Застраховка на депозити. Индивидуална застраховка на депозити - как работи държавната система, списък на банките и сумата, която трябва да бъде възстановена Индивидуална застраховка на депозити

Банковата криза кара вложителите да се тревожат за безопасността на парите си. Много хора имат въпрос как работи законът за гарантиране на депозитите, дали е вероятно парите да бъдат върнати, ако банката има форсмажорни обстоятелства. Застраховането на депозити на физически лица се предоставя от държавата, но банката, в която физическото лице има депозит, трябва да бъде участник в системата за гарантиране на връщането на средства на физически лица в правоотношения. За да върнете бързо парите, трябва да знаете нюансите на системата за гарантиране на депозитите.

Какво е застраховка на депозити

За да избегне паника сред населението, свързана с неуспехи в работата на финансовите и кредитни организации, прекратяване на тяхната дейност, държавата въведе застраховка на депозити в банките, тоест гарантирани суми на обезщетение, които се изплащат на вложителя. Световната практика показва, че държавното застраховане на депозитите на физически лица е надежден и ефективен механизъм, който намалява социално-икономическите последици от кризата в банковия сектор.

Механизмът е необходим за изграждане на доверието на физическите лица в банките, като ги насърчава да инвестират в „дълги“ депозити, предназначени за повече от една година. Въпреки това, тъй като Централната банка на Русия (ЦБР) предпочита да не затваря банковите структури, а да предприеме възстановителен пакет от мерки за коригиране на кризисната ситуация, в която хората винаги имат достъп до своите финанси, застрахователната система е по-малко уместна от преди 3-5 години.

Как работи системата за гарантиране на депозитите на физически лица?

В споразумението за привличане на спестявания трябва да се посочва, че банката участва в програмата за защита на спестяванията на населението, изпълнявана от държавата. Това дава увереност на физическите лица, че в случай на форсмажорни обстоятелства, когато финансовата структура не може да изпълни задълженията си към вложителите, последните гарантирано ще получат парите си от Агенцията за гарантиране на влоговете. Механизмът на работа на Агенцията се основава на законодателството на Русия, където правата на вложителите да получават обезщетение са описани подробно.

Правна рамка

Обезщетението за застрахователни суми се извършва в съответствие с Федерален закон № 177 от 23 декември 2003 г. "За застраховане на депозити на физически лица в банки на Руската федерация", който определя нормите, правилата и размера на задълженията, съгласно които депозитите на лицата са осигурени. Съгласно този нормативен акт всеки физически обект на правоотношения с банката може да изпрати заявление до упълномощения орган за възстановяване на средства, които банката не е в състояние да изплати за задълженията си.

Държавата гарантира на гражданите възстановяване при следните условия:

• Финансово-кредитната организация е включена в регистъра на банките, участващи в програмата за компенсиране на паричните средства по депозити. Според закона при сключване на споразумение за набиране на финансиране всяка банкова структура трябва да информира физическо лице за присъствието си в регистъра.
• Договорът за набиране на средства е валиден при условията, попадащи в определението за застрахователно събитие.

Агенция за гарантиране на влоговете

Държавната агенция за гарантиране на влоговете е регулаторът на отношенията между финансова институция и физически лица. Агенцията работи въз основа на 177-FZ, а размерът на средствата, които могат да бъдат използвани за компенсиране на физически лица, е повече от 85 милиарда рубли. Агенцията получава този имот чрез банкови преводи (всяка финансова структура трябва да преведе определен процент във Фонда за задължително гарантиране на влоговете, за да получи лиценз от Централната банка) или от инвестиции.

Агенцията работи активно по процедури, свързани с несъстоятелност на банкови институции, извършва санационни мерки за подобряването им и оказва подкрепа на доброволни инвеститори. Съветът на директорите на тази държавна корпорация включва представители на Централната банка и висши държавни служители, което осигурява максимална гаранция за възстановяване на средства при изискванията на вложителите.

Банки, включени в държавната система за гарантиране на депозитите

На уебсайта на DIA можете да видите, че следните финансови структури са в регистъра на участниците:

• Сбербанк на Руската федерация;
• VTB 24;
• Алфа групи;
• Промсвязбанк;
• Райфайзенбанк;
• Банка Росгосстрах;
• Ренесанс кредит;
• Росселхозбанк;
• руски стандарт.

Според DIA регистърът включва над 850 финансови институции. Ако частен вложител при сключването на договор за банков депозит не получи официални данни, че финансова институция застрахова депозити на физически лица, значи той се е сблъсквал с измамници. Всяка банка задължително трябва да участва в програмата за компенсиране на депозитите на физически лица.

Застраховка на банков депозит - особености на процедурата

Съгласно 177-FZ всички средства, поставени от отделен субект на правоотношения в банка, с откриване на банкова сметка, за придобиване на ползи под формата на удръжки на лихви, както и лихви, „натрупващи“ се по време на използването на тази пари от финансова институция, се считат за застраховани. Такива депозити включват както спестявания в рубли, така и в чуждестранна валута на физически лица. Максималната сума за гарантиране на депозити, изменена на 19 декември 2014 г., е определена на 1,4 милиона рубли. За застраховани се считат следните видове средства, които подлежат на връщане:

• изпращат на различни депозити, спешни и при поискване, в рубли и чуждестранна валута;
• поставени по сметки, осигуряващи изплащане на заплати, обезщетения, пенсии на лица от правоотношения;
• предназначени за нуждите на частни предприемачи;
• внесени по сметките на настойници, попечители за превеждане на средства на техните подопечни;
• налични по сметки тип ескроу, които са предназначени за сделки на физически лица за покупко-продажба на недвижими имоти;
• намира се на дебитен физически пластмасов носител, издаден от тази финансова институция.

Какви средства на физически лица не подлежат на задължително осигуряване

Трябва да знаете, че законодателството предвижда изключения, при които определени видове парични суми, съхранявани от обекти на правоотношения в банки, не подлежат на обезщетение и за тях не се прилага застраховка на депозити на физически лица. Те включват:

• Суми по сметките на граждани, оказващи правна помощ на частни лица (адвокати, нотариуси), ако тези пари се изразходват за нуждите на работата.
• Банкови депозити на приносител.
• Финанси, които физическо лице дава на банка за инвестиция в доверие.
• Пари, държани в чуждестранни клонове на руски банки.
• Средства, за чийто превод не е открита дебитна сметка (електронни плащания).
• Допълнителни суми пари по номинални метални обезличени сметки.

Застраховани събития

Съгласно законодателството застраховането на спестявания на физически лица се извършва в следните случаи:

• Ако ЦБР отнеме издадения от нея лиценз от банката. Участникът в регистъра подлежи на въвеждане на външно управление, вече няма право да извършва работата си с физически и юридически лица, да управлява финанси и да изпълнява задълженията си към клиенти.
• С въвеждането на Централната банка на мораториума върху вземанията на кредиторите. Тази ситуация възниква по време на процедурата по несъстоятелност на кредитна институция с цел преструктуриране на задължения. Следи за прилагането на мораториума на АСВ, това състояние може да продължи 12 месеца, след което се взема решение или за прекратяването му, или за удължаването му с шест месеца.

Отнемане на лиценз на CBR

Основната банка отнема издадения си банков лиценз от финансова институция при следните обстоятелства:

• ако банката превишава правомощията си и извършва рискови операции за издаване на големи необслужвани кредити;
• намаляване на уставния капитал под размера, посочен в учредителните документи;
• ако финансовата структура целенасочено и постоянно не отговаря на изискванията на Централната банка на Руската федерация;
• ако е невъзможно да се удовлетворят изискванията на кредиторите и вземанията на клиенти по задълженията на банката;
• при разкриване на измамни схеми за пране на пари, предоставяне на неверни отчетни данни;
• неизпълнение на съдебни решения;
• критично намаляване на паричните наличности под 2%.

На следващия ден след отнемането на лиценза Централната банка въвежда външно управление за подреждане на финансовата структура и последващата й ликвидация. Физическите лица могат да поискат възстановяване на средства по депозити в тази банкова организация 2 седмици след фиксиране на настъпването на това застрахователно събитие, при условие че средствата им са застраховани.

Въвеждане от Централната банка на мораториум върху изпълнението на изискванията на банковите кредитори

Тази мярка е временна по отношение на финансовата институция и е създадена с цел рационализиране на нейното функциониране. Мораториумът дава право на физическите лица да получат не само инвестираната сума, но и лихва върху нея при настъпване на застрахователно събитие. Лихвеното обезщетение се извършва отделно, те се изчисляват въз основа на 2/3 от основния лихвен процент на Централната банка на Руската федерация.

Трябва да се свържете с агенцията, занимаваща се с плащания 2 седмици след мораториума, но не по-късно от 2 седмици преди неговото прекратяване. Ако вложителят не е подал молба до DIA по уважителни причини в посочения срок, тогава парите могат да му бъдат издадени на индивидуална основа, след представяне на необходимите документи. Има два варианта за прекратяване на мораториума:

• Лицензът на банката се отнема и тя престава да съществува;
• извършените санкционни мерки се отразяват положително на финансовото състояние на организацията и тя продължава да работи както досега.

Застрахователно обезщетение за депозити

Съгласно Закона за застраховане на депозити за физическо лице участник в правоотношения, при кандидатстване в АСВ, 100% от застраховката се внася върху депозита. Ако частно лице е имало няколко депозита в тази организация, тогава размерът на вноските се преизчислява пропорционално на всяка вноска. Трябва обаче да знаете, че законът за застраховането предвижда максимален размер на обезщетението от 1,4 милиона рубли и ако сумата на всички депозити колективно надвишава тази цифра, тогава обезщетението за разликата в вноските се определя в съда според списъка на кредитори от 1-ви приоритет.

Компенсацията за ескроу сметки се извършва в 100% обем, ако не надвишава сумата от 10 милиона рубли. Плащанията за това застрахователно събитие се извършват от Агенцията по отделен ред, след разглеждане на всички документи за откриване на тази сметка. Парите могат да бъдат получени директно в клона на DIA, чрез банки агенти, определени от фонда, или по пощата.

Сума на изплащане

Законодателството, установяващо правилата за застраховане на физически лица, урежда отделно ситуацията, при която депозитодържателят едновременно е имал депозит в банкова организация и е взел заем там, който към момента на настъпване на застрахователното събитие не е бил изплатен изцяло. Размерът на обезщетението ще се изчислява като разлика между дебитната и кредитната сметка, като се вземат предвид всички суми на задълженията на длъжника и кредитора. Застрахователните премии се заплащат в този случай на индивидуална основа.

Валута на възстановимата сума

Компенсацията за депозити се извършва в рубли, следователно, за всички депозити в чуждестранна валута, преизчисляването се извършва според обменния курс на Централната банка за тази валута към момента на застрахователното събитие. Ако депозитът е в чуждестранна валута, тогава лихвата по депозитите в чуждестранна валута се изчислява въз основа на данните на Централната банка при средните лихвени проценти за този вид банков депозитен продукт.

Ако е въведен мораториум и не искате да получавате обезщетение в рубли за депозит в чуждестранна валута, тогава можете да бъдете търпеливи и да изчакате края на мерките за саниране. Финансовата институция ще започне да работи както досега и ще удовлетворява вземанията по депозити пропорционално на договорите за депозит. В такава ситуация обаче съществува възможност изобщо да не се получи внесената от вложителя сума, ако банката престане да съществува след края на мораториума.

Как да получите застрахователни плащания по депозити

За да не пострадате в резултат на фалита на банкова институция и да върнете средствата, трябва да се предприемат следните стъпки:

• Проверете списъка на осигурените фондове, установен със закон, и разберете дали вашите спестявания са включени в тях.
• На уебсайта на DIA се уверете, че тази банка е член на DIS;
• От медиите, банкови съобщения, съобщения до вложителите, разберете коя банка-агент е назначена от DIA да извършва плащания.
• Изберете най-удобния начин за получаване на компенсационни плащания - в брой, по банков път, по пощенски запис.
• Напишете заявление за плащане на застраховка до банката агент и елате там лично с необходимите документи.
• В рамките на 3 работни дни получете необходимата сума по посочения начин.
• Ако сумата на депозита надвишава максималния размер на застрахователното плащане, тогава за да компенсирате разликата, която не е покрита от застраховката, се обърнете към съда заедно с други кредитори на банката.

Документи, които трябва да бъдат представени в DIA

Обезщетението се изплаща на DIA при представяне на следните документи:

• Заявления на вложителя по предписаната форма. Ако бъде избран методът за получаване на пари по пощата, тогава заявлението ще трябва да бъде заверено от нотариус.
• Паспорт или друг документ за самоличност, който е данни в общия регистър на клиентите на банкова организация.
• Когато се свързвате не със самия вложител, а с негов представител, се изисква нотариално заверено пълномощно за правото да изисква плащания.
• Ако лицето, сключило споразумението за откриването му, кандидатства за обезщетение, и наследникът на вложителя, тогава е необходимо да представи документи, доказващи правото му на наследство.

Видео

Повече от триста руски банки в момента са в процес на ликвидация - такива данни бяха публикувани през ноември. Почти всяка от тези кредитни институции привлече депозити от физически лица и индивидуални предприемачи. Системата за гарантиране на депозити, която съществува в Руската федерация от 2004 г., даде възможност да се върнат на вложителите общо 1,7 трилиона рубли. Тази държавна програма не само осигурява защита срещу евентуална загуба на средства за, но и значително повишава доверието на обществото в банковите структури и спестовната институция като цяло. Какво представлява системата за гарантиране на депозитите (DIS) и как е организирана?

Системата за гарантиране на депозитите в Руската федерация се основава на факта, че в случай на банкрут на банка или отнемане на лиценза, държавата гарантира бързо връщане на индивидуални клиенти и индивидуални предприемачи на сумата на депозита до 1,4 милиона рубли. Според Асоциацията на руските банки, през първата половина на 2017 г. средният депозит на жител на страната възлиза на 163,1 хиляди рубли, делът на депозитите под 1,4 милиона рубли се доближава до 60%. Следователно по-голямата част от спестяванията на населението попадат в параметрите на системата за гарантиране на влоговете (DIS).

Колко актуален е CER може да се съди най-малкото по факта, че по време на неговото съществуване повече от 3,6 милиона вложители са използвали възможността да получат обезщетение. Общо през този период Централната банка на Руската федерация отне лицензите на над 400 банки (пълният списък може да видите тук: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). През 2017 г. спряха да работят 45 кредитни институции, включително членове на ТОП-30 руски банки (например Югра).

Максималният размер на компенсацията за депозити в закрити банки се е увеличил 14 пъти от началото на програмата. От 2004 до 2008 г. беше 100 хиляди рубли, след което се увеличи до 700 хиляди. От края на 2014 г. тази цифра е на ниво от 1,4 милиона рубли.

История на промените в размера на застрахователното обезщетение:

• от януари 2004 г. до 9 август 2006 г. - 100 хиляди рубли;
• от 10 август 2006 г. до 25 март 2007 г. - 190 хиляди рубли;
• от 26 март 2007 г. до 1 октомври 2008 г. - 400 хиляди рубли;
• от 2 октомври 2008 г. до 28 декември 2014 г. - 700 хиляди рубли;
• от 29 декември 2014 г. до момента - 1,4 милиона рубли.

История от живота

„Върнах се“ в началото на 2010-те с банката Холдинг-кредит, където държах прилична сума. Той просто се изпари и базата данни на сътрудниците беше буквално възстановена малко по малко, според отделните оцелели файлове. За щастие в крайна сметка бях записан в един от файловете и процедурата мина безпроблемно. 4 дни след обявяването на началото на плащанията дойдох в клона на Сбербанк близо до Горбушка и се обърнах към първия служител, на който попаднах. Той покани специален мениджър, който ме заведе до специален прозорец, където подписах заявлението и почти веднага получих самия депозит (за щастие беше 370 хиляди, по-малко от максимума) и лихва. Накрая казаха: „Вече не ти дължат нищо“.

Агенция за гарантиране на влоговете (АСВ): какво е това и защо е създадена?

Агенцията за гарантиране на депозитите (DIA) е държавна организация, създадена съгласно Закона „За осигуряване на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“. Задачите на DIA включват наблюдение на вноските на банките в специален фонд, от който се извършват плащания на вложители, пострадали в резултат на фалит или отнемане на банков лиценз

Тъй като системата за гарантиране на депозитите е специална държавна програма, през 2004 г. беше създадена корпорация със 100% държавно участие за нейното прилагане. Агенцията за гарантиране на влоговете (АСВ) действа като ликвидатор и синдик на банки с отнети лицензи и най-важното, управлява фонда за задължително гарантиране на влоговете, от който на вложителите се изплащат обезщетения.

Обемът на фонда към 1 октомври 2017 г. е около 40 милиарда рубли. Тази цифра обаче сама по себе си казва малко: процесът на връщане на депозити от затворени банки продължава, само тази година DIA привлече повече от 600 милиарда рубли заеми от. Изплащането на тези заеми се дължи на притока на удръжки от руски банки във фонда по системата за гарантиране на депозити.

Налични средства Агенцията инвестира основно в държавни ценни книжа и депозити на Централната банка на Руската федерация, като законът забранява инвестирането на парите на застрахователния фонд в банкови акции.

Съветът на директорите на DIA се ръководи от министъра на финансите на Руската федерация, този орган включва още шестима членове на правителството на страната, както и петима представители на Централната банка, което подчертава официалния статут на Агенцията и неговата надеждност, осигурена от публични средства.

Сигурността на депозита в случай на фалит на банка е гарантирана от федерален закон № 177-FZ „За застраховане на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“.

Сега застрахователната система обхваща две категории вложители: физически лица и индивидуални предприемачи.

Схемата на CER е много подобна на алгоритъма на всяка задължителна застраховка, само че ролята на застрахователи тук се играе не от граждани, а от банки. Кредитните институции разпределят на Агенцията за гарантиране на влоговете част от привлечения финансов ресурс. От тези пари се формира осигурителен фонд в АСВ, който след това се изразходва за обезщетения на вложителите на банки с отнет лиценз.

Текущи ставки на банковите вноски в системата за гарантиране на депозитите

Има само две застрахователни събития, при които DIA компенсира депозита:

1 Отмяна или анулиране на банков лиценз от Централната банка.Възниква в случай на откриване на признаци на несъстоятелност (предстоящ фалит) или нарушаване на изискванията на Централната банка на Руската федерация. Доброволната ликвидация на банка от нейните собственици не се покрива от системата за гарантиране на депозитите - просто защото собствениците на банката могат да решат да я закрият само след пълно разплащане с всички кредитори, включително вложителите.

Ако собствениците решат просто да заключат вратите на офиса и да отидат в чужбина, банката ще бъде ликвидирана по решение на Централната банка - с отнемане на лиценза и обезщетение на клиентите по системата за гарантиране на депозитите.

2 Мораториум.Забрана за изпълнение на изискванията на банковите кредитори (наложена от Банката на Русия). Мораториум се въвежда, когато самата банка допусне забавяне на кредиторите си поради липса на средства по нейните сметки.

Пример: банките, за да отпускат заеми на физически лица, сами вземат пари на кредит при по-нисък лихвен процент от други банки и организации.

Същността на тази мярка е, че Централната банка спира всякакви банкови плащания за 3 месеца (плащания по депозити, заповеди за изпълнение, глоби, неустойки и др.), с изключение на текущите разходи (заплати на персонала, социални помощи, комунални и други плащания на домакинствата).

През този период Централната банка проверява работата на кредитната институция и решава дали да й отнеме лиценза. Две седмици след въвеждането на мораториума и преди края му можете да подадете молба до DIA със заявление за компенсация на депозита. В цялата история на агенцията мораториумът е въведен само два пъти: във Vneshprombank и Nota-Bank през 2015 г.

Централна банка на Руската федерация

Ако лицензът на банката бъде отнет, вложителят може да получи обратно инвестираната сума (не повече от 1,4 милиона рубли), без да чака процедурата на кредитната институция. Първите плащания се извършват още 14 дни след обявяването на отнемането на лиценза (ако регистърът на вложителите е изряден и подаден в АСВ навреме).

Агенцията за гарантиране на влоговете работи по правило чрез банки агенти, в регистъра на АСВ има 62 от тях. Това са водещи банки с държавно участие (например VTB24 извършва плащания към клиенти на Yugra Bank), както и големи частни кредитни организации (Alfa-Bank, Binbank и други).

Това беше направено за подобряване на достъпността: като правило има клонове на банки-агенти във всички големи градове, за вложителите е по-лесно да отидат там, отколкото да изпращат документи по пощата до DIA.

Законодателството не предвижда никакъв приоритет при изплащането на обезщетение: две седмици след отнемане на лиценза всеки вложител (както физическо лице, така и индивидуален предприемач) може да се свърже с банката агент - основното е информацията за него да бъде в регистър на вложителите на банката, чийто лиценз е отнет. Повече подробности за случаите, когато информация за сътрудника не е в регистъра и какво да правите в такива ситуации, са разгледани в края на тази статия.

Процедурата за връщане на депозит е максимално опростена: вложителят се обръща към банката агент с минимален брой документи. Ако всичко е наред, физическото лице се превежда по посочената от него сметка или се издава в брой в касата на банката. За индивидуален предприемач върнатите средства се превеждат по сметка във всяка банка (най-изгодно е да откриете сметка в банка-агент - няма да се налага да плащате комисионна).

Отнемането на лиценз, след което банката спира да работи, трябва да се разграничи от рехабилитация (финансово възстановяване). Във втория случай в банката се въвежда временна администрация, собственикът може да се промени и може да има шум в медиите, но нищо не се променя за вложителя - работата с депозити протича както обикновено, парите могат да бъдат изтеглени изцяло, ако желаете . Обикновено санирането се прилага в два случая:

• Банката е важна за състоянието на икономиката на страната и нейното затваряне може да доведе до негативни макроикономически последици;
• Влошаването на ликвидността е временно и е свързано с паниката на вложителите, а не с реална финансова „дупка“ в капитала на банката.

През 2017 г. Централната банка санира две кредитни институции от ТОП-10 - Банка Откритие и Бинбанк.

Кои банки са включени в системата за гарантиране на депозитите

Според DIA към 13 ноември 2017 г. системата за гарантиране на депозитите включва 476 действащи руски банки, в които са съсредоточени над 24 трилиона рубли депозити на физически лица и индивидуални предприемачи.

Законът задължава всички кредитни организации, които приемат депозити от населението, да участват в DIS. За да отговарят на условията за показване на банера „Депозитите са застраховани“ на уебсайта си, банките трябва да отговарят на няколко изисквания:

• Надеждното отчитане (съгласно нормите на Централната банка), грешките и неточностите не трябва да влияят на оценката на финансовата стабилност на организацията;
• Изпълнение на стандартите на ЦБ за резерви, размер на капитала и др.;
• Финансовата стабилност на банката се признава от Централната банка за достатъчна (предимно по отношение на ликвидност, качество на управление на риска и други подобни параметри);
• Своевременно предоставяне на данни за лицата, под чийто контрол се намира банката.
• Навременно коригиране на установените нарушения.

Не всички банки отговарят на тези изисквания. 4 кредитни организации вече са лишени от правото да привличат средства от населението. Така Централната банка посочва банките за проблеми с отчитането на депозити и съмнения за поддържане на сметки „бележник“, когато парите се вземат от вложителите, но не се извършват по документи.

След забраната за привличане на нови депозити Централната банка на Руската федерация започва да проверява за наличието на задбалансови сметки - например в Miko-Bank бяха идентифицирани около 800 вложители, чиито пари (828 милиона рубли) не преминаха през баланса на банката и тръгнал в неизвестна посока. По правило ограничението за приемане на депозити приключва с отнемането на лиценза.

Има няколко начина да проверите дали вашата банка е в CER. Най-простото нещо е да разгледате уебсайта на Агенцията за гарантиране на влоговете (раздел „Банки членки”, сортиран по азбучен ред: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Можете също така да уточните информацията, която ви интересува като се обадите на безплатната гореща линия: 8 800 200-08-05.

В интернет ресурсите на банките, включени в системата за гарантиране на депозити, има специален знак, разработен от DIA. Също така този знак се поставя върху стъклото на касата и касите на банките.

Как да върнете депозит, ако лицензът на банката е отнет

Дейността на кредитна институция се прекратява само от Централната банка. Процесът на възстановяване започва веднага след отнемане на лиценза на банката.

В рамките на една седмица от датата на получаване на регистъра на задълженията към вложителите Агенцията за гарантиране на депозитите изпраща съобщение до Бюлетина на Банката на Русия и официалния градски вестник по местонахождението на банката.

Текстът посочва мястото, времето, формата и реда за приемане на заявления за изплащане на обезщетение по депозити. Подобна информация е публикувана на сайтовете на Агенцията и самата банка. След това, в рамките на 30 дни, същите съобщения се изпращат до сътрудниците по пощата.

Най-често вложителите научават за отнемането на лиценза на банката си от медиите, обикновено винаги говорят за това в новините по централни канали, пишат на големи новинарски сайтове и портали, като Yandex, Mail и др.

И накрая, ако дойдете в банката и офисът й е подозрително затворен в средата на работния ден, ето какво трябва да направите:

1 Отидете на уебсайта на DIA и след това или се обадете на горещата линия 8 800 200-08-05, или въведете името на вашата банка в лентата за търсене. Ако се окаже, че лицензът на банката е отнет, ще разберете коя банка е назначена за компенсаторен агент на DIA. Тези данни се публикуват на сайта на Агенцията за гарантиране на влоговете или се обръщайте към специалист на гореща линия за това.

2 14 дни след съобщението за отнемане на лиценза на банката (датата му е посочена на сайта на Агенцията), вложителят, негов представител или наследник пише заявление във формата на АСВ. Формулярът може да бъде изтеглен на уебсайта на Агенцията (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел „Формуляри за документи“) или да бъде попълнен в банката на агента. Не се изисква бързане, но трябва да сте навреме преди края на процедурата по несъстоятелност на банката (тази дата ще бъде обявена на сайтовете на АСВ и закритата кредитна институция). Ако вложителят или неговият наследник "сбърка", срокът може да бъде възстановен, като се докаже, че заявителят е бил възпрепятстван от форсмажорни обстоятелства, военна служба или тежко заболяване.

Към заявлението са приложени 3 документа. За вложителя е достатъчен паспорт, представителят носи и нотариално заверено пълномощно. Ако вносителят е непълнолетен, неговите родители или настойници предоставят неговия акт за раждане. От осиновители се изисква документ за осиновяване, съответно от настойници за установяване на настойничество. Ако не е възможно да се подадат документи лично в банката агент, те могат да бъдат изпратени с препоръчана поща с уведомление.

4 Съгласно закона банката-агент трябва да разгледа заявлението на вложителя най-късно до края на следващия работен ден (ако регистърът на вложителите вече е получен от банката от АСВ). Ако размерът на обезщетението е малък, веднага след получаване на заявлението се изплаща през касата (лимитът зависи от правилата на банката агент - в някои случаи те могат да платят милион, но най-често сумата е ограничена до от една до двеста хиляди рубли). В противен случай на вложителя ще бъде предложено да дойде на следващия ден, необходимата сума ще бъде подготвена. Ако в заявлението вложителят желае да получи пари по банков път, на банката-агент се предоставят три работни дни за това.

5 Едновременно с парите на клиента се издава удостоверение за платената/преведената сума. Този документ е особено важен, ако депозитът ви надвишава 1,4 милиона и планирате в бъдеще да подадете иск срещу отменената банка.

Ако обезщетението за депозит по някаква причина (несвързана с отказа на клиента) не бъде изплатено навреме, вложителят има право да се обърне към съда. Можете да поискате следното:

• неустойка;
• обезщетение за морални вреди;
• плащане на лихва за ползване на чужди пари от първия ден на забава.

История от живота

Имах депозит от 200 хиляди рубли във вечно запомнящата се "Банка-Т". Знаех, че банката е тъпа, но предлагаха неудържима лихва (около 12,5%, дори по това време много готина). С течение на времето извадих лихва по картата си. И тогава видях в Yandex, че лицензът на банката е отнет. Отидох на сайта на АСВ - в първия ред на новината имаше съобщение за сроковете за назначаване на банка агент. Изчаках няколко дни, върнах се на сайта - Сбербанк беше избрана за банка-агент. Депозитите не се плащаха навсякъде, списъкът с клонове също беше публикуван на уебсайта на DIA. В клона, който беше най-близо до мен, отделът, който обслужваше VIP клиентите на Sber, се занимаваше с връщането на депозити. Но и там имаше опашка - не от кавгаджиите, но имаше. Първият път, когато дойдох тук, беше само да попитам. Казаха, че не им трябва нищо друго освен паспорт. По думите му те пробиват статуса на сметки. Веднага ме намериха в регистъра, подписаха заявлението, съставено от управителя - и това е всичко, можете да отидете на касата. Не отидох до касата, защото имах сметка в Сбербанк и поисках да преведа пари към нея. Прехвърлянето дойде моментално. Това, което беше приятно изненадано, дори лихвата за последния месец обслужване беше компенсирана. "Банка-Т" е платила лихва в последния ден на месеца, като до 30 ноември той не е финализирал. Мислех, че няма да получа нищо през ноември или максимума по тарифа „при поискване“, но те платиха по обичайния курс - още 1700 рубли плюс копейки в допълнение към тялото на депозита.

Офис на DIA в Москва на адрес: улица Висоцкого, 4

ЧЗВ

Застраховани ли са всички видове банкови депозити?

Не, не всички. Законът установява ясен списък на депозитите, чието обезщетение държавата гарантира:

• при поискване и спешно;
• по банкови сметки за заплати, пенсии и стипендии;
• по IP сметки (в банки, лишени от лиценз след 1 януари 2014 г.).
• по сметки, собственост на настойници и попечители, но открити на непълнолетни или недееспособни (в банки, чийто лиценз е отнет след 23 декември 2014 г.).
• по специални сметки (escrow), открити от физически лица за сетълмент по сделки с недвижими имоти (в банки, останали без лиценз след 2 април 2015 г.).

А ето и някои банкови продукти, които не попадат в системата за гарантиране на депозити:

• Средства по депозити на адвокати, нотариуси и др., ако тези сметки са открити за професионална дейност.
• Депозити на приносител на физически лица.
• Средства, преведени от физически лица на банки за доверително управление.
• Депозити, открити в клонове на руски банки извън Руската федерация (CER не се прилагат за чужди държави).
• Депозити в електронни пари.
• Средства в номинални и ескроу сметки (различни от споменатите по-горе).
• Средства по неразпределени метални сметки.

Застраховани ли са лихвите по депозита?

Да, застраховани са, но само ако са били добавени към главницата на депозита преди започване на процедурата по несъстоятелност. Нека разгледаме няколко примера за по-добро разбиране:

Пример №1

Вложили сте 100 000 рубли на депозит за една година и начислявате лихва в края на срока. Да предположим, че шест месеца след сключването на договора лицензът на банката е бил отнет. Тъй като парите ви не са лежали по депозита една година, това означава, че не са ви начислени лихви, което означава, че те не подлежат на застраховка.

Пример №2

Вие поставихте същите 100 000 рубли на депозита за една година и лихва в края на всеки месец. Шест месеца по-късно лицензът на банката е отнет. В този случай ще получавате своя депозит + лихва за шест месеца, тъй като са били начислени и дължими от сумата на депозита всеки месец.

Включени ли са сметки с дебитни карти в системата за застраховане на депозити?

Застраховката на депозити важи за сметки с дебитни карти, процедурата за компенсация за тях е същата като при другите видове депозити. Изключение правят предплатените банкови карти. Техните средства не са застраховани.

История от живота

По едно време имах пластмасова карта на Svyaznoybank, сложих си я, на нея имаше сума от 15 tr „за дъждовен ден“. Някак си точно преди Нова година чух по радиото, че банката е затворила преди месец. Първоначално реших, че „скрилището“ е изчезнало завинаги, но все пак влязох в интернет, за да търся краища. На уебсайта на банката имаше инструкция за кандидатстване за плащания към Сбербанк - с паспорт. Познавайки нашата бюрокрация, взех всички документи със себе си – оригинала и копията на договора с банката и много други. И в същото време номера на сметката на друга карта за прехвърляне на пари там, ако всичко върви добре. Клонът на Сбербанк, с който трябваше да се свържа, беше от другата страна на града, но отидох добросъвестно, мислейки, че едва ли ще ми помогнат в най-близкия офис. Взеха ме за 10 минути. Служителката взе паспорта и сама попълни заявлението. аз подписах. Самата служителка отиде до касата с чек и ми донесе моите 15 хиляди. Всичко отне точно 20 минути.

Кога може да бъде отказано плащане?

Има само три основания, поради които няма да ви бъде изплатено възстановяване на депозита:

• Регистърът не съдържа информация за вас като сътрудник.
• Предоставили сте неправилно изпълнени документи или не сте предоставили никаква хартия.
• Банката-агент не получи регистъра на вложителите от АСВ.

Банката агент е длъжна да Ви предостави писмено обяснение за отказа за изплащане на застрахователно обезщетение.

История от живота

Дълго време избираха банка, за да депозират там пари, които по-късно планираха да похарчат за закупуване на апартамент, но засега печелят от лихва. Застраховката на депозита беше едно от основните условия. Живеем в Самара, изглеждаше най-удобно да отворим депозит в банката Волга-Кама. От време на време идваха, попълваха, взимаха извлечения - всичко беше както обикновено. И тогава имаше слух, че бурканът е скиф. Просто трябваше да направим принос за закупуването на апартамент, разтревожени, изтичахме до банката. Километрова опашка, разбира се, не видяха парите, но почти със сила избиха банково извлечение със салда по сметката, отбелязани с банка. И те се успокоиха. Изчакахме „писмо на щастието“ от DIA - и изпаднахме в шок. Ние не сме в списъка! Но имаме освобождаване! Написахме насрещна молба до Агенцията, приложихме копие, чакаме решение. От АСВ дойде отговор: не сте в регистъра. Дори не погледнах списъка! Ако не беше депутатът от Държавната дума и прокуратурата, те нямаше да получат нищо. В резултат на това те платиха едва след 6 месеца.

Какво да направите, ако не сте в регистъра на вложителите?

Причината за такава неприятна ситуация може да бъде небрежността на банковите служители (загубени или унищожени документи от част от вложителите, служители са уволнени, няма къде да се търсят краища) или така наречените „задбалансови депозити“ - когато парите са взети от вложителите, но не са извършени според документите, издаване на фалшиви книжа на клиенти. В резултат на това имате споразумение в ръцете си, но в банката няма информация, че сте направили депозит. Съответно, когато кандидатствате в банката-агент за компенсация, ще получите отказ. Това трябваше да изпитат например вложителите на Krossinvestbank, Miko-bank, Stella-bank, където броят на депозитите "бележник" се доближи до 100%.

DIA вижда две решения на този проблем. Понякога Агенцията препоръчва на вложителите незабавно да се обърнат към съда с искане за възстановяване в регистъра. Иск срещу банка, чийто лиценз е отнет, трябва да се предяви само след получаване на отказ от АСВ. Много зависи от качеството на исковата молба, тя не трябва да е шаблонна.

Моля, обърнете внимание: за съда вие не сте вложител, пострадал от измамници, а човек, който ще докаже, че е имал депозит в тази банка. Това означава, че колкото по-убедителни са вашите доказателства – под формата на оригинални документи, показания на свидетели и т.н. – толкова по-голям е шансът.

Ако клиентът е в регистъра, но сумата на депозита не съответства на реалната, АСВ моли, заедно с декларация за несъгласие със сумата на плащането, да предостави оригиналните документи за депозита (споразумение, варанти и др. ) директно до Агенцията (например изпращане по пощата). Прегледът може да отнеме до два месеца. Недостатъкът на тази схема е необходимостта да се разделите с оригиналните документи. Това означава, че повече няма да се обръщате към съда в бъдеще.

Какво да направя, ако не съм съгласен със сумата за възстановяване?

Има две възможности.

1. Изпратете документи на DIA в подкрепа на вашите изисквания. Агенцията ще изпрати тези документи на банката. Там, в рамките на 10 дни от датата на получаване, вашите аргументи трябва да бъдат разгледани и или да направите промени в регистъра на сътрудниците, или да откажете.
2. Заведете дело за определяне на размера на плащанията в съда.

История от живота

Трябваше да се изправя пред DIA два пъти. За първи път при отнемането на лиценза на Инвесттръстбанк всичко вървеше добре, парите бързо бяха върнати. И за втори път трябваше да протестирам срещу функционирането на системата за гарантиране на влоговете. Преведохме повече от милион рубли в Yugra Bank през лятото на 2017 г., точно в момента, когато лицензът й беше отнет. Оказа се, че част от парите са изчезнали преди обявяването на застрахователното събитие, а втората част (голяма) - точно в деня на това съобщение. Въпреки факта, че параграф 5 на член 11 от Закона „За осигуряване на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“ гласи, че размерът на обезщетението за депозити се изчислява въз основа на остатъка на средствата по депозита в края на ден на настъпване на застрахователното събитие, DIA приема началото на това като краен ден. И, съответно, не иска да върне част от парите. Написахме декларация за несъгласие с плащането, 10 дни изтичат, ще трябва да отидем в съда.

Имам три депозита в една банка на обща стойност 3 милиона рубли, но всеки от депозитите е по-малко от 1,4 милиона. Ще ми бъде ли върната цялата сума, ако банката фалира?

Според закона за гарантиране на депозити, ако имате няколко депозита в една банка, тогава те ще възстановят всичко - но общата сума не може да надвишава същите 1 400 000 рубли, можете да опитате да възстановите останалата част директно от банката, чийто лиценз е отнет . Но депозитите в няколко едновременно лишени от лицензи банки ще бъдат възстановени по 1,4 милиона за всяка затворена институция.

Заключение

Нека обобщим най-важните мисли за застраховането на депозитите:

• Системата за гарантиране на депозитите се прилага само за физически лица и индивидуални предприемачи. В случай на пари на юридически лица не са застраховани.
• DIA осигурява само банкови депозити (депозити). Ако видите съобщение за някакъв финансов инструмент (форекс, акции, сметки в памм, взаимни фондове и др.), което казва, че средствата, които депозирате, са застраховани, знайте, че сте измамени. Това е такъв маркетингов трик, зад който често се крият финансовите пирамиди и реклами.
• Дебитните карти подлежат на застраховка, което означава, че можете безопасно да отваряте карти с лихва върху баланса.
• Изберете банка, в която депозитите са застраховани в DIA.
• Не поставяйте повече от 1,4 милиона рубли. в една банка на физическо лице.
• Ако трябва да поставите сума над 1,4 милиона рубли, разбийте сумата на части, не повече от 1,4 милиона рубли. и ги съхранявайте в различни банки или отворете депозити за вашите близки, ако банката предлага добри лихвени проценти.
• Ако правите депозит, винаги искайте подкрепящи документи от банката, особено за депозити, открити през Интернет. Съхранявайте всички документи, свързани с вашия принос – договор, чекове за внасяне на пари и др., в случай че данните ви изведнъж не се появят в регистъра.

Видео за десерт: Креативен уличен часовник в Токио

Застраховането на депозити на физически лица в банки на Руската федерация е задължение, установено за всички банки от законодателството на Руската федерация. Тази мярка беше разработена от правителството още през 2003 г., но стана актуална едва след първата голяма криза през 2008 г., когато много руски граждани загубиха спестяванията си поради срива на финансовите и кредитни институции. Сега, благодарение на застраховката на банкови депозити, стана възможно връщането на натрупаните пари дори в случай на фалит, отнемане на лиценза от банката. Вярно е, с някои ограничения, за които определено ще напишем в тази статия. Също така днес ще разгледаме основните въпроси, свързани със застрахователните плащания при условията на 2017 г.

Застрахователят от името на държавата е агенцията (сдружението) по застраховане на депозити на физически лица. Задължителното застраховане на депозитите е предвидено от Федерален закон № 177 от 23 декември 2003 г. Да кажем веднага, че този закон защитава правата на обикновените граждани и не включва застраховка на депозити на юридически лица в банки.

До каква сума се застраховат депозитите през 2017 г.?

Размерът на застраховката на депозитите през 2017 г. не е променен, той все още възлиза на 1,4 милиона рубли, включително капитализирана лихва.

Промяната в сумата беше разгледана по инициатива на Герман Греф, председател на управителния съвет на Сбербанк - той предложи ограничаване на общия размер на плащанията (за всички банки) на човек до 3 милиона, цитирайки статистика на DIA по видове вложители, 23 % от които нарочно са пренесли спестяванията си точно преди отнемането на лиценза за увеличаване на обезщетенията. Предложението му обаче беше отхвърлено.

Сумата, за която се застраховат банковите депозити, важи отделно за всяка кредитна институция. Тоест, ако сте имали няколко депозита в фалирали банки, ще получите плащания от всяка от тях - до 1,4 милиона рубли.

Програмата се отнася и за . Максималният размер на застраховката на депозити в чуждестранна валута през 2017 г. се изчислява по обменния курс, валиден към датата на отнемане на лиценза, в рубли.

Ако гарантираният размер на възвръщаемостта на депозита през 2017 г. не покрива размера на инвестициите, клиентът си запазва правото да поиска остатъка наравно с изискванията на кредиторите.

Кой плаща, ако настъпи застрахователно събитие по банкови депозити?

Държавната корпорация DIA отговаря за осигуряването на депозити на физически лица, както и за изплащането на застрахователни обезщетения. За да бъде по-удобно за клиентите да получават застрахователно обезщетение по депозити, АСВ може да извършва плащания чрез агенти.

През 2017 г. Централната банка лично поема контрола върху дейността на АСВ, като за агенти се назначават само надеждни държавни банки от десетки опорни.

Интересна статистика: през 2015 г. плащанията към вложителите бяха 2 пъти по-високи от сумата, получена от банките като застрахователна премия. Тъй като не е изгодно държавата да работи на загуба, беше решено да се повишат застрахователните ставки за банките и да се използват тези средства за печалба.

Покрива ли застраховката за банков депозит пластмасовите карти?

Държавната застраховка на депозитите на физически лица приравнява сметката на всяка дебитна карта към депозита, следователно - ако сте свикнали да съхранявате спестявания на банкова карта, можете да спите спокойно: парите са защитени от системата за гарантиране на депозити.

Официалният сайт на DIA съдържа информация, че защитата на депозитите от държавата не се прилагакъм предплатени карти, обезличени метални сметки на OMS и безименни.
Трябва ли да се съглася с предложението на банката за прехвърляне на депозита към друга кредитна институция?

Силно ви съветваме да не приемате подобни оферти. Депозитна сметка. осигурен от държавата през 2017 г., се изплаща само върху депозити, официализирани със споразумението. При прехвърляне на депозита това споразумение ще се счита за прекратено, ще загубите правото на обезщетение, тъй като прехвърлянето на депозита може да не се осъществи - банката вече няма тези пари, тя е почти в несъстоятелност. След това преводът ще бъде на етап „окачени“ плащания и е малко вероятно да върнете депозита си, тъй като прекъснатите плащания са последните в опашката за изплащане. Много по-добре е да оставите всичко както е, да сте на първа линия за възстановяване и спокойно да върнете парите си чрез DIA в рамките на 14 дни.

Също така не бива да се съгласявате на предсрочно прекратяване с последващо частично плащане - по този начин банката просто избягва да плаща лихва. Повечето клиенти смятат, че е по-добре да имат нещо, отколкото нищо, но това е само илюзия за избор.

Колко време мога да поискам възстановяване на сумата по програмата за застраховка на депозити?

Законът предвижда срокове, ограничени от пълната ликвидация на банката. Минават около 2 години от момента на отнемане на лиценза до окончателната ликвидация.

Ако сте имали депозит в банка, на която е отнет лицензът през 2014 г., все още можете да кандидатствате за възстановяване на сумата. Моля, имайте предвид, че за депозити, открити преди 29 декември 2014 г., са в сила други условия за застраховка. Знаете ли колко е застраховано от държавата по депозити през 2014 г.? Тя беше точно 2 пъти по-ниска и възлизаше на само 700 000 рубли.

Как протича процесът на плащане?

Информация за отнемане на лиценз от банка се публикува на уебсайта на Централната банка на Руската федерация, в пресата и на уебсайта на самата фалирала банка. Ако банката не е назначена (някои банки на DIA се изтеглят чрез допълнителна капитализация, смяна на ръководството и т.н. - т.е. опитват се да се „подобрят“), тогава случаят се счита за застрахован. Същите източници публикуват името на една или повече банки агенти, които ще извършват плащания към вложителите.

За да получите застрахователно обезщетение, ще трябва да кандидатствате с паспорт до посочената банка агент, да напишете заявление и въз основа на регистъра ще ви бъде изплатено по сметката ви в рамките на 3 дни (но не по-рано от 2 седмици след настъпването на застрахователното събитие).

Рано или късно всеки има въпрос как да съхранява спестяванията си. Най-разпространеният начин за инвестиране на пари днес е поставянето им в депозитни сметки на търговски банки. Това предпазва спестяванията от вредното въздействие на инфлацията и генерира малък доход. Но много граждани загубиха доверие в банковата система през годините на икономическа нестабилност.

Какво да направите, ако банката, на която сте клиент, е обявила финансови затруднения? Трябва ли да се притеснявам дали има спасение в такава ситуация?

Индивидуалното застраховане на депозити е система за защита на средствата на населението в случай на фалит на банка или отнемане на лиценза. Така държавата гарантира финансовата сигурност на обикновените граждани. Банките също получават своите бонуси - застраховането на депозити на физически лица значително повишава доверието на клиентите.

Цели на застраховката

Подобни системи съществуват в много страни по света. В Русия застраховката на депозити се появи през 2003 г. С каква цел е въведена?

1. Стабилизиране на финансовата система на държавата.
2. Намаляване на рисковете, свързани с банковите операции.
3. Предотвратяване на влошаване на финансови кризи.
4. Поддържане на общественото доверие в банковия сектор.

агенция

Застраховането на депозитите се регулира от федералния закон. Агенцията за гарантиране на влоговете осъществява контрол върху дейността на банковите институции и защитава интересите на вложителите. Отговорностите на корпорацията включват поддържане на регистъра на банките, събиране на застрахователни премии, отчитане на вложителите и изплащане на обезщетения, поддържане и увеличаване на застрахователния фонд чрез инвестиране на свободни парични средства. Дейността на Агенцията за гарантиране на влоговете се контролира от държавата. Предвид факта, че Агенцията е единствената организация, осигуряваща депозити, законът ясно регламентира нейната дейност.

Откъде корпорацията получава парите за възстановяване? Средствата се натрупват в сметките на фонда и идват от няколко източника:

1. Търговските банки, участващи в застрахователната програма, плащат застрахователни премии на тримесечна база.
2. Агенцията активно увеличава и инвестира получените средства.
3. Част от финансовите средства, които формират осигурителния фонд, се получават директно от държавата.

Обект на застраховка

Законодателството не изисква сключването на допълнителни споразумения за застраховане на депозити. Всички депозити на граждани, които отговарят на условията по държавната програма, се считат за застраховани. По този начин обект на застраховане са лични депозити на граждани, сметки за заплати и номинални спестовни сертификати.

Има групи средства, които не са включени в задължителното застраховане на депозити в банки:

Интерес

Индивидуалната застраховка на депозити повдига много въпроси сред обикновените граждани.
Най-често срещаният от тях се отнася до това дали застраховката покрива лихвите по депозити, тоест дали размерът на капитализираната лихва е обект на застраховка.

При изчисляването на застрахователното обезщетение се взема предвид лихвата, която се добавя към главницата по депозитната сметка, това е отразено в банковия договор. В този случай се вземат предвид само тези лихви, които са начислени към момента на прекратяване на дейността на банката. Ако вложителят е изтеглил лихва, те няма да бъдат взети предвид при определяне на размера на застрахователното обезщетение.

Застрахователен случай

Клиентите на банката не винаги знаят в кой случай може да се нуждаят от такава услуга като застраховка на депозити. Законът ясно дефинира понятието застрахователно събитие. Това е отнемане от банката, в която е внесен депозитът, лиценз за извършване на дейност. Банката на Русия може да отнеме лиценз от институция, например, във връзка с незадоволително финансово състояние (банкрут). За застрахователно събитие се признава и въвеждането на мораториум за изпълнение на изискванията на кредиторите на банката. В този случай Агенцията за гарантиране на влоговете е длъжна да извърши осигурителни вноски.

Максимална сума за възстановяване

Застраховането на депозитите е ефективна система за увеличаване на обема на депозитните транзакции. Когато банката е затворена, депозитите се възстановяват изцяло с дължими лихви, но в общ размер не повече от 1 400 000 рубли. Ако вложителят има няколко депозита в фалирала банка, тогава плащанията по тях се сумират, но не могат да надвишават 1 400 000 рубли.

Ако застрахователните събития са настъпили в няколко банки, тогава вложителят има право на пълно възстановяване на депозитите за всяка банка (с други думи, имайки 2 милиона рубли в банка А и 2 милиона в банка Б, ще получим 1,4 милиона плащания за всяка банка поотделно, т.е. общо 2,8 милиона). Очевидно е по-безопасно да съхранявате спестявания в различни институции.

Размерът на плащането се изчислява според данните от края на деня на настъпване на застрахователното събитие. Сумата на обезщетението в чуждестранна валута се изплаща в рубли по курса на деня на настъпване на застрахователното събитие.

Застраховката на депозита не винаги осигурява пълно възстановяване. Ако сумата на депозита надвишава максимално възможното застрахователно плащане, след като банката премине през процедурата по несъстоятелност, вложителят (като кредитор от първи приоритет) ще получи възстановяване на остатъка от депозита. Това може да отнеме много време, от шест месеца. Скоростта е друго предимство на застраховката на депозити.

Процедура за кандидатстване за плащане

Защо застраховането на депозити става все по-широко разпространено в световната практика? Системата за плащания за този вид застраховка е проста и значително засилва доверието в националните банки. Вносителите и техните наследници традиционно имат право на възстановяване. Не е възможно да се придобие право на плащане по друг начин.

Вложителят може да кандидатства за плащане от деня на настъпване на застрахователното събитие. Крайният срок е денят на приключване на производството по несъстоятелност или приключване на мораториума.

Процедурата за кандидатстване за плащане е строго регламентирана от закона. Застраховането на депозити на физически лица се прекратява, ако вложителят е пропуснал срока на обращение. В такъв случай той може да подаде молба до Агенцията за удължаване на този срок. Възстановяването е възможно, ако:

• преобразуването е възпрепятствано поради непреодолима сила или извънредна ситуация;
• вложителят е отслужил военна служба;
• пропускът е свързан със сериозно здравословно състояние или период на влизане в наследството.

При кандидатстване трябва да предоставите:

1. Заявление, написано по образец, предоставен от Агенцията.
2. Паспорт или друг документ за самоличност.
3. Документи, потвърждаващи правото на наследство за наследници и пълномощно за представители на вложителя.

Процедура за плащане

Плащанията на застрахователните обезщетения се извършват от Агенцията, съгласно изискванията на закона. Индивидуалното застраховане на депозити е изцяло под негова юрисдикция. След настъпване на застрахователно събитие Агенцията уведомява вложителите за мястото, часа и реда за приемане на заявления за застрахователно обезщетение. След като вложителят предостави необходимите документи, плащането се извършва в рамките на три дни, но не по-рано от 2 седмици от датата на настъпване на застрахователното събитие.

Ако вложителят не е съгласен с размера на плащането, тогава обезщетението може да се обжалва. След предоставяне на допълнителни документи Агенцията ще извърши преизчисление в рамките на 10 календарни дни. След получаване на застрахователното обезщетение вложителят получава удостоверение за изплатените суми и го изпраща на банката. Плащанията се извършват в рубли, в брой или по банкова сметка.

Така че сега знаете как работи застраховката на депозитите. Системата на банковите институции се стабилизира при използване на този финансов инструмент, а спестяванията на вложителите са защитени от държавата.