Ktoré zdravotné poistenie je najlepšie. DMS programy pre jednotlivcov. Ruská štandardná poisťovacia spoločnosť

Kvalita lekárskej starostlivosti v rámci povinného zmluvného poistenia je nízka. VHI programy pre jednotlivcov stávajú sa každým rokom stále aktuálnejšími. Na trhu existuje niekoľko desiatok rôznych poisťovacích spoločností, ktoré ponúkajú tento typ služby.

Dobrovoľné zdravotné poistenie pre jednotlivcov

Politika VHI vám umožňuje vyriešiť mnoho problémov spojených s ochranou zdravia, získavaním zdravotná starostlivosť... S jeho pomocou je možné:

• podrobiť sa nákladnému vyšetreniu úplne v rámci politiky;
• získať potrebnú liečbu, lieky;
• konzultácia so špecializovanými odborníkmi.

Vďaka dohode je možné mnohé služby získať bezplatne na špecializovaných klinikách. Treba poznamenať, že kvalita poskytovaných služieb je rádovo vyššia ako v komunálnych. Na získanie vhodnej pomoci budete musieť uzavrieť zmluvu. Poistné sa platí v rámci dohody. Náklady na program VHI pre jednotlivcov sa môžu pohybovať od niekoľko stoviek do niekoľko tisíc rubľov. Cena závisí od zoznamu poistných udalostí a ďalších faktorov.

Algoritmus poistenia je jednoduchý. Obsahuje nasledujúce hlavné kroky:

• v prípade poistnej udalosti je poistník povinný oznámiť to svojmu poisťovateľovi - budú prijaté ďalšie pokyny;
• mali by ste sa obrátiť na kliniku, ktorá je zahrnutá v zozname partnerov z Veľkej Británie - informácie o službe môžete objasniť na registračnom stole.

Hlavné dokumenty sú tieto:

• Politika VHI;
• poistná zmluva.

Aký je rozdiel medzi dobrovoľným zdravotným poistením a povinným zdravotným poistením?

Je zákonne stanovené, že na základe povinného zmluvného poistenia zdravotného poistenia bude možné získať bezplatnú lekársku starostlivosť v akomkoľvek regióne Ruskej federácie. Existuje však zoznam obmedzení. Rozsah prijatých služieb je obmedzený. Niektoré z ich typov je možné poskytnúť iba za príplatok. Hlavným legislatívnym dokumentom upravujúcim poskytovanie CHI je federálny zákonČ. 326-ФЗ zo dňa 29.11.10

Zásady VHI umožňujú klientovi vybrať si zoznam služieb, poistných udalostí - ktoré budú kryté. Ak sa vyskytnú, ošetrenie bude bezplatné. Samostatne je potrebné vyzdvihnúť zubný VHI program pre jednotlivcov. Niektoré spoločnosti vám umožňujú nezávisle si vybrať kliniku, na ktorej sa bude liečebný proces vykonávať.

Hlavné výhody dobrovoľného zdravotného poistenia:

• nie je potrebné dlhé čakanie na špecialistu, fronta na schôdzky;
• všetky potrebné lieky sú pridelené podľa poistnej zmluvy;
• úroveň poskytovania služieb v súkromných klinikách je rádovo vyššia ako v mestských klinikách;
• flexibilita - klient si môže sám zvoliť, ktoré služby bude potrebovať.

Jedinou nevýhodou je potreba uzavrieť zmluvu každých 12 mesiacov a zaplatiť poistné. Výška poistného závisí od samotnej poisťovne.

Ako sa vypracúva politika VHI

Proces získania dobrovoľného zdravotného poistenia začína výberom poisťovacej spoločnosti. Prednosť by mala mať veľká a dobre zavedená poisťovňa. Napríklad Rosgosstrakh alebo RESO-Garantia. Nejde len o spoľahlivosť týchto organizácií. Často poskytujú zľavy novým a pravidelným zákazníkom, vykonávajú rôzne akcie.

Keď sa klient rozhodne pre výber spoločnosti, mal by sa zoznámiť so všetkými poistnými produktmi a vybrať si tie najvhodnejšie. Najlepším riešením je navštíviť britskú kanceláriu a kontaktovať priamo manažéra. Pri výbere vám pomôže aj prezeranie recenzií na weboch tretích strán. Najväčšiu pozornosť treba venovať tým negatívnym. To odhalí všetky úskalia konkrétnej služby. Na uzatvorenie poistnej zmluvy je potrebný štandardný súbor dokumentov:

• písomné vyhlásenie;
• cestovný pas občana Ruskej federácie;
• lekárske dokumenty.

To druhé znamená zdravotný záznam z mestská inštitúcia kde je pozorovaný konkrétny zákazník.

Hodnotenie poisťovní VHI

Najlepším riešením je vybrať si politiku od známych a osvedčených spoločností. Hodnotenie programov VHI pre jednotlivcov:

• Poisťovňa VSK;
• Ingosstrach;
• Rosgosstrakh;
• Energogarant;
• Poistenie Alpha;
• Poistenie VTB;
• Metlife;
• Kapitálové poistenie.

Menej spoľahlivé sú spoločnosti, ktorým bolo priradené hodnotenie A +. Ich zoznam obsahuje nasledujúce položky:

• Poistenie Zetta;
• Dohoda;
• ERGO Život.

Na čo by ste si mali dať pozor?

Pri výbere poisťovacej spoločnosti by ste mali venovať pozornosť niekoľkým nuansám:

• dostupnosť licencie;
• dohody s lekárskymi inštitúciami, v ktorých sa bude vykonávať liečebný proces;
• výber povinných služieb;
• proces výpočtu nákladov na prémiu.

Je dôležité dôkladne si prečítať poistnú zmluvu. Táto politika sa nevzťahuje na všetky zdravotné problémy.

Napríklad:

• ak potrebujete vymeniť tesnenie za lepšie, budete musieť za takúto prácu zaplatiť;
• ak klient požiadal o pomoc s akútnou bolesťou zubov, takýto prípad je len poistný.

Je dôležité mať na pamäti, že existuje limit výplaty. Každá návšteva lekára je podľa toho zaplatená - klinika vystaví poisťovni faktúru. V prípade prekročenia limitu sa zmluva ruší. Je dôležité poznamenať, že vydanie politiky VHI je právom, ale nie povinnosťou všetkých spoločností. Preto môže dôjsť k odmietnutiu poskytnúť službu - bez vysvetlenia dôvodov.

Vzhľadom na veľký počet produktov je ťažké vybrať si politiku VHI sami. Riešením môže byť kontaktovanie špeciálneho makléra.

7 722 zobrazení

Asociácia súkromných kliník Petrohradu po tretíkrát zostavila hodnotenie poisťovní, ktoré predávajú poistky VHI obyvateľom Petrohradu.

V roku 2015 trh dobrovoľného zdravotného poistenia formálne rástol - v skutočnosti sa však zmenšoval. Objem vybraných poplatkov na VHI sa v Petrohrade zvýšil o 1,6%. Musíme však vziať do úvahy rast cien: Zásady VHI zdražili v priemere o 5-15%, služby na mestských klinikách-o 10-12%.

Zamestnávatelia, ktorí tvoria najmenej 90% z celkového rozpočtu na dobrovoľné zdravotné poistenie, nákupom politík VHI pre svojich zamestnancov tieto náklady znížili. Veľa malé firmy jednoducho vylúčili VHI zo svojich sociálnych balíkov, veľké a stredné podniky optimalizovali programy VHI znížením výberu zdravotníckych zariadení alebo odmietnutím poistiť príbuzných pracovníkov.

Ako tieto náročné podmienky ovplyvnili spoluprácu súkromných lekárskych kliník s poisťovňami, ukazuje toto hodnotenie.

Platby súkromným klinikám

Nasledujúca tabuľka zobrazuje celkové hodnotenie podľa objemu platieb podľa prieskumu kliník a lokality.

1. Záruka RESO
2. Aliancia
3. SOGAZ
4. Rosgosstrakh
5. Poistenie VTB
6. Poistenie Alpha
7. Renesančné poistenie
8. Súhlas
9. Ingosstrach
10. Kapitálová politika
11. Medexpress
12. MetLife
13. Hyde
14. Poistenie slobody
15. UralSib
16. VSK
17. Britská poisťovňa
18. Energogarant, severoeurópska pobočka
19. Poistenie KRK
20. GSMK City poisťovacia lekárska spoločnosť
21. ZHASO
22. MAX
23. Energogarant, severozápadná regionálna pobočka
24. Transneft
25. Kapitálové poistenie
26. Poistenie Absolut (predtým Euro-politika ISK)
27. Surgutneftegaz
28. KOTVA
29. Swiss-Garant
30. Investície a financie
31. Poistenie výhody
32. Regiongarant
33. Poisťovacia obchodná skupina
34. Podpora (napr. Otvorenie poistenia)
35. HELIOS
36. Spasská brána

Platobná disciplína

Úroveň platobnej disciplíny poisťovní odráža prítomnosť dlhov voči klinikám za rok 2015 od 1. apríla 2016 a presnosť dodržiavania termínov platieb v súlade s podmienkami zmluvy počas celého roka 2015.

1. Investície a financie, HELIOS
2. Poisťovacia obchodná skupina
3. MetLife
4. Swiss-Garant
5. Britská poisťovňa
6. Aliancia
7. Poistenie Absolut (predtým Euro-politika ISK), Surgutneftegas, VSK, SOGAZ, Rosgosstrakh, Renaissance Insurance
8. Záruka RESO
9. Energogarant severoeurópska pobočka, Medexpress
10. KOTVA
11. ZHASO, kapitálové poistenie
12. Poistenie Alfa, poistenie Liberty
13. Poistenie KRK, Transneft, Regiongarant, Regionálna pobočka Energogarant Severozápad
14. Poistenie výhody
15. Kapitálová politika
16. Ural Sib
16. Spasská brána
17. Podpora (napr. Otvorenie poistenia)
18. Ingosstrach, GSMK (mestská zdravotná poisťovňa)
19. Hyde
20. Súhlas
21. MAX
22. Poistenie VTB

Zoznam poisťovateľov s dlhom na rok 2015 voči klinikám Asociácie súkromných kliník k 30. marcu 2016 obsahuje iba 13 poisťovní. Všimnite si toho, že tento zoznam sa v porovnaní s minulým rokom znížil a vo všeobecnosti finančná disciplína renomovaných poisťovateľov rástla. Je to pozitívna dynamika, ktorá hovorí o dobrom finančná situácia Poistný trh v Petrohrade.

Je tiež dôležité, aby poisťovatelia neboli dlžní viac ako 10% skúmaných kliník.

Lekári vo všeobecnosti pripúšťajú, že poisťovne začali výrazne viac napredovať v lekárskych službách. Kliniky to na jednej strane vyžadujú v snahe znížiť finančné riziká, na druhej strane samotní poisťovatelia sú pripravení postúpiť kliniky so zľavami.

Dostupnosť call centra

Kvalita práce call centier poisťovní sa hodnotila podľa ich dostupnosti pre lekárov kliník, keď bolo potrebné dohodnúť lekárske služby.

1. Podpora (napr. Otvorenie poistenia)
2. KOTVA
3. Regiongarant
4. Energogarant, severoeurópska pobočka
5. Energogarant, severozápadná regionálna pobočka
6. Poistenie KRK
7. Swiss-Garant, kapitálová politika
8. Poisťovacia obchodná skupina, VSK, kapitálové poistenie
9. ZHASO, Transneft
10. Britská poisťovňa
11. Surgutneftegaz
12. Ural Sib, Gaide
13. MetLife
14. Poistenie výhody, Spassky Gate
15. Aliancia
16. GSMK City poisťovacia lekárska spoločnosť
17. Poistenie slobody
18. Absolútne poistenie (predtým Euro-politika ISK)
19. Renesančné poistenie
20. Investície a financie
21. SOGAZ
22. MAX
23. Súhlas
24. Poistenie VTB
25. Poistenie Alpha
26. Medexpress
27. HELIOS
28. Rosgosstrakh
29. Záruka RESO
30. Ingosstrach

Kvalita programov VHI

Kvalitu lekárskych programov hodnotilo také kritérium, akým je miera schválenia zdravotníckych služieb, ktorá v skutočnosti odzrkadľuje množstvo lekárskej starostlivosti dostupnej pre pacientov s VHI alebo úroveň obmedzení (výnimiek) v rámci poistných programov.

Pretože sa kliniky zaujímajú o programy, ktoré neobmedzujú kvalitu liečby, prevládajú spoločnosti kompletné programy, obsadil vyššie miesto v hodnotení.

1. MetLife
2. Poistenie Alpha
3. Kapitálové poistenie
4. Poistenie VTB
5. Aliancia
6. Capital-Policy, VSK, British Insurance House, Rosgosstrakh
7. SOGAZ
8. Absolútne poistenie (predtým Euro-politika ISK)
9. Poistenie slobody
10. Transneft
11. Medexpress
12. Renesančné poistenie
13. Súhlas
14. Hyde
15. GSMK City poisťovacia lekárska spoločnosť
16. Ural Sib
17. MAX
18. Záruka RESO
19. Poisťovacia obchodná skupina
20. Spasská brána
21. Surgutneftegaz
22. Podpora (napr. Otvorenie poistenia)
23. Energogarant Severoeurópska pobočka, Swiss-Garant, Ingosstrach
24. Poistenie výhody
25. ZHASO
26. Regiongarant
27. Regionálna pobočka Energogarant severozápad
28. Poistenie KRK
29. Investície a financie
30. KOTVA
31. HELIOS

"V roku 2015 bol evidentne trend, ktorý sa objavil pred dvoma rokmi: zníženie úrovne kontroly zo strany call centier poisťovateľov." Poisťovne chcú minúť menej na údržbu call centra a poskytnúť lekárom viac príležitostí rozhodovať o poistných udalostiach sami. Tento trend sa vo všeobecnosti nemôže radovať, pretože je zameraný na zvýšenie spokojnosti poisteného pacienta, zvýšenie efektivity a zníženie nákladov oboch strán, školenie lekárov, aby lepšie porozumeli zásadám poistenia a pravidlám práce v rámci programov VHI, ”Vysvetlil generálny riaditeľ Asociácia súkromných kliník Petrohradu Alexander Solonin.

Kvalita administrácie procesu lekárskeho a ekonomického vyšetrenia

Toto hodnotenie bolo vypočítané podľa dvoch parametrov. Prvá je kvalita znalecké posudky... Kliniky hodnotili existenciu opodstatnených dôvodov odmietnutia platby a ako presvedčivé boli pre lekára (pozri tabuľku 5).

Druhým kritériom je načasovanie registrácie a prenosu znaleckých posudkov na kliniky (pozri tabuľku 6).

1. MetLife, AlfaStrakhovanie, kapitálové poistenie, kapitálová politika, Transneft, poisťovacia obchodná skupina, Spasskie Vorota, Surgutneftegaz, Opora (predtým poistenie Otkritie), poistenie KRK, Regiongarant, investície a financie, YAKOR, HELIOS, ZHASO
2. Renesančné poistenie
3. Aliancia
4. Ural Sib, britská poisťovňa
5. Medexpress
6. SOGAZ
7. MAX
8. Poistenie slobody, Poistenie výhod, Regionálna pobočka Energogarant Severozápad, Poistenie VTB, VSK,
9. Hyde
10. Swiss-Garant
11. GSMK City zdravotná poisťovňa
12. Rosgosstrakh, poistenie Absolut (predtým Euro-politika ISK), Energogarant, severoeurópska pobočka
13. Súhlas
14. Záruka RESO
15. Ingosstrach

1. MetLife, AlfaStrakhovanie, kapitálové poistenie, kapitálová politika, Transneft, poisťovacia obchodná skupina, Spasskie Vorota, Surgutneftegaz, Opora (predtým poistenie Otkritie), Regiongarant, poistenie KRK, investície a financie, YAKOR, HELIOS, renesančné poistenie, aliancia, Ural Sib, MAKS, poistenie Liberty, poistenie Advant, Energogarant North-West, regionálna pobočka Gaide, Swiss-Garant, Rosgosstrakh
2. British Insurance House, Medexpress, VTB Insurance, VSK, GSMK City Insurance Medical Company, Absolut Insurance (predtým ISK Euro-Policy), Energogarant North-European Branch, RESO-Garantia
3. ZHASO
4. SOGAZ, Súhlas
5. Ingosstrach

1. RESO-GARANTIA, SOGAZ
2. Renesančné poistenie
3. Poistenie VTB
4. Aliancia, kapitálová politika
5. Poistenie Alfa, poistenie Liberty, britská poisťovňa
6. Medexpress, MetLife, Ingosstrakh, Rosgosstrakh
7. Absolut Insurance, VSK, Gaide, Transneft, Energogarant (pobočka severozápad)

Sympatie kliník zostali na strane IC RESO-Garantia. Je potrebné poznamenať, že medzi prvými tromi v tomto ukazovateli sa nachádzali aj Renaissance Insurance a VTB Insurance, ktoré vlani obsadili 5. a 6. pozíciu v hodnotení dôvery. Podarilo sa im presťahovať takých veľkých poisťovateľov, akými sú Aliancia, Kapitálová politika a Rosgosstrakh. Vzhľadom na všetky ostatné hodnotiace kritériá však konečné hodnotenie poisťovacích spoločností vyzerá inak.

V konečnej tabuľke sú miesta rozdelené na základe multiplikačného indikátora reputácie podniku podľa 6 vyššie uvedených kritérií. Koncom roku 2015 sa tak IC RESO-Garantia posunula z prvého miesta na tretie, SOGAZ zostal na druhom mieste a lídrom v hodnotení sa stala Alliance.

1. Aliancia
2. SOGAZ
3. Záruka RESO
4. Renesančné poistenie
5. Poistenie Alpha
6. Kapitálová politika
7. Rosgosstrakh
8. Poistenie VTB
9. MetLife
10. Medexpress
11. Poistenie slobody
12. Britská poisťovňa
13. Súhlas
14. VSK
15. Hyde
16. UralSib
17. Ingosstrach
18. Kapitálové poistenie
19. Energogarant, severoeurópska pobočka
20. Transneft
21. ZHASO
22. Poistenie KRK
23. GSMK City zdravotná poisťovňa
24. Absolútne poistenie (predtým Euro-politika ISK)
25. Surgutneftegaz
26. MAX
27. Energogarant, severozápadná regionálna pobočka
28. KOTVA
29. Poisťovacia obchodná skupina
30. Swiss-Garant
31. Investície a financie
32. Regiongarant
33. Podpora (napr. Otvorenie poistenia)
34. Poistenie výhody
35. Spasská brána
36. HELIOS

Do prieskumu bolo tentokrát okrem súkromných kliník, ktoré sú súčasťou Asociácie súkromných kliník SRO Petrohradu, zapojených aj 11 veľkých zdravotníckych organizácií, ktoré aktívne pôsobia na petrohradskom trhu s VHI. Výsledkom bolo, že celkový počet respondentov bol 49 lekárskych spoločností, ktoré spoločne prevádzkujú viac ako 150 súkromných kliník v našom meste. Dotazníky vyplnili prednostovia kliník, zdravotnícki odborníci, vedúci oddelení a zamestnanci finančných služieb.
Tento rok odborníci na trhu VHI vyvinuli zásadne novú metodiku zostavovania ratingu, ktorá umožňuje kombinovať ukazovatele podľa niekoľkých kritérií, ktoré boli predtým hodnotené iba oddelene.
1) Objem platieb prevedených na súkromné ​​kliniky v tomto roku bol zohľadnený tak podľa kliník, ako aj podľa informácií o platbách poisťovní (podľa výkazov pre centrálnu banku z webovej stránky, pozri tabuľku 1).
2) Úroveň platobnej disciplíny - rebríček 2016 zohľadnil dva ukazovatele: včasnosť úhrady faktúr v súlade s dohodou a absenciu nedoplatkov za rok 2015 (pozri tabuľku č. 2).
3) Dostupnosť call centier (pozri tabuľku. Č. 3).
4) Kvalita programov VHI (pozri tabuľku 4).
5) Kvalita administrácie procesu lekárskych a ekonomických vyšetrení - toto hodnotenie zohľadňovalo na jednej strane kvalitu odborných posudkov (pozri tabuľku 5) a na druhej strane načasovanie ich poskytovania klinikám ( pozri tabuľku 6).
6) Dôvera kliník (pozri tabuľku. Č. 7).

Pre každé z kritérií bolo zostavené hodnotenie. Tieto hodnotenia boli následne zlúčené do konečného hodnotenia, pričom sa zohľadnili váhové faktory, ktorých hodnota sa pohybovala od 3 do 30% (pozri tabuľku 8). Najväčšia váha - 30% - patrí indikátoru „Objem platieb súkromným klinikám“, najnižšia váha - 3% - patrí indikátoru „Dodržiavanie lehôt na vydanie znaleckých posudkov“. Dostupnosť call centra bola ohodnotená na 5%. Je zrejmé, že pre súkromné ​​kliniky je peňažný tok oveľa dôležitejší ako dostupnosť call centra.
Do hodnotenia boli zahrnutí skutoční hráči na trhu VHI: 36 poisťovní (vlani ich bolo 39). Z registra poisťovateľov okrem „ mŕtve duše»Boli vylúčení SK, ktorým bola v roku 2015 zrušená alebo pozastavená licencia. Ide o „Avesta“, „ASK-med“, „Gefest“, INSOTEK, „Oranta“, „Help“, ako aj o tých, s ktorými významná časť kliník vypovedala zmluvu kvôli finančným problémom Spojeného kráľovstva.

Alexey KRYLOV, „Mesto 812“

Centrálna banka Ruskej federácie vypočítala: celkové peňažné zbierky ruských poisťovacích spoločností na dobrovoľnom zdravotnom poistení (VHI) v roku 2017 sa zvýšili v porovnaní s úrovňou roku 2016 o 1,59% - zo 137,8 miliardy na 140,0 miliardy rubľov.

Pripomíname, že od roku 2010 sa objem federálnych poplatkov a platieb na základe dobrovoľného zdravotného poistenia zmenil nasledovne:

LCA. Výška poplatkov / platieb a ich pomer. Rusko (2010-2017)

dnes».

V roku 2017 bol teda celo ruský rast poplatkov za VHI najnižší za posledných 7 rokov - dokonca horší ako v prvom „plne sankcionovanom“ roku 2015.

Federálni experti lepšie popíšu základné dôvody tohto spomalenia. Začneme klesať na našu regionálnu úroveň.

Väčšina poistených regiónov

Prvých 5 ruských regiónov z hľadiska absolútnej výšky poplatkov a platieb za VHI v roku 2017 vyzerá takto:

LCA. Poplatky, platby a ich dynamika. Regióny Ruskej federácie. TOP-5. (Rok 2017)

Zdroj: „Mesto 812“ podľa poistenia MIG „ dnes».

Ako vidíme, v niektorých oblastiach sa poplatky zvýšili v oveľa väčšej miere, ako je priemer pre Ruskú federáciu, v niektorých však klesli (širší zoznam nájdete na webovej stránke insur-info.ru v sekcii Analytics). Rovnako to bolo aj s platbami. Dynamika poplatkov a platieb v rovnakom regióne sa zároveň nie vždy zhoduje.

Nie je tu žiadna pravidelnosť, iba sa prejavila lokálna krátkodobá konjunktúra.

Napríklad o rok skôr (v roku 2016) sa poplatky v Khanty-Mansi Autonomous Okrug-Yugra znížili o 47,1%a platby-o 46,6%. To znamená, že tento okres mal v roku 2017 priestor na rast. Presne to sa stalo: zvýšil poplatky aj platby dvakrát. Ak však odhliadneme od tohto zjavne extrémneho „zauzlenia“, ukáže sa, že v roku 2017 vyzeral Petrohrad z hľadiska celkového rastu poplatkov a platieb v porovnaní so všeobecným pozadím celkom slušne.

Čo, bohužiaľ, nemožno povedať o pomere týchto rovnakých platieb a poplatkov („pomer výplat“).

Horúca otázka: Pomer výplat

Pomer výplat je vo všeobecnosti veľmi dôležitou charakteristikou práce poisťovacej spoločnosti. V istom zmysle ešte dôležitejšie ako absolútna veľkosť jeho poplatkov a platieb. Tento pomer charakterizuje spoločnosť z hľadiska jej „ochoty platiť“. Žiaľ, zo všetkých regiónov top 5 „DMC“ v Petrohrade v roku 2017 Poisťovne dala na ošetrenie klientov najmenší podiel zo sumy, ktorá bola predtým vyzbieraná - 65,8%.

LCA. Pomery výplat. TOP 5 regiónov Ruskej federácie (2017)

Zdroj: „Mesto 812“ podľa poistenia MIG „ dnes».

Približne rovnaký „stredne nízky“ pomer výplat bol v Petrohrade a v roku 2016 - 66,4%. Nie je to najnižšia hodnota v krajine, ale stále si nezaslúži pochvalu.

Na porovnanie: v poslednom „dobre živenom“ roku 2013 to bolo v Rusku v priemere 78,2%; v roku 2016 (rok všeobecnej reakcie na krízu) - 73%a v roku 2017 - 75,6%. Za posledný rok si teda dokonca môžeme s uspokojením všimnúť istý nárast „platobnej pripravenosti“ poisťovní.

Takto vyzerá Petrohrad z tejto perspektívy:

LCA. Pomery výplat. Petrohrad (2010-2017)

Zdroj: „Mesto 812“ podľa poistenia MIG „ dnes».

Na porovnanie, výplatný pomer na Západe je 90%. Je pravda, že treba vziať do úvahy „západnú“ mieru inflácie a „západné“ miery rastu cien za lekárske služby.

Samozrejme, na trhu boli spoločnosti, ktoré platili lepšie ako ostatné. Porovnajme ich platové pomery v Petrohrade a Rusku.

LCA. Pomery výplatcskurvené spoločnosti v Petrohrade (TOP-10) a v Rusku ako celku (2017)

Zdroj: „Mesto 812“ podľa poistenia MIG „ dnes».

Ako vidíte, „pripravenosť na platby“ rovnakých spoločností VHI sa môže výrazne líšiť na federálnej úrovni a na úrovni „v Petrohrade“. A celková miera tejto ochoty zaplatiť medzi petrohradskou top 10 v roku 2017 bola tiež nižšia ako priemer v Rusku. Že naše mesto, samozrejme, nezdobí.

Najväčšie spoločnosti

Federálna top 10 zahŕňa iba moskovské spoločnosti. Petrohrad za posledných 8 rokov sa tam neobjavil.

Podľa výsledkov roku 2010 bola najlepšou spoločnosťou VHI z Petrohradu Medexpress: potom obsadila 19. miesto v krajine, keď vyzbierala 792,3 milióna rubľov. (0,92% z celého ruského objemu). V roku 2010 nebola v prvej tridsiatke ani jedna petrohradská poisťovňa.

LCA. Najväčšie poisťovacie spoločnosti v Rusku z hľadiska poplatkov a platieb. TOP 10 (2017)

Zdroj: Centrálna banka Ruskej federácie; MIG "Poistenie dnes».

SOGAZ absolútne dominuje federálnemu trhu dobrovoľného zdravotného poistenia a prekonáva svojho najbližšieho konkurenta z hľadiska federálnych daní 4,19 -krát.

Povolenie na pobyt v Petrohrade a federálne ambície

Vo federálnej prvej stovke bolo 10 spoločností, ktorých sídlo je v Petrohrade. Podľa výsledkov svojej ruskej práce často zaujímajú nesúladné miesta v hodnoteniach „kolektívne“ a „výplaty“, preto tieto hodnotenia rozdelíme podľa dvoch tabuliek:

LCA. Objemy poplatkov na federálnom trhu. TOP 10 poisťovacích spoločností registrovaných v Petrohrade (2017)

Zdroj: „Mesto 812“ podľa poistenia MIG „ dnes».

LCA. Objemy platieb na federálnom trhu. TOP 10 poisťovacích spoločností registrovaných v Petrohrade (2017):

Zdroj: „Mesto 812“ podľa poistenia MIG „ dnes».

História premenovania spoločnosti: WELFARE OS - „Poistenie PPF“ - „Poistenie Generali PPF“ - „Región“.

Zhrnutie je jednoduché a urážlivé: podiely zdravotných poisťovní narodených a zaregistrovaných v Petrohrade na federálnom trhu VHI sú zanedbateľné (najväčšie nepresahujú 0,6-0,7%). Vo všetkých regiónoch, okrem Moskvy, je však pozícia miestnych poisťovacích spoločností rovnaká.

Toto nie je Moskva pre vás

Prejdeme opäť z federálnej úrovne na regionálnu a pozrime sa na výsledky, ktoré dosiahli petrohradské pobočky (pobočky) miestnych a federálnych spoločností VHI, keď pracujú v medziach mesta.

Miesta obsadené týmito spoločnosťami (ich pobočkami) v hodnotení „kolektívne“ a „výplaty“ sa často často nezhodujú, a tak opäť zostavíme dve samostatné tabuľky.

LCA. Poplatky federálnych poisťovacích spoločností na petrohradskom trhu. TOP 10 (2017)

Zdroj: „Mesto 812“ podľa poistenia MIG „ dnes».

* Poznámka: zdá sa, že sa zaoberáme jediným príkladom, v ktorom sa hodnotenie MIL „Poistenie dnes“ líši od hodnotenia, ktoré vydal zástupca spoločnosti. Takže, sZástupca riaditeľa pre zdravotné poistenie pobočky Spojeného kráľovstva „Aliančný život“ v Petrohrade, Ifigénia Mayorova tvrdí: v roku 2017 sa poplatky tejto spoločnosti v Petrohrade zvýšili o 8%. Avšak podľapoistiť— InfoV roku 2016 Alliance Life vyzbierala 778,73 milióna rubľov na dobrovoľnom zdravotnom poistení v Petrohrade. Je pravda, že pri hodnotení za rok 2015 regulátor zvážil výsledky spoločnosti s trochu iným názvom - len Aliancia. V roku 2016 tieto spoločnosti medzi sebou prerozdelili portfóliá VHI. Pani Mayorová je presvedčená, že má pravdu, a argumentuje: akonáhle Centrálna banka Ruskej federácie „odpíše“ dohodu uzavretú petrohradskou pobočkou v roku 2017, do roku 2016.

Ako vidíme, iba jedna miestna spoločnosť, Capital Policy, vstúpila do Petrohradskej TOP 10 z hľadiska hrubých tržieb, ale medzi „federálmi“ vyzerá veľmi dôstojne - ako veľmi „silný stredný roľník“, ktorý predbehol niekoľko známych „federálov“.

LCA. Platby federálnych poisťovacích spoločností na petrohradskom trhu. TOP 10 (2017)

Podiel výdavkov Rusov na zdravotníctvo na celkovej hmotnosti ich výdavkov vzrástol za posledných 15 rokov z 2,2% na 3,6%. Toto je odvrátená strana vlády, ktorá šetrí na bezplatnom lekárstve. Je jasné, že pri takom trende nikto neodmietne politiku dobrovoľného zdravotného poistenia (VHI), najmä ak ju platí zamestnávateľ. Makroekonomická situácia za posledných 2,5 roka však núti zamestnávateľov šetriť na VHI. A pracovníci sa musia týmto úsporám prispôsobiť. Ako to ovplyvní postavenie poisťovní? Analyzujeme ruskú a petrohradskú TOP-10.

Vo federálnom meradle

Podľa Centrálnej banky Ruska sa federálny odvod z dobrovoľného zdravotného poistenia (VHI) na rok 2016 zvýšil o 6,8% v porovnaní s úrovňou roku 2015 - na 137,8 miliardy rubľov. (oproti 129 miliardám rubľov v roku 2015).

Skupina Insurance Today už mnoho rokov vykonáva podrobné spracovanie všetkých ukazovateľov poistného trhu. Odhady trhu s VHI boli tentoraz tieto:

LCA. TOP 10: najväčšie poisťovacie spoločnosti (Rusko, 2016)

Ďalším veľmi dôležitým ukazovateľom práce poisťovacej spoločnosti (možno ešte dôležitejším ako je absolútna hodnota poplatkov) je podiel platieb z množstva peňazí vyzbieraných poisťovateľom. V roku 2016 bol tento podiel na trhu VHI v Rusku v priemere 73%. Na porovnanie: v prvom „krízovom“ roku 2015 to bolo 77,3%, v poslednom relatívne „dobre živenom“ 2014 - 76,7%a v roku 2013 - 78,2%.

SPomer platieb a poplatkov,%(Rusko, 2016)

Zdroj: Mesto 812.

Ako vidíme, v hornej časti TOP-10 sa z hľadiska objemu poistného zhromaždili hlavne také poisťovne, ktorých podiel na platbách bol výrazne nižší ako v ideálnej verzii (73–78%). Zdá sa však, že ich nedostatok ochoty platiť bol kompenzovaný spoľahlivosťou, veľkosťou pobočkových sietí a povedomím o značke.

Regionálne

V roku 2016 pôsobilo na petrohradskom trhu VHI (počítané oddelene od regionálneho) 51 poisťovacích spoločností a 6 z najnešťastnejších z nich predalo VHI za sumy v rozmedzí od 2 000 do 71 000 rubľov.

LCA. TOP 10: najväčšie poisťovacie spoločnosti v Petrohrade (2016)

Zdroje: Centrálna banka Ruskej federácie; MIG „Poistenie dnes“.

Ako je zrejmé z tabuľky, spoločnosť VSK, člen objemu regionálnej TOP-10 z hľadiska objemu platieb, nie je z hľadiska objemu platieb zaradená do rovnakého rebríčka a UralSib IG je na naopak. Tieto dve spoločnosti zničili úplnú jednotu dvoch regionálnych TOP-10.

Stojí za zmienku, že v petrohradskom hodnotení najväčších poisťovateľov VHI bolo miesto pre dve miestne spoločnosti - Capital -Policy a Medexpress. Zároveň v rebríčku podľa pomeru poplatkov a platieb vyzerajú veľmi slušne (pozri nižšie).

TOP 10 podľa pomeru platieb a poplatkov,%(Petrohrad, 2016):

Zdroj: Mesto 812.

Vzhľadom na rozdiel medzi týmito dvoma desiatimi najlepšími sme mohli v roku 2016 ohodnotiť iba 9 spoločností z 51, ktoré pôsobili na petrohradskom trhu. Ako vidíme, v St.

Najlepším klientom je bohatý cudzinec

V rokoch 2015–2016 bol petrohradský trh s VHI z hľadiska objemov zberu skutočne na bode mrazu. Ale v každej poisťovni zvlášť sa výsledky dramaticky líšili.

Napríklad v petrohradskej pobočke AlfaStrakhovanie v roku 2016 poplatky klesli o 3%. Vedúca oddelenia VHI pobočky Lidia Berezka to vysvetľuje tým, že klientske spoločnosti pri zachovaní počtu svojich poistencov a objemu služieb pre nich napriek tomu volia pre niektorých klientov ekonomickejšie možnosti programov VHI.

Je zrejmé, že týmto prístupom môžete ušetriť peniaze iba znížením triedy zdravotníckych zariadení.

Vo väčšom Rosgosstrachu sa poplatky za VHI v roku 2016 znížili o 49,5%. Boli aj klienti, ktorí sa vôbec prestali poistiť. Viktor Posokhov, vedúci oddelenia VHI v Rosgosstrakh-sever-západ, hovorí: „Z mojich klientov, ktorí sú poistení 10-15 rokov, asi 10% podnikov prestalo poistiť v rámci VHI a nikam nešli. Títo. ani jedna poisťovňa nesúhlasila s tým, aby im slúžila za podmienok, ktoré stanovili. “

Viktor Possokhov uvádza cenovú orientáciu: najlacnejší firemný program, ktorý zahŕňa iba núdzovú pomoc a núdzovú hospitalizáciu, stojí 2,5-3,5 tisíc rubľov pre veľké tímy na osobu a rok. To znamená, že v roku 2016 sa podniky rozhodli ušetriť aj na tak malých sumách.

V top 10 regionálnych poisťovniach však existujú poisťovne, ktoré vykázali rast vo všetkých kritériách - v počte poistencov aj v objeme programov dobrovoľného zdravotného poistenia, ktoré sú za ne zaplatené. Napríklad Iphigenia Mayorova, zástupkyňa riaditeľa pre zdravotné poistenie pobočky Alliance Life IC v Petrohrade, uviedla, že v roku 2016 táto pobočka vyzbierala o 8% viac ako v roku 2015. (778,7 milióna rubľov namiesto 720,7 milióna).

"V Petrohrade sú naše poplatky viac -menej konštantné, dochádza k miernemu zvýšeniu." Novými klientmi sú predovšetkým IT spoločnosti, - uviedla Iphigenia Mayorová. "V roku 2016 všetky naše poisťovne udržiavali VHI pre svojich zamestnancov v rovnakom objeme, a dokonca s nárastom."

Koncom roku 2016 - začiatkom roku 2017 sa ceny dobrovoľných zmlúv o dobrovoľnom zdravotnom poistení s Alliance Life zvýšili o 5-7%. To isté bude podľa pani starostovej aj v roku 2017.

"Je to nevyhnutné, pretože lekárska inflácia v roku 2016 predstavovala 8,2%," hovorí Mayorová. - Niektoré zo zdravotníckych zariadení zvýšili ceny v 4. štvrťroku 2016 a ostatné - v 1. štvrťroku 2017. V priemere 7%. “

Pani Mayorová vysvetľuje dôvody, prečo poplatky tejto spoločnosti nielenže pretrvávajú, ale aj rastú, takto: „Našimi klientmi sú väčšinou zahraničné spoločnosti. A podľa priemyslu - pracovníci tabaku, výrobcovia automobilov, programátori. Takéto podniky počas krízy trpia menej “.

Kto je hlavný v páre „poisťovateľ - klinika“?

V posledných rokoch diktovali trh poisťovne. Napríklad Viktor Posokhov (Rosgosstrakh - severozápad) hovorí: „Hlavným trendom minulých a súčasných rokov je zníženie toku poistencov (a teda pacientov) na kliniky. Preto sa RGS minulý rok rozhodla ukončiť zmluvy s tými klinikami, s ktorými v roku 2016 nefungovala (aj keď zmluvy existovali) alebo pracovala v malých objemoch (5-10 tisíc rubľov ročne je v skutočnosti nič). Ukončili sme už 150 zo 480 dostupných zmlúv a tento proces pokračuje. Asi 50 kliník zostáva na zozname priorít. Presvedčili sme o tom spoločnosti, ktoré nakupujú VHI: je lepšie mať v zozname VHI menej kliník, ale všetky sú veľmi spoľahlivé a hlavnou vecou je, že im poisťovňa verí. “

Galina Sergeeva, zástupkyňa riaditeľa pre poistenie osôb severozápadnej pobočky British Insurance House IC, hovorí o tom istom (jeho poplatky v Petrohrade v roku 2016 vzrástli o 8,2%). Podľa Sergeevovej bol pokles klientov v pobočke v roku 2016 o 15%, ale zostávajúce programy sa vôbec neznížili. Neznížili sa okrem iného preto, že BSD starostlivo vyberá zdravotnícke zariadenia osobne pre každého zo svojich klientov.

„Každá zdravotnícka inštitúcia sa rozhodne zmeniť ceny za svoje služby na základe mnohých faktorov. Toto je profil zdravotníckej inštitúcie, objem poskytovaných služieb a objem práce na dobrovoľnom zdravotnom poistení a mnohé ďalšie, vysvetľuje. - Ceny samozrejme rastú, ale nie pri všetkých druhoch služieb ... A dokonca ani vo všetkých zdravotníckych zariadeniach ... Preto máme tiež možnosť vybrať si možnosť, ktorá vyhovuje všetkým a zostáva flexibilná vo vzťahu našim klientom.

Menšie poisťovne musia byť ešte kreatívnejšie. Napríklad Alexander Lazarev, viceprezident IC „MetLife“ (poplatky v Petrohrade na rok 2016 vzrástli o 9,6%) hovorí: pozornosť otázkam lekárskej expertízy a hodnoteniu práce zdravotníckych zariadení na základe tzv. lekárske a ekonomické normy (MES). MES sú založené na stanovení nákladov na štandardné liečebné programy. Potom sa na základe týchto nákladov vypočíta cena za celý rozsah služieb poskytovaných pacientovi. Nikdy neprepláca vôbec a dokonca aj šetrí. “

Tento rok sa očakáva, že MES budú ďalej automatizované.

"Naše plány na rok 2017 zahŕňajú automatizáciu procesov na spracovanie faktúr z kliník," hovorí Lazarev. „To nielen zvýši efektivitu nášho účtovného oddelenia, ale tiež nám to umožní eliminovať subjektívny ľudský faktor pri práci s našimi partnermi.“

Zamestnanci sú zapojení do spolufinancovania

Podľa Galiny Sergeevovej z British Insurance House sa v rokoch 2016 a 2017 podiel firemných klientov, ktorí svojim zamestnancom ponúkajú čiastočné zaplatenie dobrovoľného zdravotného poistenia, v porovnaní s rokom 2015 zvýšil. Zamestnávateľ môže zaplatiť, v závislosti od jeho hodnotenia zamestnanca, od 30 do 100% ceny VHI.

Pani Sergeeva kategoricky nesúhlasí s rozšírenou tézou, že so spolufinancovaním VHI súhlasia iba tí, ktorí o svojich chorobách vopred vedia a plánujú podstúpiť lekárske ošetrenie na základe VHI.

"Nie všetci zamestnanci odmietajú platiť, pretože ľudia sú na VHI zvyknutí (predovšetkým na službu, ako aj na možnosť výberu zdravotníckeho zariadenia a lekára)," hovorí. "A dodatočná platba 50% zo 16-20 tisíc rubľov (tj z ceny programu na úrovni podniku), vyplácaná počas roka zo mzdy, je pre každého zamestnanca celkom uskutočniteľná."

Väčšina poisťovateľov sa do tej istej miery zaoberá dobrovoľným zdravotným poistením: podľa dohľadu nad poistením je asi 75% registrovaných poisťovní licencovaných na poskytovanie dobrovoľných služieb zdravotného poistenia. Väčšina z nich však poisťuje iba personál prepojených spoločností, podiel dobrovoľného zdravotného poistenia v ich poistných portfóliách je zanedbateľný a konkurencia medzi týmito spoločnosťami je minimalizovaná.

Títo poisťovatelia spravidla pôsobia v úzkom prostredí, ktoré slúži poistným záujmom iba jednej alebo niekoľkých pridružených spoločností. V podstate v takýchto prípadoch hovoríme o schémach daňových úspor, ktoré majú len málo spoločného so skutočným poistením. Počas obvodových operácií sú dodržané všetky formality požadované pre daňové úniky: do politiky je zahrnutá určitá údajne riskantná časť, ktorá je v skutočnosti nerealizovateľná. V skutočnosti za lekárske služby existuje jednoduchá platba.

Skutočné poistenie- rizikové, pri ktorom poistník zaplatí štatisticky vypočítanú platbu za ošetrenie, ktoré požaduje „priemerný“ človek v jeho veku za rok, a dostane služby, ktoré potrebuje zo zdravotných dôvodov. Ide o skutočnú VHI, ktorá sa najaktívnejšie rozvíja za posledné tri až štyri roky, pričom objem operácií pseudopoisťovacích schém sa neustále znižuje. Dlhodobé poisťovne zamerané na rozvoj zarábajú na svojej hlavnej činnosti v oblasti ochrany rizík, nie na províziách za diskutabilné transakcie.

Zaoberá sa predovšetkým skutočným zdravotným poistením Vedúci predstavitelia trhu VHI- poprední univerzálni poisťovatelia na federálnej úrovni, ktorí predstavujú viac ako polovicu všetkých prémií v tomto segmente. Len asi tucet spoločností teda poskytuje lekársku ochranu personálu väčšiny veľkých priemyselných komplexov v Rusku a súčasne poskytuje služby stredným a malým podnikom, ako aj súkromným klientom.

Tabuľka 1 ukazuje zoznam popredných spoločností z hľadiska dobrovoľných odvodov na zdravotné poistenie zozbierané v roku 2005.

Tabuľka 1. Spoločnosti - lídri v dobrovoľnom zdravotnom poistení, 2005

Medzi spoločnosťami, ktoré aktívne pôsobia na skutočnom trhu VHI, je možné podmienene rozlíšiť niekoľko skupín, ktoré sa líšia v stratégiách získavania klientov.

Prvá skupina - poisťovne, ktoré sú dcérskymi spoločnosťami finančných a priemyselných holdingov. Hlavnou úlohou týchto poisťovateľov je organizovať lekársku starostlivosť pre materskú štruktúru a jej pridružené spoločnosti. Tieto spoločnosti spravidla pôsobia v regiónoch v súlade s geografiou podnikania zakladateľov. Po nazhromaždení skúseností s prácou so „spriaznenými“ klientmi začínajú aktívne ponúkať svoje služby svojim partnerom a iným podnikom pôsobiacim v príslušných regiónoch. V takýchto prípadoch sa poistenie často vykonáva s úplným alebo čiastočným zohľadnením zásad splácania. Medzi tieto spoločnosti patrí väčšina vedúcich spoločností: SOGAZ Group, ktorá zahŕňa SOGAZ a Gazprommedstrakh, ZHASO, Kapital Insurance Group, Kapital Insurance a Kapital Medical Insurance, Sheksna, SK Surgutneftegaz, SCM, Soglasie. Energogarant má navyše svoje vlastné trhové segmenty, ktoré tradične poisťujú regionálne AO-energie a spoločnosti blízke energetike.

Druhú skupinu tvoria spoločnosti pôsobiace v programe povinného zdravotného poistenia (prostredníctvom špeciálne vytvorených dcérskych spoločností) a v mnohých ohľadoch na tom stavajú svoju marketingovú politiku. Keďže je ľuďom známa, schopnosť koordinovať finančné toky prostredníctvom kanálov povinného a dobrovoľného poistenia, ako aj nadviazané vzťahy so všetkými moskovskými poliklinikami a nemocnicami umožňujú týmto poisťovniam obsadiť vedúce pozície vo VHI. V prvom rade medzi tieto spoločnosti patria MAKS, ROSNO a Spasskiye Vorota. Tieto tri spoločnosti sú lídri moskovského trhu klasického zdravotného poistenia... Nie sú však jediní, ktorí spájajú činnosti dobrovoľného zdravotného poistenia a povinného zdravotného poistenia. Na týchto princípoch pracuje mnoho moskovských aj regionálnych poisťovní.

Treťou skupinou poisťovateľov sú spoločnosti zamerané výlučne na trhovú klientelu. Pracujú len s tými klientmi, ktorých zaujali rôzne marketingové programy. V ktorejkoľvek zo spoločností tejto skupiny si môžete kúpiť celý súbor poistných programov existujúcich na trhu: ambulantné ošetrenie s pripojením k niektorému z popredných zdravotníckych zariadení, ústavné ošetrenie, „ambulancia“, „osobný lekár“ atď. K takýmto poisťovniam patria popredné ruské univerzálne poisťovacie spoločnosti Ingosstrach, RESO-Garantia, spoločnosti rosgosstrakhského systému, UralSib, Renaissance Insurance, AIG Russia a Rusko. Poisťovňa VSK a AlfaStrakhovanie pôsobia na trhu hromadného dobrovoľného zdravotného poistenia. Prvé a druhé miesto v zozname najväčších hráčov na trhu VHI obsadili spoločnosti zaradené do prvej skupiny, t.j. zajatci. Hlavná konkurencia sa však rozvíja v rámci druhej a tretej skupiny medzi spoločnosťami ako ROSNO, Ingosstrakh, MAKS atď. Analýza dobrovoľného poistného na zdravotné poistenie v prvom polroku 2006 odráža dočasné zvýšenie úlohy spoločností v prvej skupine a poberajúcich značnú časť poistného na začiatku roka, pričom spoločnosti vyberajúce poistné rovnomerne počas celého roka sú strácajú svoje pozície.

Napriek tomu, že medziročné štatistiky trhu s VHI sú do značnej miery skreslené faktorom sezónnosti, možno dospieť k záveru, že dynamický rozvoj trhu dobrovoľného zdravotného poistenia: V prvom polroku 2006 vybrali traja najväčší hráči viac poistného ako za celý predchádzajúci rok 2005. Spoločnosti patriace do skupiny SOGAZ teda vybrali poistné na dobrovoľnom zdravotnom poistení za rok 2005 vo výške 6,2 miliardy rubľov a za šesť mesiacov roku 2006 - vo výške 6,5 miliardy rubľov.

Tabuľka 2. Vedúce spoločnosti v dobrovoľnom zdravotnom poistení, 1. polrok 2006