете гориво на бензиностанция за 5000 рубли. Седмица по-късно купете лаптоп за 30 000 рубли.

Почти всички кредитни карти имат гратисен период, който ви позволява да използвате парите на банката без лихва, тоест безплатно. Например банката Vostochny има гратисен период от 56 до 90 дни (в зависимост от вида на картата), Alfa-Bank има кредитна карта „100 дни без лихва“, а Уралската банка за възстановяване и развитие има карта с гратисен период от 120 дни.

Ако нямате време да погасите дълга по време на гратисния период, ще трябва да плащате лихва на банката за всеки месец на използване на кредитни средства (гратисният период се нулира). Лихвеният процент обикновено е по-висок, отколкото при потребителските парични заеми. Поради това е изгодно да използвате кредитни карти в гратисния период.

За много кредитни карти се таксува за извършени транзакции, което ви позволява да спестите от покупки, обикновено 1-10%. Особено изгодно е използването на кредитни карти в комбинация с печеливши дебитни карти. Описахме тази схема в статията:.

За да не бъде блокирана кредитната линия, веднъж месечно трябва да закривате част от дълга. Съответно кредитният лимит ще бъде възстановен с депозираната сума.

Видове кредитни линии

Руските банки предоставят няколко вида кредитни линии в зависимост от условията и методите на използване на средствата. Освен това ще бъдат разгледани видовете кредитни линии, предназначени само за юридически лица.

Рамкова кредитна линия

Банката предоставя сума за плащане за доставка на стоки по конкретен договор в рамките на определен срок. Парите могат да се изразходват само за тези цели, които са посочени в текста на споразумението: ако проектът включва закупуване на голямо количество офис оборудване, разработване и инсталиране на специален софтуер и нищо друго, тогава няма да можете да използва средствата, получени от банката, например за закупуване на автомобил за фирма. Поставени са лимити за използване на парите – оттук и името на кредитната линия. Често такива CL се използват за закупуване на машини, оборудване или материали в рамките на един или повече проекти. Рамковата линия е удобна за банката, тъй като се намаляват рисковете от присвояване или осребряване и теглене на кредитни средства от собствениците на компанията.

* През 2019 г. Сбербанк предостави рамкова кредитна линия от 650 милиона рубли на млекопреработвателния комбинат в Ставрополски за изграждане на цехове и оборудване за производство на лактоза.

Договорна линия

По принцип той е подобен на: клиентът може да държи собствените си средства в сметката и ако има недостиг, той получава достъп до парите на банката. Следващите собствени постъпления по сметката погасяват дълга и кредитният лимит се възстановява. Компанията има текуща банкова сметка с 10 милиона рубли. Решава да се разшири. Мениджърите изчисляват необходимите средства и преценяват, че трябва да има достатъчно пари за наемане на нови помещения, тяхното обзавеждане и закупуване на оборудване. Но в процеса се оказва, че е необходима допълнителна работа за още 3 милиона, може да са необходими и други допълнителни инвестиции. Фирмата имаше кредитна линия от 5 милиона рубли. Те взеха 10 милиона от собствените си плюс 3 кредита, след това след 2 седмици още един милион за допълнителни разходи. След като получи приходи от 12 милиона, компанията възстанови оборотния капитал и изплати значителна част от кредитната линия, като възстанови кредитния лимит до (5 - 3 - 1 +2) = 3 милиона рубли

Oncol линия

Банката открива сметка, клиентът взема пари от нея, а погасяването настъпва при попълване на сметката (няма ясна дата за погасяване, само се определя краен срок, след който започват неустойки). Това е подобно на кредитна карта. Този тип кредитна линия ви позволява да плащате лихва само за периода, в който се използват парите, и да спестявате пари чрез бързо изплащане на заети средства.

Дежурната линия е удобна, когато е необходимо да се покрие касовата разлика (знаете със сигурност, че ще разполагате със собствени пари, но те ще пристигнат по-късно от датата на падежа за задължителни плащания - използват се за кредитни средства).

Револвираща линия (револвиращ кредит)

Най-често срещаният вид кредитни линии. Определя се максималният размер и максималният срок на кредита, като в рамките на тези лимити кредитополучателят може да използва средствата толкова пъти, колкото е посочено в договора, без допълнителни споразумения, като частично или пълно погасяване настъпва при попълване на сметката. След междинно погасяване кредитният лимит се възстановява до сумата, която е била погасена.

Да кажем, че е отворена кредитна линия за 100 милиона рубли с лимит на заема от 75 милиона. Кредитополучателят използва 75 милиона рубли, след което изплаща 50 милиона - и след 3 месеца може отново да вземе 75 милиона (100 - 75 + 50). В крайна сметка, разбира се, трябва да върнете всички взети пари.

Такъв заем се нарича револвиращ заем, тъй като възстановяването на лимита може да се сравни с презареждане на оръжие. Използва се както за различни видове бизнес, така и за лична употреба. Подходящ за предприемачи, чиито продажби са циклични.

* През 2019 г. VTB откри револвираща кредитна линия на стойност 3,8 милиарда рубли на енергийната компания PJSC TNS energo Nizhny Novgorod. Парите се използват за попълване на оборотни средства. Предприятието насочва кредитни средства за закупуване на оборудване, след което получава от текущи дейности и изплаща част от заема, като по този начин възстановява лимита.

* През май 2019 г. Държавната комисия по поръчки на област Тамбов направи поръчка на уебсайта за обществени поръчки за откриване на револвираща кредитна линия в размер на 600 милиона рубли за финансиране на бюджетния дефицит на региона и погасяване на задълженията по дълга.

*Сбербанк и риболовният холдинг ROK-1 сключиха споразумение за откриване на револвираща кредитна линия в размер на 1,2 милиарда рубли, която ще се използва за финансиране на текущите инвестиционни проекти на групата компании.

Видео за десерт: Кредитна линия

Невъзобновяема (проста) линия

Банката сключва споразумение с клиента за предоставяне на определена сума, която кредитополучателят може да получи на вноски (траншове), без да подписва допълнителни документи. При погасяване, изцяло или частично, кредитният лимит не се възстановява.

Например, е открита кредитна линия за същите 100 милиона рубли. Кредитополучателят взема тези пари на четири транша от по 25 милиона всеки: през януари, април, юли и септември, като изплаща лихвите месечно и главницата през декември.

Веднага след като цялата сума бъде погасена, отношенията между страните се прекратяват. Такива кредитни линии често се използват от бизнеса за закупуване на линии на оборудване, когато е необходима определена сума (не са необходими допълнителни инвестиции), но плащането се извършва на вноски. Държавните институции или власти отварят такива линии за финансиране на еднократни държавни поръчки в началото на годината или между основните данъчни приходи.

*През май 2019 г. Държавно унитарно предприятие „Център“ (основано от правителството на Санкт Петербург) направи поръчка за невъзобновяема кредитна линия за 3 милиарда рубли за закупуване на специално пътно оборудване.

*Град Сочи откри кредитна линия за изплащане на бюджетния дефицит в размер на 1,78 милиарда рубли в банката на ФК Откритие.

Предимства на кредитните линии

Има няколко предимства, които отличават кредитните линии:

• лекота на използване на заема: парите могат да се вземат на вноски, без да е необходимо всеки път да се сключват отделни споразумения;
• размерът на всеки кредит се определя от самия клиент - в рамките на банковия лимит;
• начинът на получаване на средства се договаря индивидуално - можете да изберете вида на кредитната линия;
• лихвите се плащат само за реалното време на използване на парите (за разлика от заем, за който плащате изцяло лихва, дори ако сте използвали само малка част от сумата, а останалата част чака времето си);
• Лихвеният процент за кредитни линии обикновено е по-нисък, отколкото за конвенционален заем. За големи CL лихвите се изчисляват отделно за всеки от траншовете, в зависимост от размера на предоставените суми (колкото по-голяма е сумата и колкото по-кратък е срокът, толкова по-нисък е процентът), това ви позволява да спестите от лихва.

Минуси на кредитните линии

Недостатъците на този вид кредитиране са малко и те обикновено са първоначално предписани в договора. Това може да е недостатъчен лимит за издаване на средства - например, дори ако в сметката има 100 милиона, кредитополучателят има право да вземе не повече от 80 милиона наведнъж (лимитът се определя въз основа на платежоспособността на кредитополучателя, но не винаги е добре и банката се застрахова). Понякога това е краткосрочна линия, но кредитополучателят се съгласява с нея при подписване на договора.

Но от гледна точка на условията за плащане за юридически лица, в сравнение с конвенционалния заем, има няколко осезаеми недостатъка:

• заявлението се счита за по-дълго - тъй като обикновено говорим за разпределяне на голяма сума, макар и удължена във времето, банката по-внимателно проверява финансовото състояние на кредитополучателя и неговите перспективи;
• кредитополучателят трябва да изпълни условията на договора възможно най-внимателно - при най-малкото забавяне следващият транш няма да бъде изплатен;
• клиентът трябва да информира банката за промени в уставните документи (например за появата на нови области на дейност, за промяна на състава на учредителите и т.н.);
• За неизползване на кредитната линия в пълен размер могат да бъдат наложени санкции.

Условия на кредитни линии

Условията за издаване на пари в рамките на кредитните линии са почти същите като тези, използвани за конвенционално кредитиране:

• финансова стабилност на физическо или юридическо лице. Потвърждава се с удостоверение за доходи, извлечение от сметката, баланс и т.н. Линията няма да бъде отворена, ако има големи прекъсвания в доходите;
• Кредитополучателят има сметка в банката, която отваря линията. Това може да бъде заплата или, още по-добре, депозит с осезаема сума върху него.
• Кредитополучателят може да предостави обезпечение. Изключение може да бъде дългосрочен клиент на банката, който също има добра кредитна история. За юридическите лица предоставянето на обезпечение или поръчителство в повечето случаи е задължително.
• Общият размер на плащанията не може да надвишава лимита, установен в споразумението.
• Еднократното плащане не може да надвишава лимита, установен в споразумението.

Валута на кредитната линия

CL може да се отвори в рубли, долари, евро или всяка друга конвертируема валута. Видът на валутата обикновено зависи от целта на заема: ако парите се планират да бъдат изразходвани в рамките на Руската федерация, линията се отваря в рубли, ако не, в чуждестранни банкноти.

Например, Банка Санкт Петербург, в рамките на отворена кредитна линия, през 2019 г. ще издаде 120 милиона долара на групата компании (агропромишленост) „Содружество“ за популяризиране на продукти на експортните пазари.

Лимит на кредитна линия

Има два вида ограничения за плащането на пари на кредитополучателя:

• лимит на издаване- максималната сума, която може да бъде издадена на кредитополучателя за целия срок на кредитната линия. Например за общината е открита CL от 1 милиард рубли. Градът взема 100 милиона рубли, за шест месеца - 500 милиона, за още шест месеца - 100 милиона - и така нататък. Общо размерът на всички заеми по споразумението не трябва да надвишава 1 милиард, независимо колко от взетите заеми вече са изплатени.
• лимит на дългаМаксималната сума, която кредитополучателят може да заеме наведнъж. Ако се отвори кредитна линия с лимит на дълг от милиард рубли, тогава кредитополучателят може да вземе милиард, да изплати 500 милиона рубли, след това след 6 месеца да вземе отново милиард, да изплати 700 милиона, след още шест месеца да вземе милиард , изплати 1,5 милиарда - и така до изтичане на договора.

Размерът на лимитите и в двата случая се изчислява по специални формули, въз основа на платежоспособността на кредитополучателя, резултатите от неговата дейност и доходите. Отчитат се кредитната история, годишният оборот по сметката на фирмата (или доходите на физическо лице).

Условия на кредитна линия

За малкия и средния бизнес продължителността на кредитната линия обикновено не надвишава 18 месеца. Например, Alfa-Bank предлага CL в размер на 50 000 рубли за 12 месеца, в изключителни случаи може да се разгледа период до 18 месеца. И Intesa Bank отпуска пари в размер на 1 милион рубли за период до две години, но по-голямата част от кредитния портфейл на тази банка е кредитни линии до година и половина.

За големи клиенти CL се отварят за 2, 3 и дори 5 години. Например, през април 2019 г. Среднеуральският меден завод (част от холдинга UMMC) получи две кредитни линии от ФК Откритие наведнъж: една до март 2021 г., втората - до април 2023 г.

Лихвен процент

Има два вида лихви за кредитни линии:

1. Фиксирана за целия период на заема- удобен за невъзобновяеми кабелни линии с малък брой изкопи. Например, Alfa-Bank има единична ставка от 18%.
2. Променлив (плаващ) курс- зависи от взетата сума по кредитната линия. Например, компанията за сода Башкир отвори кредитна линия със Сбербанк за 5,04 милиарда рубли. Максималният процент ще бъде 14,4%. Но държавното предприятие от Калининградска област "Единна система за управление на отпадъците" се опита да намери банка чрез системата за обществени поръчки, за да отвори кредитна линия със средна ставка от 10,6%, но никой не пожела. Отделните банки определят плаващия лихвен процент на кредитната линия въз основа на основния лихвен процент, MosPrime3M (средната ставка на пула от водещи руски банки на конкретна дата) или други показатели.

Лихвеният процент може да бъде зададен за цялата сума на заема или за използваните средства (вторият вариант е по-изгоден, тъй като не плащате парите по сметката).

Банките предлагат индивидуални лихви на големи и редовни кредитополучатели, те могат да бъдат значително по-ниски от стандартните.

За кредитни карти за физически лица процентът варира от 11,99% в Alfa-Bank и 12% в Tinkoff Bank (и в двете - не за всеки и при определени условия) до 24-25,9% в Sberbank, 26% във VTB и до 49,9% в същия Tinkoff при теглене на пари от кредитна карта или при прехвърляне към друга карта.

Комисионна за откриване на кредитна линия

Ако Sberbank, Alfa Bank, VTB и някои други банки не начисляват комисионна за откриване на кредитна линия, тогава, например, FC Otkritie Bank начислява такова плащане. Морското пристанище Йейск плати 5 милиона рубли за откриването на кабелна линия в тази банка за 933 милиона рубли.

Някои банки начисляват комисионни, дори ако не се използва целият кредитен лимит. Banca Intesa таксува 0,5% от неизползваната сума.

Какви документи са необходими за откриване на кредитна линия

Пакетите от документи за физически и юридически лица се различават значително.

Банките изискват:

• Учредителни документи (копие от устава, удостоверение за регистрация в данъчната служба, копия от паспортите на учредителите и управителите, извлечения от регистъра на акционерите на акционерното дружество или списък на участниците в LLC, заповеди за назначаване на директор и главен счетоводител). За индивидуални предприемачи - документи за регистрация.
• Баланс за предходните шест месеца дейност.
• Информация за банковите сметки на кредитополучателя.
• Декларация за данък върху доходите с отметка от данъчната служба за последното тримесечие (ако се използва основният данъчен режим). Декларация по или опростена данъчна система (при използване на съответните данъчни режими).
• Документи по предмета на обезпечение (при необходимост) - удостоверение за собственост на недвижим имот, извлечение от регистъра на притежателите на ценни книжа и др. Или доказателство за гаранция.
• Други документи по искане на банката.

Документи на физически лица

Тук всичко е по-лесно. Ако банката вече има сметка за заплата или депозит, всичко, от което се нуждаете, за да получите кредитна карта, е паспорт. Ако сте външен човек, може да се наложи да представите доказателство за доходи.

Как да отворя кредитна линия за юридическо лице

По подразбиране се приема, че банката, в която планирате да вземете пари, има сметка за вашата организация. Или ще трябва да се отвори. Колкото по-дълго сте в банката, толкова по-вероятно е да получите по-добри условия. След това продължете по следния план:

Етап 1.Анализ на офертите на банката по кредитни линии, оценка на плюсовете и минусите конкретно за вашия бизнес, идентифициране на допълнителни разходи (комисионна за откриване на кредитна линия и други).

Стъпка 2Преговори с банков мениджър за възможностите, които кредитната институция може да предложи на вашето юридическо лице (например, ако се предполагат индивидуални условия за кредитна линия). Най-удобно е да провеждате такива преговори с личен мениджър, ако тази опция е включена в пакета ви банкови услуги.

Стъпка 3Изготвяне на пакет от документи, изисквани от банката. Пълният списък е в съответната глава по-горе. Ако имате нужда от рамкова кредитна линия, ще трябва да предоставите документи за проекта, за който е взет заемът, включително неговата независима оценка.

Стъпка 4Попълнете заявление под формата на банка.

Стъпка 5Изчакайте решението на банката.

Как да отворите кредитна линия за физическо лице

Кредитна линия за физическо лице е кредитна карта. За да го получите, трябва да направите следното:

Етап 1.Ако вече имате заплата или дебитна карта в която и да е банка, след това проверете личната си сметка в банката, банката може вече да ви е предложила специални условия за кредитна карта. Ако няма оферти, свържете се с банката чрез личната си сметка или в офиса. За съществуващи клиенти процесът на одобрение обикновено е по-бърз и шансовете са по-високи. Но не бързайте да сключвате споразумение, може би ще намерите по-интересни решения.

Стъпка 2Анализирайте за какво имате нужда от кредитна карта. Ако издържите до деня на заплатата, почти всяка карта ще свърши работа. Обърнете внимание на размера на кешбека. Всяка карта обикновено има определени групи. Например кредитната карта Vostorg от Eastern Bank има 5 категории разходи за избор: 1) 10% отстъпка за бензиностанции + 5% за автомивки, таксита, споделяне на автомобили 2) 10% за таксита и филми + 5% за кафенета и ресторанти 3) 5% за комунални услуги, аптеки и градски транспорт 4) 10% за доставка на храна, онлайн филми, музика и книги + 3% за всякакви онлайн покупки 5) 2% за всички покупки. В банка UBRD картата „120 дни без лихва“ дава само 1% кешбек, но за всякакви покупки и 120 дни (4 месеца) от гратисния период. А картата на Alfa-Bank "100 дни без лихва" дава не само дълъг гратисен период, но и възможност за теглене на 50 000 рубли всеки месец. пари в брой без комисионна. Това е много удобно, ако имате нужда от карта с възможност за теглене.

Стъпка 3Кандидатстване за кредитна карта. Това може да стане както онлайн, така и в офиса. А някои банки могат да донесат кредитна карта в дома или на работа в определеното време, което спестява време и усилия. За регистрация е необходим паспорт.

Стъпка 4Издаване на карта. Тук подходът зависи от кредитната институция. В Сбербанк за нови клиенти първата ще бъде неперсонализирана карта, която ще бъде заменена с персонализирана година по-късно.

Отговори на въпроси от читатели

Как се различава кредитната линия от овърдрафт?

- Това е краткосрочен заем, който ви позволява да надхвърлите отписванията от разплащателната сметка над постъпленията и след това да изплатите разликата. Има няколко разлики между овърдрафт и кредитна линия, те могат да бъдат обобщени в следната таблица:

Как да увеличим лимита на кредитната линия?

Лимитът на кредитната линия може да бъде увеличен както по предложение на самата банка, така и по искане на кредитополучателя. Банката излиза с предложение за увеличаване на размера на кредитните средства, след като получи доказателства за надеждността и платежоспособността на клиента в процеса на сътрудничество. При издаване на кредитна карта на физическо лице в началния етап кредитната институция най-често одобрява умишлено нисък лимит, за да избегне рискове. Веднага щом се окаже, че лицето редовно погасява дълга, банката предлага да увеличи лимита.

При юридическите лица ситуацията е различна: по-малко вероятно е банките да излязат с инициатива за разширяване на кредитирането, тъй като кредитополучателят не винаги се нуждае от това: той първоначално иска такъв лимит на кредитна линия, който го устройва. Но ако в процеса на изпълнение, да речем, инвестиционен проект, има нужда от допълнително финансиране, компанията кандидатства в банката за разширяване на кредитния лимит. Кредиторът ще преоцени финансовото състояние на компанията, нейния оборот, кредитната история, ще вземе предвид.

Заключение

Кредитната линия е възможност за получаване на голяма сума пари от банката на вноски за определен период от време. Този метод на кредитиране е по-евтин за кредитополучателите от конвенционалния заем и е по-малко рисков за самата банка.

Кредитната линия е търсена сред търговски дружества, държавни предприятия и власти. Обикновено се вземат пари за финансиране на големи проекти, закупуване на оборудване, изплащане на дългове, възстановяване на оборотни средства и финансиране на бюджетния дефицит.

Използвайте кредитни линии (под формата на кредитни карти) и физически лица.

Двата основни типа кредитни линии са револвиращи и нереволвиращи. Първият ви позволява да възстановите кредитния лимит след погасяването на получения транш. Вторият служи като вид портфейл, от който можете да вземете средства на части, докато не се изчерпят.

Юридически лице може да открие кредитна линия, ако кредитната история, оборотът на дружеството и резултатите от дейността му през предходни периоди го позволяват. Ще трябва да представим внушителен пакет документи, включително параметрите на проекти, за които се предвижда да бъдат отпуснати средства. Банките са по-склонни да отварят CL пред властите, тъй като те не могат да престанат да съществуват, за разлика от частните компании.

Физическо лице може да получи кредитна карта в своята банка или като подаде заявление до всяка друга банка, която предлага такъв продукт. Тук също са важни доходите и кредитната история.

Кредит в минус

Едно от средствата за развитие на икономиката на страната е въвеждането на отрицателни лихви по кредитите. Политиката на отрицателните лихвени проценти (NIRP) е да се намали капиталът, изтеглен от държавата поради увеличаване на оборота му в страната. Централната банка въвежда POPS в избрани банки и благодарение на това те спират да инвестират в чужди структури, концентрирайки финанси в рамките на държавата.

Европейската централна банка дълго време поддържа общия лихвен процент на нула и все повече страни се стремят към това. Въпреки това, ако отрицателният лихвен процент е от полза за кредитополучателите, тогава вложителите може да не са доволни от това развитие на събитията. Така средният отрицателен лихвен процент по депозитите в ЕС днес е -0,4%. А това означава, че вложителят ще трябва да плаща допълнително на банката за съхранение на пари. Тази практика не се отнася за обикновените граждани, но може да засегне инвеститорите и бизнеса.

Какво означава заем с отрицателна лихва? Те бяха използвани за първи път в Япония - преди повече от 20 години беше решено да се смекчат условията за кредитиране, като същевременно се понижи лихвите по депозитите. Въпреки факта, че държавният дълг на страната се е увеличил, настоящите проблеми в икономиката на страната са разрешени.

Следващата държава, която прилага POPP на своя територия, е САЩ. Проблемът с дефлацията в страната беше решен именно благодарение на въвеждането на практиката на отрицателните ставки. Така за банките стана по-изгодно да финансират бизнеса, а не да седят на възглавницата на ликвидността - или да инвестират в чуждестранни предприятия.

Същността на тази политика е да осигури достъпно финансиране на населението и бизнеса на държавата и да осигури активно движение на капитали в страната. Намаляването на лихвите по заеми и депозити би могло фундаментално да промени паричната политика и редица европейски държави вече усетиха ползите от този подход. До момента EPSP помогна за укрепването на икономиките на Швеция, Швейцария и Дания.

Въпреки факта, че експертите в областта на икономиката и финансите виждат ползите от POPS за Руската федерация, у нас все още е невъзможно да се получи заем с банкова надбавка.

В тази връзка възниква напълно логичен въпрос - възможно ли е да вземете заем в чужбина с отрицателен лихвен процент, докато сте в Русия?

външен заем

Чуждестранният заем е сума, получена срещу лихва от банка, намираща се на територията на друга държава и съответно действаща съгласно нейните закони. Важно е да се спомене, че в Русия работят много чуждестранни финансови организации, но условията за кредитиране в тях не се различават от предлаганите от руските банки. Следователно чужд заем може да се счита само за получен на територията на друга държава. Най-често това изисква лично посещение.

В допълнение към ставката „минус“ в отделните страни и банки, процедурата за издаване в чужбина наистина е различна от руската. Средно потребителският заем се издава със ставка от 17 до 20% годишно, а в чуждестранни организации заемите се издават при 3-4%. Основната уловка обаче е, че заемът е издаден в чуждестранна валута - и в него ще трябва да бъде върнат. Ако не получавате заплата в същата валута, когато тя расте, ще трябва да плащате повече по дълга, и по-малко, когато той падне.

Чуждестранните заеми имат и други недостатъци:

• Висока комисионна. Ако плащате чуждестранен заем, докато сте в Русия, ще трябва редовно да плащате комисионна за международен превод.
• Плащане на данък. Ако заем от чуждестранен кредитор се признае за доход на физическо лице, той ще бъде обложен с данък.
• Чуждестранни обезпечени заеми се предоставят само върху обезпечение на недвижими имоти, намиращи се в страната, в която оперира избраната от вас банка.
• Ипотеки могат да бъдат получени и само върху недвижими имоти в избраната държава.

Има ли някакви ползи?

• Чуждестранните банки се считат за изключително надеждни, така че клиентите са склонни да им се доверяват повече;
• Гъвкави условия не само за граждани на страната, но и за чужденци.

Законът на Руската федерация не забранява получаването на заеми от чуждестранни кредитори. От друга страна, самите чуждестранни банки рядко са готови да поверят парите си на граждани на други държави. Причината за това е проста – ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, ще бъде проблематично да постигне погасяване на дълга.

Ето защо правилата на много кредитни организации гласи, че заемните средства не се издават на чуждестранни граждани. Въпреки това все още има възможност.

Предлагаме ви заеми в Русия

Как да кандидатствам за заем в друга държава?

Чуждестранните финансови институции са по-склонни да издават пари на чуждестранни граждани, които се вписват в следните категории:

• Жители на страната - тоест лица, пребиваващи постоянно на територията на държавата, в която планират да вземат заем;
• Лица с разрешение за пребиваване в тази държава;
• Работи на нейна територия по трудов договор;
• Граждани, извършващи предприемаческа дейност в страната;
• Притежаване на недвижим имот на територията на тази държава-ва;
• Лица, които имат депозит или положителна кредитна история в организация на територията на избраната държава.

Потенциалният клиент не трябва да отговаря на всички точки. Така например в Кипър почти всеки чужденец може да получи пари в банка, но в Италия се проявява голяма лоялност към кредитополучателите с разрешение за пребиваване.

Освен това е важно да се вземе предвид спецификата на програмите за чуждестранно кредитиране. Например в германските банки от кредитополучателите се изисква да преведат определена сума на депозит - тя ще се използва в случаите, когато клиентът не може да извърши плащане по заема навреме. В Япония руснаците ще получат заем само ако им е поръчител японец. А в Испания може да се изисква удостоверение, че в Русия няма други заеми.

Във всяка банка от всяка страна спецификата е различна - трябва да се уточни при контакт.

Как да получите заем в чужбина на ниска лихва?Процедурата за кандидатстване за заем в чужбина може да се различава в различните организации, но като цяло следва една и съща схема. Ще преминем през основните стъпки.

1. Избор на държава.Ако нямате разрешение за пребиваване в определена държава или не отговаряте на някой от посочените по-горе параметри, вземете решение за държавата и банката, която предоставя заема. От това зависят както тарифите, така и валутата, в която ще получите парите и ще погасите дълга.

2. Избор на кредит. Вземете решение за целта, за която използвате получените средства. След това разгледайте предложените програми за кредитиране и се консултирайте със специалист.

3. Изготвяне на документи. По правило пакетът от документи, необходими за заем, се различава в различните организации и във всеки конкретен случай, но като цяло включва:

• Международен паспорт;
• Разрешение за пребиваване, виза или разрешение за временно пребиваване;
• Документ, потвърждаващ дохода на кредитополучателя за последните 1-2 години;
• Удостоверение за липса на задължения от данъчната служба;
• Трудов договор;
• Документи за собственост върху недвижим имот;
• Документи, потвърждаващи местоживеенето на кредитополучателя и неговите лични данни;
• Удостоверения за редовни задължителни плащания - например издръжка и др.

Проверете списъка с необходимите документи при банков служител и ги подгответе. Всички те трябва да бъдат преведени на езика на страната, в която кандидатствате за заем, както и да заверите превода при нотариус. След това можете да кандидатствате.

Въпреки че банките дават предпочитание на определени категории кредитополучатели, можете да увеличите шансовете си да получите одобрен заем. Ако не сте местно лице на страната на кредитора, намерете работа и сключете официален трудов договор. Освен това шансовете ви ще се увеличат, ако подадете заявление до няколко банки наведнъж. И за да докажете своята надеждност, първо отворете сметка в организацията, в която планирате да кандидатствате за заем. Можете също да закупите ценни книжа на тази организация. Всички тези действия ще намалят риска от страна на кредитора и ще увеличат статуса ви в очите на кредиторите.

А за тези, които не говорят езика на страната, в която планират да кандидатстват за заем, си струва да използвате услугите на консултантски фирми или професионални посредници.

Заключение

Чуждестранното кредитиране наистина изглежда изгодно - но само на пръв поглед. Въпреки че чуждестранните кредитори предоставят заеми с отрицателна ставка или с лихва, която не надвишава 10%, общата цена на вашия заем може да бъде по-висока, отколкото в руска валута, поради обменния курс и таксите за конвертиране, както и възможните данъци. За тези, които все още планират да вземат заем в чужбина, има достатъчно възможности - просто изберете банка и подходяща програма.