Poistenie vkladov. Individuálne poistenie vkladov - ako funguje štátny systém, zoznam bánk a výška úhrady Individuálne poistenie vkladov

Banková kríza spôsobuje, že vkladatelia sa obávajú o bezpečnosť svojich peňazí. Mnoho ľudí má otázku, ako funguje zákon o poistení vkladov, či je pravdepodobné, že peniaze vrátia, ak v banke nastanú okolnosti vyššej moci. Poistenie vkladov fyzických osôb zabezpečuje štát, avšak banka, v ktorej má fyzická osoba vklad, musí byť účastníkom systému garancie vrátenia finančných prostriedkov fyzickým osobám v právnych vzťahoch. Ak chcete rýchlo vrátiť peniaze, musíte poznať nuansy systému poistenia vkladov.

Čo je poistenie vkladov

Aby sa predišlo panike medzi obyvateľstvom spojenej so zlyhaniami v práci finančných a úverových organizácií, ukončením ich činnosti, štát zaviedol poistenie vkladov v bankách, teda garantované výšky náhrad, ktoré sa vyplácajú vkladateľom. Svetová prax ukazuje, že štátne poistenie vkladov fyzických osôb je spoľahlivým a efektívnym mechanizmom, ktorý znižuje sociálno-ekonomické dôsledky krízy v bankovom sektore.

Mechanizmus je potrebný na vybudovanie dôvery jednotlivcov v banky a povzbudzuje ich, aby investovali do „dlhých“ vkladov navrhnutých na viac ako jeden rok. Keďže však Ruská centrálna banka (CBR) uprednostňuje nezatvárať bankové štruktúry, ale realizovať ozdravný balík opatrení na nápravu krízovej situácie, v ktorej majú jednotlivci vždy prístup k svojim financiám, je poistný systém menej relevantný ako napr. pred 3-5 rokmi.

Ako funguje systém poistenia vkladov fyzických osôb?

V dohode o získavaní úspor musí byť uvedené, že banka sa podieľa na programe ochrany úspor obyvateľstva, ktorý realizuje štát. To dáva jednotlivcom istotu, že v prípade vyššej moci, keď finančná štruktúra nemôže splniť svoje záväzky voči vkladateľom, vkladatelia majú zaručené, že dostanú svoje peniaze od Agentúry pre poistenie vkladov. Mechanizmus práce agentúry je založený na právnych predpisoch Ruska, kde sú podrobne uvedené práva vkladateľov na kompenzáciu.

Právny rámec

Kompenzácia poistných súm sa vykonáva v súlade s federálnym zákonom č. 177 z 23. decembra 2003 „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“, ktorý určuje normy, pravidlá a výšku záväzkov, podľa ktorých vklady fyzické osoby sú poistené. Podľa tohto právneho úkonu môže každý fyzický predmet právnych vzťahov s bankou zaslať oprávnenému orgánu žiadosť o vrátenie peňažných prostriedkov, ktoré banka nie je schopná uhradiť za svoje záväzky.

Štát garantuje občanom vrátenie peňazí za týchto podmienok:

• Finančná a úverová organizácia je zaradená do registra bánk zapojených do programu náhrad peňažných prostriedkov za vklady. Podľa zákona musí každá banková štruktúra pri uzatváraní zmluvy o získavaní financií informovať jednotlivca o svojej prítomnosti v registri.
• Dohoda o získavaní finančných prostriedkov je platná za podmienok spadajúcich pod definíciu poistnej udalosti.

Agentúra pre poistenie vkladov

Regulátorom vzťahov medzi finančnou inštitúciou a fyzickými osobami je Agentúra pre poistenie vkladov štátnej korporácie. Agentúra funguje na základe 177-FZ a množstvo finančných prostriedkov, ktoré možno použiť na odškodnenie jednotlivcov, je viac ako 85 miliárd rubľov. Agentúra získava tento majetok z bankových prevodov (akákoľvek finančná štruktúra musí previesť určité percento do Fondu povinného poistenia vkladov, aby získala licenciu od centrálnej banky), alebo z investícií.

Agentúra aktívne pracuje na postupoch súvisiacich s bankrotom bankových inštitúcií, vykonáva sanačné opatrenia na ich zlepšenie a poskytuje podporu dobrovoľným investorom. V predstavenstve tejto štátom vlastnenej spoločnosti sú zastúpení zástupcovia centrálnej banky a vysokí vládni predstavitelia, čo poskytuje maximálnu garanciu refundácie na požiadavky vkladateľov.

Banky zaradené do štátneho systému poistenia vkladov

Na stránke DIA môžete vidieť, že v registri účastníkov sú tieto finančné štruktúry:

• Sberbank Ruskej federácie;
• VTB 24;
• Alfa skupiny;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Banka Rosgosstrah;
• Renaissance Credit;
• Rosselkhozbank;
• Ruský štandard.

Register podľa DIA zahŕňa viac ako 850 finančných inštitúcií. Ak súkromnému vkladateľovi pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade nie sú predložené oficiálne údaje o tom, že finančná inštitúcia poisťuje vklady fyzických osôb, narazil na podvodníkov. Každá banka sa musí nevyhnutne zúčastniť programu kompenzácie vkladov fyzickým osobám.

Poistenie bankových vkladov - vlastnosti postupu

Podľa 177-FZ akékoľvek finančné prostriedky vložené jednotlivým subjektom právnych vzťahov v banke s otvorením bankového účtu na získanie výhod vo forme zrážok úrokov, ako aj úrokov „akumulujúcich sa“ počas používania tohto peniaze finančnou inštitúciou, sa považujú za poistené. Takéto vklady zahŕňajú úspory jednotlivcov v rubľoch aj v cudzej mene. Maximálna výška poistenia vkladov v znení z 19. decembra 2014 je stanovená na 1,4 milióna rubľov. Nasledujúce typy finančných prostriedkov, ktoré podliehajú vráteniu, sa považujú za poistené:

• posielané na rôzne vklady, naliehavé a na požiadanie, v rubľoch a cudzej mene;
• uložené na účtoch zabezpečujúcich výplatu miezd, dávok, dôchodkov osobám s právnymi vzťahmi;
• určené pre potreby súkromných podnikateľov;
• uložené na účtoch opatrovníkov, poručníkov na prevod finančných prostriedkov ich zverencom;
• dostupné na viazaných účtoch, ktoré sú určené na transakcie fyzických osôb na nákup a predaj nehnuteľností;
• umiestnené na debetných fyzických plastových nosičoch vydaných touto finančnou inštitúciou.

Aké finančné prostriedky fyzických osôb nepodliehajú povinnému poisteniu

Treba si uvedomiť, že legislatíva stanovuje výnimky, za ktoré niektoré druhy peňažných súm uložených predmetmi právnych vzťahov v bankách nepodliehajú náhrade a nevzťahuje sa na ne poistenie vkladov fyzických osôb. Tie obsahujú:

• Čiastky na účtoch občanov poskytujúcich právnu pomoc súkromným osobám (advokáti, notári), ak sú tieto peniaze vynaložené na pracovné potreby.
• Bankové vklady na doručiteľa.
• Financie, ktoré jednotlivec dáva banke na investíciu do dôvery.
• Peniaze držané v zahraničných pobočkách ruských bánk.
• Prostriedky, na prevod ktorých nie je otvorený debetný účet (elektronické platby).
• Ďalšie sumy peňazí na nominálnych kovových depersonalizovaných účtoch.

Poistené udalosti

Podľa legislatívy sa poistenie úspor fyzických osôb vykonáva v týchto prípadoch:

• Ak RRZ odníme banke ňou vydanú licenciu. Účastník registra podlieha zavedeniu externej správy, nemá už právo vykonávať svoju prácu s fyzickými a právnickými osobami, spravovať financie a plniť si záväzky voči klientom.
• So zavedením centrálnej banky moratória na nároky veriteľov. Táto situácia nastáva počas konkurzného konania úverovej inštitúcie s cieľom reštrukturalizovať dlhy. Monitoruje plnenie moratória DIA, tento stav môže trvať 12 mesiacov, potom sa rozhodne o jeho ukončení alebo o predĺžení na šesť mesiacov.

zrušenie licencie CBR

Hlavná banka odoberie vydanú bankovú licenciu finančnej inštitúcii za týchto okolností:

• ak banka prekračuje svoje právomoci a vykonáva rizikové operácie na poskytovanie veľkých nesplácaných úverov;
• zníženie základného imania pod sumu uvedenú v zakladajúcich dokumentoch;
• ak finančná štruktúra účelovo a neustále nezodpovedá požiadavkám Centrálnej banky Ruskej federácie;
• ak nie je možné uspokojiť požiadavky veriteľov a nároky klientov na záväzky banky;
• pri zistení podvodných schém prania špinavých peňazí poskytnutie nesprávnych údajov nahlasovania;
• nevykonávanie súdnych rozhodnutí;
• kritické zníženie hotovostných zostatkov pod 2 %.

Na druhý deň po odobratí licencie centrálna banka zavádza externé riadenie na uvedenie finančnej štruktúry do poriadku a jej následnú likvidáciu. Jednotlivci môžu požiadať o vrátenie prostriedkov z vkladov v tejto bankovej organizácii 2 týždne po odstránení tejto poistnej udalosti, za predpokladu, že ich prostriedky boli poistené.

Zavedenie moratória centrálnou bankou na plnenie požiadaviek bankových veriteľov

Toto opatrenie je vo vzťahu k finančnej inštitúcii dočasné a je zriadené s cieľom zefektívniť jej fungovanie. Moratórium oprávňuje fyzické osoby získať nielen investovanú sumu, ale aj úroky z nej v prípade poistnej udalosti. Úroková kompenzácia sa vyskytuje samostatne, vypočítava sa na základe 2/3 kľúčovej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie.

Agentúru zaoberajúcu sa platbami je potrebné kontaktovať 2 týždne po moratóriu, najneskôr však 2 týždne pred jeho ukončením. Ak vkladateľ nepožiadal DIA z vážnych dôvodov v stanovenej lehote, peniaze mu môžu byť vydané individuálne po predložení potrebných dokumentov. Existujú dve možnosti ukončenia moratória:

• banke je odobratá licencia a zaniká;
• uskutočnené sanačné opatrenia priaznivo vplývajú na finančnú situáciu organizácie a tá funguje ako doteraz.

Poistná náhrada za vklady

Podľa zákona o poistení vkladov pre jednotlivého účastníka právnych vzťahov sa pri podaní žiadosti na DIA platí z vkladu 100 % poistného. Ak mala súkromná osoba v tejto organizácii viacero vkladov, tak sa výška príspevkov prepočítava v pomere ku každému príspevku. Mali by ste si však uvedomiť, že zákon o poistení stanovuje maximálnu výšku náhrady 1,4 milióna rubľov, a ak suma všetkých vkladov spoločne presiahne túto hodnotu, náhrada rozdielu v príspevkoch sa určí na súde podľa zoznamu. veriteľov 1. priority.

Náhrada za viazané účty sa poskytuje v 100% objeme, ak nepresahuje sumu 10 miliónov rubľov. Platby za túto poistnú udalosť realizuje Agentúra v samostatnom príkaze po zvážení všetkých podkladov na otvorenie tohto účtu. Peniaze je možné prijímať priamo v pobočke DIA, prostredníctvom sprostredkovateľských bánk určených fondom alebo poštou.

Výška výplaty

Právna úprava ustanovujúca pravidlá pre poistenie fyzických osôb osobitne upravuje situáciu, keď majiteľ vkladu mal súčasne vklad v bankovej organizácii a zobral si tam úver, ktorý v čase poistnej udalosti nebol v plnej výške splatený. Výška náhrady škody sa vypočíta ako rozdiel medzi debetným a kreditným účtom, pričom sa zohľadnia všetky sumy záväzkov dlžníka a veriteľa. Poistné sa v tomto prípade platí individuálne.

Mena vratnej sumy

Náhrada za vklady sa vykonáva v rubľoch, preto sa pre všetky vklady v cudzej mene prepočítava podľa výmenného kurzu centrálnej banky pre túto menu v čase poistnej udalosti. Ak je vklad uložený v cudzej mene, potom sa úrok z vkladov v cudzej mene vypočítava na základe údajov centrálnej banky pri priemerných úrokových sadzbách pre tento typ bankového vkladového produktu.

Ak bolo zavedené moratórium a nechcete dostávať kompenzáciu v rubľoch za vklad v cudzej mene, môžete byť trpezliví a počkať na koniec sanačných opatrení. Finančný ústav začne pracovať ako doteraz a bude uspokojovať pohľadávky z vkladov pomerne podľa zmlúv o vklade. V takejto situácii však existuje možnosť, že vkladateľ zloženú sumu vôbec nedostane, ak banka po skončení moratória zanikne.

Ako získať poistné platby na vklady

Aby ste netrpeli v dôsledku bankrotu bankovej inštitúcie a vrátili prostriedky, mali by sa podniknúť tieto kroky:

• Skontrolujte si zákonom stanovený zoznam poistených fondov a zistite, či sú v nich zahrnuté aj vaše úspory.
• Na stránke DIA sa uistite, že táto banka je členom DIS;
• Z médií, bankových oznámení, správ pre vkladateľov zistite, ktorý bankový agent bol poverený DIA na vykonávanie platieb.
• Vyberte si najpohodlnejší spôsob prijímania kompenzačných platieb - v hotovosti, bankovým prevodom, poštovou poukážkou.
• Napíšte žiadosť o zaplatenie poistenia do sprostredkovateľskej banky a s požadovanými dokladmi sa tam dostavte osobne.
• Do 3 pracovných dní prijmite požadovanú sumu určeným spôsobom.
• Ak výška vkladu presahuje maximálnu sadzbu poistného, ​​potom sa na vyrovnanie rozdielu, ktorý nie je krytý poistením, obráťte na súd spolu s ostatnými veriteľmi banky.

Dokumenty, ktoré treba predložiť na DIA

Kompenzácia sa vypláca DIA po predložení nasledujúcich dokumentov:

• Prihlášky vkladateľa na predpísanom formulári. Ak sa zvolí spôsob prijímania peňazí poštou, žiadosť bude musieť byť potvrdená notárom.
• Pas alebo iný identifikačný doklad, ktorým sú údaje vo všeobecnom registri klientov bankovej organizácie.
• Pri kontaktovaní nie samotného vkladateľa, ale jeho zástupcu sa na právo požadovať platby vyžaduje plná moc overená notárom.
• Ak o náhradu žiada fyzická osoba, ktorá uzavrela zmluvu o jej otvorení, a dedič vkladateľa, potom je povinný predložiť doklady preukazujúce jeho dedičské právo.

Video

Viac ako tristo ruských bánk je momentálne v procese likvidácie – takéto údaje zverejnili v novembri. Takmer každá z týchto úverových inštitúcií prilákala vklady od fyzických osôb a individuálnych podnikateľov. Systém poistenia vkladov, ktorý v Ruskej federácii existuje od roku 2004, umožnil vrátiť vkladateľom celkovo 1,7 bilióna rubľov. Tento štátny program poskytuje nielen ochranu pred možnou stratou finančných prostriedkov, ale výrazne zvyšuje aj dôveru verejnosti v bankové štruktúry a sporiteľne ako celok. Čo je to systém poistenia vkladov (DIS) a ako je organizovaný?

Systém poistenia vkladov v Ruskej federácii je založený na skutočnosti, že v prípade bankrotu banky alebo odňatia licencie štát garantuje rýchly návrat vkladu jednotlivým klientom a individuálnym podnikateľom do výšky 1,4 milióna rubľov. Podľa Asociácie ruských bánk predstavoval v prvom polroku 2017 priemerný vklad obyvateľa krajiny 163,1 tisíc rubľov, podiel vkladov nižších ako 1,4 milióna rubľov sa blíži k 60 %. Väčšina úspor obyvateľstva tak spadá do parametrov systému poistenia vkladov (DIS).

Nakoľko je CER relevantný, možno posúdiť aspoň podľa toho, že počas jeho existencie využilo možnosť získať kompenzáciu viac ako 3,6 milióna vkladateľov. Celkovo počas tohto obdobia Centrálna banka Ruskej federácie odňala licencie viac ako 400 bankám (úplný zoznam si môžete pozrieť tu: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). V roku 2017 prestalo fungovať 45 úverových inštitúcií vrátane členov TOP-30 ruských bánk (napríklad Yugra).

Maximálna výška náhrady za vklady v uzavretých bankách sa od začiatku programu zvýšila 14-krát. Od roku 2004 do roku 2008 to bolo 100 tisíc rubľov, potom sa zvýšilo na 700 tisíc. Od konca roku 2014 je toto číslo na úrovni 1,4 milióna rubľov.

História zmien výšky poistného plnenia:

• od januára 2004 do 9. augusta 2006 - 100 tisíc rubľov;
• od 10. augusta 2006 do 25. marca 2007 - 190 tisíc rubľov;
• od 26. marca 2007 do 1. októbra 2008 - 400 tisíc rubľov;
• od 2. októbra 2008 do 28. decembra 2014 - 700 tisíc rubľov;
• od 29. decembra 2014 do súčasnosti - 1,4 milióna rubľov.

História zo života

Začiatkom roku 2010 som sa „dostal“ späť do Holding-credit bank, kde som si nechal slušnú sumu. Jednoducho sa vyparila a doslova kúsok po kúsku sa obnovovala databáza prispievateľov podľa jednotlivých dochovaných súborov. Našťastie som bol zapísaný do jedného zo súborov a postup prebehol bez problémov. 4 dni po oznámení začiatku platieb som prišiel do pobočky Sberbank pri Gorbushke a obrátil som sa na prvého zamestnanca, na ktorého som narazil. Pozval si špeciálneho manažéra, ktorý ma zaviedol do špeciálneho okienka, kde som podpísal žiadosť a takmer okamžite som dostal samotný vklad (našťastie to bolo 370 tisíc, menej ako maximum) a úroky. Nakoniec povedali: „Už ti nie sú nič dlžní“.

Agentúra pre poistenie vkladov (DIA): čo to je a prečo vznikla?

Agentúra pre poistenie vkladov (DIA) je štátna organizácia zriadená podľa zákona „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“. Medzi úlohy DIA patrí sledovanie príspevkov bánk do špeciálneho fondu, z ktorého sa vyplácajú vkladateľom, ktorí utrpeli v dôsledku konkurzu alebo odňatia bankovej licencie

Keďže systém poistenia vkladov je osobitným štátnym programom, v roku 2004 bola na jeho realizáciu vytvorená korporácia so 100 % účasťou štátu. Poisťovňa vkladov (DIA) pôsobí ako likvidátor a správca konkurznej podstaty bánk s odňatou licenciou a čo je najdôležitejšie, spravuje fond povinného poistenia vkladov, z ktorého sú vkladateľom vyplácané náhrady.

Objem fondu k 1. októbru 2017 bol asi 40 miliárd rubľov. Toto číslo však samo o sebe hovorí málo: proces vrátenia vkladov zo zatvorených bánk prebieha, len tento rok DIA prilákala viac ako 600 miliárd rubľov v pôžičkách od. K splateniu týchto úverov dochádza v dôsledku prílevu zrážok z ruských bánk do fondu v rámci systému poistenia vkladov.

Dostupné prostriedky Agentúra investuje najmä do štátnych cenných papierov a vkladov Centrálnej banky Ruskej federácie, investovanie peňazí poistného fondu do akcií bánk je zo zákona zakázané.

Na čele správnej rady DIA je minister financií Ruskej federácie, v tomto orgáne je ďalších šesť členov vlády krajiny, ako aj päť zástupcov centrálnej banky, čo zdôrazňuje oficiálny štatút agentúry a jeho spoľahlivosť, zabezpečená z verejných zdrojov.

Bezpečnosť vkladu v prípade zlyhania banky je zaručená federálnym zákonom č. 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“.

Poistný systém teraz pokrýva dve kategórie vkladateľov: fyzické osoby a individuálnych podnikateľov.

Schéma CER je veľmi podobná algoritmu akéhokoľvek povinného poistenia, len úlohu poisťovateľov tu nehrajú občania, ale banky. Úverové inštitúcie prideľujú Agentúre pre poistenie vkladov časť získaných finančných zdrojov. Z týchto peňazí sa v DIA vytvorí poistný fond, ktorý sa potom vynakladá na kompenzácie pre vkladateľov bánk s odňatou licenciou.

Aktuálne sadzby odvodov bánk do systému poistenia vkladov

Existujú len dve poistné udalosti, pri ktorých DIA kompenzuje vklad:

1 Zrušenie alebo zrušenie bankovej licencie centrálnou bankou. Vyskytuje sa v prípade zistenia známok platobnej neschopnosti (hroziaci bankrot) alebo porušenia požiadaviek Centrálnej banky Ruskej federácie. Dobrovoľná likvidácia banky jej vlastníkmi nie je krytá systémom poistenia vkladov – jednoducho preto, že majitelia banky sa môžu rozhodnúť o jej zrušení až po úplnom vyrovnaní so všetkými veriteľmi vrátane vkladateľov.

Ak sa majitelia rozhodnú jednoducho zamknúť dvere kancelárie a odísť do zahraničia, banka bude zlikvidovaná rozhodnutím centrálnej banky - s odobratím licencie a kompenzáciou pre klientov v rámci systému poistenia vkladov.

2 moratórium. Zákaz splniť požiadavky bankových veriteľov (uložený Bankou Ruska). Moratórium sa zavádza vtedy, keď banka sama umožní svojim veriteľom omeškanie z dôvodu nedostatku finančných prostriedkov na svojich účtoch.

Príklad: banky, aby poskytli pôžičky jednotlivcom, samy berú peniaze na úver za nižšiu úrokovú sadzbu od iných bánk a organizácií.

Podstatou tohto opatrenia je, že centrálna banka na 3 mesiace pozastaví akékoľvek bankové platby (platby vkladov, exekučné príkazy, pokuty, penále a pod.) okrem bežných výdavkov (platy zamestnancov, sociálne dávky, komunálne a iné platby pre domácnosť).

Počas tohto obdobia centrálna banka kontroluje prácu úverovej inštitúcie a rozhoduje, či jej licenciu odoberie. Dva týždne po zavedení moratória a pred jeho skončením sa môžete obrátiť na DIA so žiadosťou o náhradu kaucie. V celej histórii agentúry bolo moratórium zavedené iba dvakrát: vo Vneshprombank a Nota-Bank v roku 2015.

Centrálna banka Ruskej federácie

Ak dôjde k odňatiu licencie banky, vkladateľ môže získať späť investovanú sumu (nie viac ako 1,4 milióna rubľov) bez toho, aby čakal na postup úverovej inštitúcie. Prvé platby sa uskutočňujú už 14 dní po oznámení o zrušení licencie (ak je register vkladateľov v poriadku a včas predložený na DIA).

Poisťovňa vkladov funguje spravidla prostredníctvom sprostredkovateľských bánk, v registri DIA ich je šesťdesiatdva. Ide o popredné banky so štátnou účasťou (napríklad VTB24 vykonávala platby zákazníkom Yugra Bank), ako aj veľké súkromné ​​úverové organizácie (Alfa-Bank, Binbank a ďalšie).

Bolo to urobené s cieľom zlepšiť dostupnosť: spravidla vo všetkých veľkých mestách existujú pobočky sprostredkovateľských bánk, pre vkladateľov je jednoduchšie ísť tam, ako posielať dokumenty poštou na DIA.

Právne predpisy nestanovujú žiadnu prioritu pri vyplácaní náhrady: dva týždne po odobratí licencie sa môže ktorýkoľvek vkladateľ (fyzická osoba aj samostatný podnikateľ) obrátiť na sprostredkovateľskú banku - hlavné je, aby informácie o ňom boli v register vkladateľov banky, ktorej bolo odňaté povolenie. Viac podrobností o prípadoch, keď sa informácie o prispievateľovi nenachádzajú v registri a čo robiť v takýchto situáciách, nájdete na konci tohto článku.

Postup vrátenia zálohy je čo najviac zjednodušený: vkladateľ sa prihlási do banky zástupcu s minimálnym počtom dokumentov. Ak je všetko v poriadku, fyzická osoba je prevedená na ním uvedený účet alebo vystavená v hotovosti na pokladni banky. Pre jednotlivého podnikateľa sú vrátené prostriedky prevedené na účet v ktorejkoľvek banke (najvýhodnejšie je otvoriť si účet v sprostredkovateľskej banke - nebudete musieť platiť províziu).

Odobratie licencie, po ktorom banka prestane fungovať, treba odlíšiť od rehabilitácie (ozdravenia financií). V druhom prípade sa v banke zavedie dočasná správa, môže sa zmeniť majiteľ a v médiách môže vzniknúť humbuk, ale pre vkladateľa sa nič nemení - práca s vkladmi prebieha ako zvyčajne, peniaze je možné na želanie vybrať v plnej výške . Sanitácia sa zvyčajne používa v dvoch prípadoch:

• Banka je dôležitá pre stav ekonomiky krajiny a jej zatvorenie môže viesť k negatívnym makroekonomickým dôsledkom;
• Zhoršenie likvidity je dočasné a súvisí s panikou vkladateľov, a nie so skutočnou finančnou „dierou“ v kapitáli banky.

V roku 2017 centrálna banka sanovala dve úverové inštitúcie z TOP-10 - Otkritie Bank a Binbank.

Ktoré banky sú zaradené do systému poistenia vkladov

Podľa DIA k 13. novembru 2017 zahŕňa systém poistenia vkladov 476 fungujúcich ruských bánk, v ktorých je sústredených viac ako 24 biliónov rubľov vkladov fyzických osôb a individuálnych podnikateľov.

Zákon ukladá všetkým úverovým organizáciám, ktoré prijímajú vklady od verejnosti, povinnosť zúčastniť sa DIS. Aby banky mohli na svojej webovej stránke zobrazovať banner „Vklady sú poistené“, musia spĺňať niekoľko požiadaviek:

• Spoľahlivé vykazovanie (podľa noriem centrálnej banky), chyby a nepresnosti by nemali ovplyvniť hodnotenie finančnej stability organizácie;
• plnenie štandardov centrálnej banky pre rezervy, výšku kapitálu atď.;
• Finančnú stabilitu banky uznáva centrálna banka ako dostatočnú (predovšetkým z hľadiska likvidity, kvality riadenia rizík a iných podobných parametrov);
• Včasné poskytovanie údajov o osobách, pod ktorých kontrolou sa banka nachádza.
• Včasná náprava zistených porušení.

Nie všetky banky spĺňajú tieto požiadavky. 4 úverové organizácie sú teraz zbavené práva prilákať finančné prostriedky od obyvateľstva. Centrálna banka tak upozorňuje banky na problémy s účtovaním vkladov a podozrenia z vedenia „notebookových“ účtov, keď sú peniaze od vkladateľov vyberané, ale nie sú vykonávané podľa dokumentov.

Po zákaze prilákania nových vkladov začne Centrálna banka Ruskej federácie kontrolovať prítomnosť podsúvahových účtov - napríklad v Miko-Bank bolo identifikovaných asi 800 vkladateľov, ktorých peniaze (828 miliónov rubľov) neprešli súvahu banky a išlo neznámym smerom. Obmedzenie prijímania vkladov sa spravidla končí odobratím licencie.

Existuje niekoľko spôsobov, ako skontrolovať, či je vaša banka v CER. Najjednoduchšie je pozrieť sa na webovú stránku Agentúry pre poistenie vkladov (sekcia „Členské banky“, zoradené podľa abecedy: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Môžete si tiež objasniť informácie, ktoré vás zaujímajú zavolaním na bezplatnú horúcu linku: 8 800 200-08-05.

Na internetových zdrojoch bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov existuje špeciálny znak vyvinutý DIA. Tento nápis je umiestnený aj na skle pri pokladniach a pokladniach bánk.

Ako vrátiť zálohu, ak bola banke odobratá licencia

Činnosť úverovej inštitúcie ukončuje len centrálna banka. Proces vrátenia peňazí začína ihneď po odobratí bankovej licencie.

Do týždňa od dátumu prijatia registra dlhov voči vkladateľom pošle Agentúra pre poistenie vkladov správu do Bulletinu Ruskej banky a oficiálnych mestských novín v mieste banky.

V texte je uvedené miesto, čas, forma a postup prijímania žiadostí o výplatu náhrady vkladov. Podobné informácie sú zverejnené na webových stránkach agentúry a samotnej banky. Potom, do 30 dní, sa tie isté správy posielajú prispievateľom poštou.

Vkladatelia sa najčastejšie dozvedia o odobratí licencie svojej banky z médií, zvyčajne o tom vždy hovoria v správach na centrálnych kanáloch, píšu na veľkých spravodajských stránkach a portáloch, ako sú Yandex, Mail atď.

Nakoniec, ak prídete do banky a jej kancelária je podozrivo zatvorená uprostred pracovného dňa, mali by ste urobiť toto:

1 Prejdite na webovú stránku DIA a potom buď zavolajte na horúcu linku 8 800 200-08-05, alebo zadajte názov svojej banky do vyhľadávacieho panela. Ak sa preukáže, že banke bola odobratá licencia, dozviete sa, ktorá banka bola ustanovená za kompenzačného agenta DIA. Tieto údaje sú zverejnené na webovej stránke Poisťovne vkladov, prípadne o to požiadajte špecialistu na horúcej linke.

2 14 dní po oznámení o odobratí bankového povolenia (jeho dátum je uvedený na webovej stránke agentúry) vkladateľ, jeho zástupca alebo dedič napíše žiadosť vo formulári DIA. Formulár je možné stiahnuť na webovej stránke agentúry (https://www.asv.org.ru/insurance/, časť „Formuláre dokumentov“) alebo vyplniť v banke zástupcu. Nie je potrebné sa ponáhľať, ale musíte byť včas pred ukončením konkurzného konania banky (tento dátum bude oznámený na webových stránkach DIA a uzavretej úverovej inštitúcie). Ak sa vkladateľ alebo jeho dedič „pomýlil“, lehota sa môže obnoviť preukázaním, že žiadateľovi v tom zabránili okolnosti vyššej moci, vojenská služba alebo vážna choroba.

3 K žiadosti sú priložené dokumenty. Vkladateľovi stačí cestovný pas, zástupca prinesie aj notárom overenú plnú moc. Ak je prispievateľ neplnoletý, jeho rodný list poskytnú jeho rodičia alebo opatrovníci. Od osvojiteľov je potrebný doklad o osvojení, od opatrovníkov, resp. o zriadení opatrovníctva. Ak nie je možné predložiť dokumenty osobne v sprostredkovateľskej banke, môžu byť zaslané doporučene s oznámením.

4 Podľa zákona musí sprostredkovateľská banka posúdiť žiadosť vkladateľa najneskôr do konca nasledujúceho pracovného dňa (ak už bol banke doručený register vkladateľov z DIA). Ak je výška kompenzácie malá, ihneď po prijatí žiadosti sa vypláca prostredníctvom pokladne (limit závisí od pravidiel agentskej banky - v niektorých prípadoch môžu zaplatiť milión, ale najčastejšie je suma obmedzená na od jedného do dvesto tisíc rubľov). V opačnom prípade bude vkladateľovi ponúknuté, aby prišiel nasledujúci deň, požadovaná suma bude pripravená. Ak si vkladateľ v žiadosti želal prijať peniaze bankovým prevodom, sprostredkovateľská banka má na to tri pracovné dni.

5 Zároveň s peniazmi dostane klient potvrdenie o zaplatenej/prevedenej sume. Tento dokument je dôležitý najmä vtedy, ak váš vklad presiahne 1,4 milióna a plánujete v budúcnosti uplatniť reklamáciu voči delicencovanej banke.

Ak náhrada vkladu z nejakého dôvodu (nesúvisiaceho s odmietnutím klienta) nebude zaplatená včas, vkladateľ má právo obrátiť sa na súd. Môžete požiadať o nasledovné:

• prepadnúť;
• náhradu za morálnu ujmu;
• platenie úrokov za použitie cudzích peňazí od prvého dňa omeškania.

História zo života

Mal som zálohu 200 000 rubľov v vždy nezabudnuteľnej "Bank-T". Vedel som, že banka je hlúpa, ale ponúkali úrok, ktorý bol nezastaviteľný (okolo 12,5 %, aj to na tú dobu veľmi cool). Postupom času som si na karte odrátal úroky. A potom som v Yandex videl, že banke bola odobratá licencia. Išiel som na webovú stránku DIA - v prvom riadku správ bola správa o lehotách na vymenovanie agentskej banky. Počkal som niekoľko dní, vrátil som sa na stránku - Sberbank bola vybraná ako agent banky. Nie všade sa platili zálohy, zoznam pobočiek bol zverejnený aj na stránke DIA. V pobočke, ktorá mi bola najbližšia, riešilo vrátenie záloh oddelenie, ktoré obsluhovalo VIP klientov Sberu. Ale aj tam bol rad - nie od bitkárskych babiek, ale bol. Prvýkrát som sem prišiel len opýtať sa. Povedali, že okrem pasu nič nepotrebujú. Podľa neho prelamujú stav účtov. Okamžite ma našli v registri, podpísali žiadosť vypracovanú manažérom - a je to, môžete ísť do pokladne. Nešiel som k pokladni, pretože som mal účet v Sberbank a požiadal som o prevod peňazí naň. Prevod prišiel okamžite. Čo milo prekvapilo, aj úrok za posledný mesiac služby bol kompenzovaný. „Banka-T“ úročila posledný deň v mesiaci a do 30. novembra neskončila. Myslel som si, že v novembri nedostanem nič alebo maximum za sadzbu „na požiadanie“, ale zaplatili obvyklou sadzbou - ďalších 1 700 rubľov plus kopecks navyše k telu zálohy.

Kancelária DIA v Moskve na adrese: Vysotskogo street, 4

FAQ

Sú všetky typy bankových vkladov poistené?

Nie, nie všetky. Zákon ustanovuje prehľadný zoznam vkladov, za úhradu ktorých štát ručí:

• na požiadanie a súrne;
• o platových, dôchodkových a štipendijných bankových účtoch;
• na IP účtoch (v bankách zbavených licencie po 1. januári 2014).
• na účtoch vo vlastníctve opatrovníkov a správcov, ale otvorených pre neplnoletých alebo nespôsobilých (v bankách, ktorým bola odňatá licencia po 23. decembri 2014).
• o osobitných účtoch (escrow) otvorených fyzickými osobami na zúčtovanie transakcií s nehnuteľnosťami (v bankách, ktoré zostali po 2. apríli 2015 bez licencie).

A tu sú niektoré bankové produkty, ktoré nespadajú do systému poistenia vkladov:

• Prostriedky na vkladoch advokátov, notárov a pod., ak sú tieto účty otvorené pre odbornú činnosť.
• Vklady fyzických osôb na doručiteľa.
• Finančné prostriedky prevedené jednotlivcami do bánk na správu trustu.
• Vklady otvorené v pobočkách ruských bánk mimo Ruskej federácie (CER sa nevzťahujú na zahraničie).
• Vklady v elektronických peniazoch.
• Prostriedky na nominálnych a viazaných účtoch (okrem tých, ktoré sú uvedené vyššie).
• Prostriedky na nepridelených kovových účtoch.

Sú úroky z vkladov poistené?

Áno, sú poistení, ale iba v prípade, ak boli pripočítané k istine vkladu pred začatím konkurzného konania. Pozrime sa na niekoľko príkladov pre lepšie pochopenie:

Príklad č. 1

Vložili ste 100 000 rubľov na vklad na rok a na konci obdobia sa vám nazbieral úrok. Predpokladajme, že šesť mesiacov po uzavretí zmluvy bola banke odobratá licencia. Keďže vaše peniaze neležia na vklade už rok, znamená to, že sa vám nepripísali úroky, čiže nepodliehajú poisteniu.

Príklad č. 2

Na vklad ste vložili rovnakých 100 000 rubľov na rok a úroky na konci každého mesiaca. O šesť mesiacov neskôr bola banke odobratá licencia. V takom prípade dostanete svoj vklad + úroky na šesť mesiacov tak, ako boli naakumulované a vzhľadom na výšku vkladu každý mesiac.

Sú účty s debetnými kartami zahrnuté v systéme poistenia vkladov?

Poistenie vkladov sa vzťahuje na účty s debetnými kartami, postup kompenzácie je pri nich rovnaký ako pri iných typoch vkladov. Výnimkou sú predplatené bankové karty. Ich prostriedky nie sú poistené.

História zo života

Raz som mal plastovú kartu Svyaznoybank, položil som si ju na seba, na nej bolo množstvo 15 tr „na daždivý deň“. Nejako som sa tesne pred Novým rokom v rádiu dopočul, že banka pred mesiacom zavrela. Najprv som sa rozhodol, že „skrýša“ je nenávratne preč, ale stále som sa dostal na internet, aby som hľadal konce. Na stránke banky bol návod, ako požiadať o platby do Sberbank - s pasom. Poznajúc našu byrokraciu, zobral som si so sebou všetky dokumenty – originál a kópie zmluvy s bankou a mnoho iného. A zaroven cislo uctu inej karty, aby som tam previedol peniaze, ak vsetko dobre dopadne. Pobočka Sberbank, ktorú som potreboval kontaktovať, bola na druhej strane mesta, no išiel som tam v dobrej viere s tým, že na najbližšom úrade mi sotva pomôžu. Vzali ma za 10 minút. Zamestnankyňa si zobrala pas a sama vyplnila žiadosť. podpísal som. Sama zamestnankyňa išla so šekom k pokladni a priniesla mi mojich 15 tis. Celé to trvalo presne 20 minút.

Kedy môže byť platba zamietnutá?

Existujú iba tri dôvody, pre ktoré vám nebude vyplatená náhrada za váš vklad:

• Register neobsahuje informácie o vás ako prispievateľovi.
• Poskytli ste nesprávne vyhotovené dokumenty alebo ste nedodali žiadny papier.
• Agentská banka nedostala od DIA register vkladateľov.

Sprostredkovateľská banka je povinná poskytnúť Vám písomné vysvetlenie odmietnutia vyplatenia poistného plnenia.

História zo života

Dlho si vyberali banku, aby tam uložili peniaze, ktoré plánovali neskôr minúť na kúpu bytu, no zatiaľ zarábajú na úrokoch. Jednou z hlavných podmienok bolo poistenie vkladov. Bývame v Samare, zdalo sa nám najvýhodnejšie otvoriť si vklad v banke Volga-Kama. Z času na čas prišli, doplnili, zobrali výpisy - všetko bolo ako obvykle. A potom sa povrávalo, že nádoba je skif. Len sme museli prispieť na kúpu bytu, alarmovali sme, utekali do banky. Kilometrový rad, samozrejme, peniaze nevideli, ale takmer násilím im vyradili výpis z účtu so zostatkami na účte označenými bankou. A upokojili sa. Čakali sme na "list šťastia" od DIA - a upadli do šoku. Nie sme v zozname! Ale máme prepustenie! Napísali sme protižiadosť na agentúru, priložili kópiu, čakáme na rozhodnutie. Z DIA prišla odpoveď: nie ste v registri. Ani som sa nepozrel na zoznam! Keby nebolo poslanca Štátnej dumy a prokuratúry, nedostali by nič. V dôsledku toho zaplatili až po 6 mesiacoch.

Čo robiť, ak nie ste v registri vkladateľov?

Príčinou takejto nepríjemnej situácie môže byť nedbanlivosť zamestnancov banky (stratené alebo zničené doklady zo strany vkladateľov, zamestnanci boli prepustení, nie je kde hľadať konce) alebo takzvané „podsúvahové vklady“ – tzv. keď boli peniaze od vkladateľov odobraté, ale neboli vykonané podľa dokumentov, vydávanie falošných papierov zákazníkom. Tým pádom máte v rukách dohodu, no v banke nie je žiadna informácia, že ste vložili vklad. V súlade s tým, keď požiadate banku zástupcu o náhradu škody, dostanete odmietnutie. To museli zažiť napríklad vkladatelia Krossinvestbank, Miko-bank, Stella-bank, kde sa počet „notebookových“ vkladov priblížil k 100 %.

DIA vidí dve riešenia tohto problému. Agentúra niekedy odporúča, aby sa vkladatelia okamžite obrátili na súd so žiadosťou o obnovenie v registri. Pohľadávka voči banke, ktorej bola odobratá licencia, musí byť podaná až po prijatí zamietnutia od DIA. Veľa závisí od kvality vyhlásenia o nároku, nemalo by ísť o šablónu.

Pozor: pre súd nie ste vkladateľ, ktorý trpel podvodníkmi, ale osoba, ktorá sa chystá preukázať, že mala v tejto banke vklad. To znamená, že čím presvedčivejšie sú vaše dôkazy – v podobe originálnych dokumentov, výpovedí svedkov a podobne – tým väčšia je šanca.

Ak je klient v registri, ale výška zálohy nezodpovedá skutočnej výške, DIA požiada spolu s vyjadrením nesúhlasu s výškou platby o predloženie originálov dokladov o vklade (zmluva, potvrdenia a pod.). ) priamo agentúre (napríklad poslať poštou). Kontrola môže trvať až dva mesiace. Nevýhodou tejto schémy je potreba rozlúčiť sa s originálnymi dokumentmi. To znamená, že v budúcnosti sa už nebudete obracať na súd.

Čo mám robiť, ak nesúhlasím s vrátenou sumou?

Sú dve možnosti.

1. Odošlite dokumenty DIA na podporu vašich požiadaviek. Agentúra postúpi tieto dokumenty banke. Tam do 10 dní odo dňa prijatia by ste mali zvážiť vaše argumenty a buď vykonať zmeny v registri prispievateľov, alebo odmietnuť.
2. Podajte žalobu na určenie výšky platieb na súd.

História zo života

Dvakrát som musel čeliť DIA. Prvýkrát, keď bola Investtrustbank odobratá licencia, všetko prebehlo v poriadku, peniaze sa rýchlo vrátili. A už druhýkrát som musel protestovať proti fungovaniu systému poistenia vkladov. V lete 2017 sme v banke Yugra Bank previedli viac ako milión rubľov, práve v momente, keď jej bola odobratá licencia. Ukázalo sa, že časť peňazí bola preč ešte pred oznámením poistnej udalosti a druhá časť (veľká) - práve v deň tohto oznámenia. Napriek tomu, že v odseku 5 článku 11 zákona „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ sa uvádza, že výška náhrady za vklady sa vypočítava na základe zostatku prostriedkov na vklade na konci v deň, keď poistná udalosť nastane, DIA berie jej začiatok ako hraničný deň. A preto nechce vrátiť časť peňazí. Napísali sme nesúhlas s platbou, končí sa 10 dní, budeme sa musieť obrátiť na súd.

Mám tri vklady v jednej banke spolu 3 milióny rubľov, ale každý z vkladov je menej ako 1,4 milióna. Vráti mi celú sumu, ak banka skrachuje?

Podľa zákona o poistení vkladov, ak máte v jednej banke viacero vkladov, potom vám preplatia všetko – celková suma však nemôže presiahnuť rovnakých 1 400 000 rubľov, zvyšok môžete skúsiť vymôcť priamo v banke, ktorej bola odobratá licencia . Vklady vo viacerých bankách súčasne zbavených licencií sa však vrátia za 1,4 milióna za každú zatvorenú inštitúciu.

Záver

Zopakujme si najdôležitejšie myšlienky o poistení vkladov:

• Systém poistenia vkladov sa vzťahuje len na fyzické osoby a fyzických osôb podnikateľov. V prípade peňazí právnických osôb nie sú poistené.
• DIA poisťuje len bankové vklady (vklady). Ak uvidíte oznámenie o akomkoľvek finančnom nástroji (forex, akcie, účty pamm, podielové fondy atď.), ktoré hovorí, že prostriedky, ktoré vložíte, sú poistené, vedzte, že vás klamú. To je taký marketingový trik, za ktorý sa často skrývajú finančné pyramídy a humbuky.
• Debetné karty podliehajú poisteniu, čo znamená, že môžete bezpečne otvárať karty s úrokom zo zostatku.
• Vyberte si banku, v ktorej sú vklady poistené v DIA.
• Neumiestňujte viac ako 1,4 milióna rubľov. v jednej banke na jednotlivca.
• Ak potrebujete umiestniť sumu vyššiu ako 1,4 milióna rubľov, rozdeľte sumu na časti, nie viac ako 1,4 milióna rubľov. a uchovávajte ich v rôznych bankách alebo otvorte vklady pre svojich príbuzných, ak banka ponúka dobré sadzby.
• Ak vkladáte, vždy si od banky vyžiadajte podporné dokumenty, najmä pri vkladoch otvorených cez internet. Uschovajte si všetky dokumenty súvisiace s vaším príspevkom – zmluvu, šeky na vklad peňazí a pod., pre prípad, že by sa vaše údaje zrazu v registri neobjavili.

Video na dezert: Kreatívne pouličné hodiny v Tokiu

Poistenie vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie je povinnosťou stanovenou pre všetky banky právom Ruskej federácie. Toto opatrenie vypracovala vláda už v roku 2003, ale stalo sa aktuálnym až po prvej veľkej kríze v roku 2008, keď mnohí občania Ruska prišli o svoje úspory v dôsledku kolapsu finančných a úverových inštitúcií. Teraz je vďaka poisteniu bankových vkladov možné vrátiť nahromadené peniaze aj v prípade bankrotu, odobratia licencie od banky. Pravda, s istými obmedzeniami, o ktorých si v tomto článku určite napíšeme. Aj dnes sa budeme zaoberať hlavnými otázkami týkajúcimi sa platieb poistného podľa podmienok roku 2017.

Poisťovateľom v mene štátu je agentúra (združenie) poistenia vkladov fyzických osôb. Povinné poistenie vkladov upravuje federálny zákon č. 177 z 23. decembra 2003. Povedzme si hneď, že tento zákon chráni práva bežných občanov a neobsahuje poistenie vkladov právnických osôb v bankách.

Do akej výšky sú poistené vklady v roku 2017?

Výška poistenia vkladov v roku 2017 sa nezmenila, stále predstavuje 1,4 milióna rubľov vrátane kapitalizovaných úrokov.

O zmene sumy sa uvažovalo na podnet Germana Grefa, predsedu predstavenstva Sberbank – navrhol obmedziť celkovú výšku platieb (pre všetky banky) na osobu na 3 milióny s odvolaním sa na štatistiku DIA podľa typu vkladateľov, 23 % z ktorých účelovo nosili svoje úspory ešte pred odobratím povolenia na zvýšenie výhod. Jeho ponuka však bola odmietnutá.

Suma, na ktorú sú poistené vklady v bankách, platí pre každú úverovú inštitúciu samostatne. To znamená, že ak ste mali niekoľko vkladov v bankrotujúcich bankách, dostanete platby od každej z nich - až 1,4 milióna rubľov.

Program platí aj pre . Maximálna výška poistenia vkladov v cudzej mene v roku 2017 sa vypočítava podľa výmenného kurzu platného v deň odobratia licencie v rubľoch.

V prípade, že garantovaná výška návratnosti vkladu v roku 2017 nepokryje výšku investície, klientovi zostáva právo požadovať zostávajúcu sumu v súlade s požiadavkami veriteľov.

Kto platí, ak dôjde k poistnej udalosti na bankových vkladoch?

Štátna korporácia DIA je zodpovedná za poistenie vkladov fyzických osôb, ako aj za vyplácanie poistných náhrad. Aby klienti mohli pohodlnejšie dostávať poistné náhrady z vkladov, DIA môže vykonávať platby prostredníctvom agentov.

V roku 2017 centrálna banka osobne preberá kontrolu nad činnosťou DIA a za agentov sú menované len spoľahlivé štátne banky desiatok chrbtových.

Zaujímavá štatistika: v roku 2015 boli platby vkladateľom 2-krát vyššie ako suma prijatá od bánk ako poistné. Keďže pre štát nie je rentabilné pracovať so stratou, rozhodlo sa zvýšiť sadzby poistenia pre banky a použiť tieto prostriedky na zisk.

Vzťahuje sa poistenie bankových vkladov na plastové karty?

Štátne poistenie vkladov fyzických osôb prirovnáva účet akejkoľvek debetnej karty k vkladu, takže ak ste zvyknutí šetriť na bankovej karte, môžete pokojne spávať: peniaze sú chránené systémom poistenia vkladov.

Oficiálna webová stránka DIA obsahuje informácie, že ochrana vkladov zo strany štátu neplatí na predplatené karty, depersonalizované kovové účty OMS a bezmenné.
Mám súhlasiť s ponukou banky previesť vklad do inej úverovej inštitúcie?

Dôrazne vám odporúčame, aby ste takéto ponuky neprijímali. Výška vkladu. poistencom štátu v roku 2017 sa vypláca len z vkladov formalizovaných dohodou. Pri prevode vkladu bude táto dohoda považovaná za ukončenú, stratíte nárok na náhradu, pretože prevod vkladu nemusí prebehnúť – banka už tieto peniaze nemá, je takmer v konkurze. Potom bude prevod v štádiu „zavesených“ platieb a je nepravdepodobné, že by ste svoj vklad vrátili, pretože pozastavené platby sú posledné vo výplatnom rade. Oveľa lepšie je nechať všetko tak, byť v prvom rade pre vrátenie peňazí a pokojne do 14 dní vrátiť peniaze cez DIA.

Taktiež by ste nemali súhlasiť s predčasným ukončením s následnou čiastočnou platbou – banka sa tak jednoducho vyhne plateniu úrokov. Väčšina klientov si myslí, že je lepšie mať niečo ako nič, ale to je len ilúzia voľby.

Ako dlho môžem požiadať o vrátenie peňazí v rámci programu poistenia vkladov?

Zákon stanovuje podmienky obmedzené úplnou likvidáciou banky. Od odobratia licencie až po konečnú likvidáciu uplynú približne 2 roky.

Ak ste mali zálohu v banke, ktorej bola v roku 2014 odobratá licencia, stále môžete požiadať o vrátenie peňazí. Upozorňujeme, že pre vklady otvorené pred 29. decembrom 2014 boli v platnosti iné poistné podmienky. Viete koľko poistil štát na vkladoch v roku 2014? Bolo to presne 2-krát nižšie a predstavovalo iba 700 000 rubľov.

Aký je proces platby?

Informácie o odňatí licencie banke sú zverejnené na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie, v tlači a na webovej stránke samotnej skrachovanej banky. Ak banka nebola pridelená (niektoré DIA banky sa sťahujú dodatočnou kapitalizáciou, zmenou manažmentu atď. - teda snahou o „vylepšenie“), prípad sa považuje za poistený. Tie isté zdroje zverejňujú názov jednej alebo viacerých sprostredkovateľských bánk, ktoré budú vykonávať platby vkladateľom.

Ak chcete získať poistné plnenie, musíte požiadať s pasom v určenej sprostredkovateľskej banke, napísať žiadosť a na základe registra vám budú vyplatené na váš účet do 3 dní (nie však skôr ako 2 týždne od vzniku poistná udalosť).

Skôr či neskôr každého napadne otázka, ako uložiť svoje úspory. Najbežnejším spôsobom investovania peňazí je dnes ich ukladanie na depozitné účty komerčných bánk. To chráni úspory pred škodlivými účinkami inflácie a vytvára malý príjem. Mnoho občanov však v rokoch ekonomickej nestability stratilo dôveru v bankový systém.

Čo robiť, ak banka, ktorej ste klientom, oznámila finančné ťažkosti? Musím sa obávať, či v takejto situácii existuje spása?

Individuálne poistenie vkladov je systém ochrany finančných prostriedkov obyvateľstva v prípade krachu banky alebo odobratia licencie. Štát teda garantuje finančnú istotu bežných občanov. Svoje bonusy dostávajú aj banky – poistenie vkladov fyzických osôb výrazne zvyšuje dôveru klientov.

Účely poistenia

Podobné systémy existujú v mnohých krajinách po celom svete. V Rusku sa poistenie vkladov objavilo v roku 2003. Za akým účelom bol zavedený?

1. Stabilizácia finančného systému štátu.
2. Zníženie rizík spojených s bankovými operáciami.
3. Prevencia prehlbovania finančných kríz.
4. Udržiavanie dôvery verejnosti v bankový sektor.

agentúra

Poistenie vkladov upravuje federálny zákon. Poisťovňa vkladov vykonáva kontrolu nad činnosťou bankových inštitúcií a chráni záujmy vkladateľov. Povinnosti spoločnosti zahŕňajú vedenie registra bánk, výber poistného, ​​účtovanie vkladateľov a vyplácanie náhrad, udržiavanie a zvyšovanie poistného fondu investovaním voľnej hotovosti. Činnosť Poisťovne vkladov kontroluje štát. Vzhľadom na to, že Agentúra je jedinou organizáciou poskytujúcou poistenie vkladov, zákon jasne upravuje jej činnosť.

Odkiaľ spoločnosť získa peniaze na vrátenie peňazí? Prostriedky sa hromadia na účtoch fondu a pochádzajú z niekoľkých zdrojov:

1. Komerčné banky zapojené do poistného programu platia poistné štvrťročne.
2. Agentúra aktívne zvyšuje a investuje prijaté prostriedky.
3. Časť finančných prostriedkov, ktoré tvoria poistný fond, získava priamo od štátu.

Predmet poistenia

Legislatíva nevyžaduje uzatváranie dodatočných zmlúv na poistenie vkladov. Všetky vklady občanov, ktoré majú nárok na štátny program, sa považujú za poistené. Predmetom poistenia sú teda osobné vklady občanov, mzdové účty a nominálne sporiace certifikáty.

Existujú skupiny fondov, ktoré nie sú zahrnuté v povinnom poistení vkladov v bankách:

Záujem

Individuálne poistenie vkladov vyvoláva u bežných občanov množstvo otázok.
Najčastejšie ide o to, či poistenie kryje úroky z vkladov, teda či je predmetom poistenia výška kapitalizovaných úrokov.

Pri výpočte poistného plnenia sa zohľadňuje úrok, ktorý sa pripočítava k istine vkladového účtu, čo je zohľadnené v bankovej zmluve. V tomto prípade sa berú do úvahy len tie úroky, ktoré sú pripísané v čase ukončenia činnosti banky. Ak vkladateľ stiahol úroky, nebude sa na ne pri určovaní výšky poistnej náhrady prihliadať.

Poistný prípad

Klienti bánk nie vždy vedia, v akom prípade môžu takúto službu ako poistenie vkladov potrebovať. Zákon jasne definuje pojem poistná udalosť. Ide o odobratie povolenia na vykonávanie činnosti banke, v ktorej je uložený vklad. Banka Ruska môže inštitúcii odobrať licenciu napríklad v súvislosti s nevyhovujúcou finančnou situáciou (konkurz). Za poistnú udalosť sa uznáva aj zavedenie moratória na plnenie požiadaviek veriteľov banky. V tomto prípade je Poisťovňa vkladov povinná platiť poistné.

Maximálna výška vrátenia peňazí

Poistenie vkladov je efektívnym systémom na zvýšenie objemu vkladov. Keď je banka zatvorená, vklady sú vrátené v plnej výške so splatným úrokom, ale v celkovej výške nie viac ako 1 400 000 rubľov. Ak má vkladateľ niekoľko vkladov v banke v úpadku, platby za ne sa spočítajú, ale nemôžu presiahnuť 1 400 000 rubľov.

Ak dôjde k poistným udalostiam vo viacerých bankách, vkladateľ má právo na úplné vrátenie vkladov pre každú banku (inými slovami, ak máme 2 milióny rubľov v banke A a 2 milióny v banke B, za každú dostaneme 1,4 milióna platieb). v banke samostatne, t. j. spolu 2,8 milióna). Je zrejmé, že je bezpečnejšie uložiť úspory v rôznych inštitúciách.

Výška plnenia sa vypočíta podľa údajov ku koncu dňa vzniku poistnej udalosti. Výška náhrady škody v cudzej mene sa vypláca v rubľoch podľa kurzu ku dňu vzniku poistnej udalosti.

Poistenie vkladov neposkytuje vždy plnú náhradu. Ak výška vkladu presiahne maximálnu možnú poistnú platbu, potom po tom, čo banka prejde konkurzným konaním, vkladateľ (ako veriteľ prvej priority) dostane zvyšok vkladu späť. Môže to trvať dlho, od šiestich mesiacov. Rýchlosť je ďalšou výhodou poistenia vkladov.

Postup pri žiadosti o platbu

Prečo sa vo svetovej praxi čoraz viac rozširuje poistenie vkladov? Systém platieb za tento typ poistenia je jednoduchý a výrazne posilňuje dôveryhodnosť národných bánk. Na náhradu majú tradične nárok prispievatelia a ich dedičia. Nárok na výplatu nie je možné nadobudnúť iným spôsobom.

Vkladateľ môže požiadať o výplatu odo dňa vzniku poistnej udalosti. Lehota je dňom skončenia konkurzného konania alebo skončenia moratória.

Postup pri žiadosti o platbu prísne upravuje zákon. Poistenie vkladov fyzických osôb zaniká, ak vkladateľ zmeškal lehotu obehu. V takom prípade môže požiadať agentúru o predĺženie tejto lehoty. Obnova je možná, ak:

• konverzii zabránila vyššia moc alebo mimoriadna situácia;
• vkladateľ ukončil vojenskú službu;
• prechod bol spojený s vážnym zdravotným stavom alebo obdobím vstupu do dedičstva.

Pri žiadosti musíte poskytnúť:

1. Žiadosť napísaná podľa vzoru poskytnutého agentúrou.
2. Pas alebo iný doklad totožnosti.
3. Doklady potvrdzujúce dedičské právo pre dedičov a splnomocnenie pre zástupcov vkladateľa.

Postup platby

Poistné plnenie vypláca agentúra v súlade so zákonom. Individuálne poistenie vkladov je plne v jej kompetencii. Po vzniku poistnej udalosti agentúra informuje vkladateľov o mieste, čase a postupe prijímania žiadostí o poistné plnenie. Po doložení potrebných dokladov vkladateľom sa platba uskutoční do troch dní, najskôr však do 2 týždňov odo dňa poistnej udalosti.

Ak vkladateľ nesúhlasí s výškou platby, proti kompenzácii sa možno odvolať. Po predložení dodatočných dokladov agentúra do 10 kalendárnych dní prepočíta. Po prijatí poistného plnenia dostane vkladateľ potvrdenie o vyplatených sumách a zašle ho banke. Platby sa uskutočňujú v rubľoch, v hotovosti alebo na bankový účet.

Takže teraz viete, ako funguje poistenie vkladov. Systém bankových inštitúcií sa pri využívaní tohto finančného nástroja stabilizuje a úspory vkladateľov sú chránené štátom.